보금자리론 대출자격 및 금리 (24년 4월) - 특례 보금자리론
라이프 디자이너 블로그에서는 매월 초 보금자리론 금리 비교 정보에 대해서 업데이트하여 포스팅하고 있습니다. 지난 과거 금리 비교부터 시작하여 보금자리론 대출 신청 방법에 대해서 정확히 알려드리고 있습니다. 아래에서 내용을 참고하시어 필요한 경우 신청하시면 도움이 되실 수 있습니다.
주택담보대출 관련한 정보들을 제공해 드리려고 노력하고 있습니다. 참고자료 또는 블로그 내 카테고리에 '주택담보대출' 또는 '대출' 카테고리를 통한 주택담보대출 정보들을 찾아보시면 좋은 자료들을 확인하실 수 있습니다.
특히 매주마다 주택담보대출 금리 비교를 해드리고 있습니다. 해당 자료를 참고해 주시면 좋을 것 같습니다. 해당 내용은 주택담보대출 카테고리 그리고 참고자료 아래에 첨부하였습니다.
보금자리론 상품소개
일시적으로 운영하였던 특례보금자리론 대출은 더 이상 시중에서 판매하지 않으며, 보금자리론 대출 상품만 시중에서 취급하고 있습니다.
▶ 신청대상 (대출 대상)
- 민법상 성년 이면서, 주민등록표 등본에 기재된 대한민국 국민(재외국민, 외국국적동포 포함)
- 한국신용정보원 신용정보관리규약 해당사항 없으면서 NICE 신용점수 271점 이상
- 실주거용으로 사용되는「주택법」제2조1호의 공부상 주택
- 대출승인일 현재 담보주택이 6억원을 미만 주택 보유자
- 부부합산 연소득 7천만원 이하 [대출 신청일 기준 혼인 신고일이 7년 이내인 신혼부부(결혼예정자)8천5백만원 이하, 미성년 자녀 1자녀 8천만원, 2자녀 9천만원, 3자녀 1억원)
▶ 주택보유수 : 채무자와 배우자의 총 주택보유수가 본건 담보주택을 제외하고 무주택 또는 1주택
- 대체취득을 위한 일시적 2주택자로, 기존주택 처분조건부로 취급 가능
- 기존주택은 대출실행일로부터 3년내 처분
▶ 대출용도 :
- 구입용도 : 담보주택의 건물에 대한 소유권 이전(보존) 등기일로부터 3개월 이내에 대출 신청한 경우
- 보존용도 : 담보주택의 건물에 대한 소유권 이전(보존) 등기일로부터 3개월을 경과하여 30년 이내에 대출 신청한 경우
- 상환용도 : 구입 또는 보전용도의 기존 주택담보대출을 상환하기 위해 대출 신청한 경우
▶ 대출기간 : 10년, 15년, 20년, 30년, 40년, 50년
- 만기 40년은 만 39세 이하 또는 만 49세 이하 신혼가구,
- 만기 50년은 만 34세 이하 또는 만 39세 이하 신혼가구
(신혼가구는 대출신청일 기준 혼인신고일이 7년이내인 가구)
▶ 상환방식 : 원리금 균등분할상환, 체감식 분할상환(원금 균등분할), 체증식 분할상환
(만 40세 미만 채무자 및 공사가 사전심사한 경우에만 허용하며, 대출만기 50년 적용 불가)
▶ LTV : 아파트기준 최대 70% (기타주택은 65% 이내)
(단, 담보주택 소재지가 조정지역인 경우,(또는) CB점수 271~614점 또는 MSS점수가 「MSS운영기준」에서 별도로 정하는 경우,(또는) 소득추정방법을 사용하는 경우 담보주택의 유형별로 10%p씩 차감하여 적용)
▶ DTI : 최대 60%다만, 담보주택 소재지가“조정지역”인 경우 10%p 차감하여 적용
(조정지역일지라도 실수요자 요건에 해당되거나 임차보증금 반환용도인 경우에는 차감 적용하지 않음)
▶ 중도상환수수료 : 0.7% 한도 내에서 부과 (3년 후 면제)
보금자리론 4월 대출 금리
일시 운영되었던 특례보금자리론이 자리를 감추었고, 그 자리를 대신하여 다시 보금자리론이 새롭게 태어났습니다. 금리가 다소 높을진 모르지만, 고정금리로 운영되기 때문에 많은 서민들에게 도움이 될 수 있습니다.
보금자리론 대출 금리 비교 및 추이
※ 아래 제공드리는 금리는 매월 고시되는 최고 금리 기준으로 비교해드리고 있습니다. 참고하여 주시기 바랍니다.
보금자리론 대출 금리가 소폭 하락한 것을 아래 차트를 통해서 확인할 수 있습니다. 디딤돌 대출의 경우 변화 없이 유지 중이지만, 보금자리론은 최근 변화 폭이 계속해서 생기고 있습니다. 기준금리에 대한 변화가 올해 예상되기 때문에 변동폭이 커지는 것으로 볼 수 있습니다.
올 하반기 기준금리가 하락할 경우 보금자리론 대출 의 경우 4% 이하로 하락할 가능성이 있습니다. 현재 보금자리론 대출의 경우 일반 시중은행 대비해서 매력도가 감소하고 있습니다. 다만, 하반기 대출 금리가 하락할 경우 보금자리론 대출 역시 많은 사람들이 다시 찾을 만한 조건을 갖출 수 있다고 생각합니다.
현재와 같은 시기에 최대한 여러 대출 상품을 비교하시어 대출을 실행하시기 바랍니다.
보금자리론 우대금리
위와 같이 일정 조건에 충족될 경우 우대금리를 통해 대출 금리 할인받을 수 있습니다. 위에서의 금리에서 우대금리를 마이너스 해주면 최종금리가 됩니다. 위 내역 뿐만 아니라 일시적으로 전세사기 피해자를 위한 우대금리도 제공되고 있습니다. 1.0%p 높은 금리가 우대되는 만큼 해당 금리를 이용하면 대출 하시는대 도움이 되실 수 있을 것입니다.
시중은행 일반 신용대출 금리 현황 (월별)
지난달의 경우 대출금리가 다소 상승반전으로 돌아선 것을 확인한 것을 확인할 수 있습니다. 이는 주간 대출 금리 추이에서 보시는 것 같이 3월 중순 부터 상승 반전한 부분이 적용되어 현재와 같은 모습이 보여지고 있습니다.
다만 아직까지 3%대 금리로 유지되고 있는 만큼 현재 대출 금리가 계속해서 하락세를 보이고 있기 때문에 4월에는 또 다시 대출 금리가 하락할 것으로 예상되고 있습니다.
해당 지표를 통해서 지난달 가장 저렴하게 대출이 실행된 금리를 확인할 수 있으며, 해당 실행금리를 통해서 현재의 주간 금리와 비교하시어 대출을 심사받는 것이 가장 저렴한 금리로 대출을 받을 수 있는 좋은 팁입니다.
월평균 주택담보대출 금리 추이 차트
보금자리론 종류
보금자리론에는 총 3가지 종류가 있습니다. 대출 조건에 대해선 같지만 대출 금리는 다른 상품입니다. 해당 상품들의 차이점은 가입경로와 방식입니다. U-보금자리론은 공사 홈페이지를 통해 접수가 가능하며, 시중은행에 대출실행을 연결해주는 상품입니다. 아낌 e 보금자리론은 대출약정 그리고 등기설정을 온라인으로 신청하고 진행하는 방식으로 금리가 저렴해지는 상품입니다. T-보금자리론은 은행 방문하여 직접 신청하는 상품입니다. 해당 상품은 아래 취급은행 편에서 확인하실 수 있습니다.
생애최초 보금자리론
▶ 대출자격 : 신청일 현재 부부 모두 무주택자에 본 건이 생애최초로 주택을 취득하는 자
▶ 대출용도 : 구입용도
▶ 대출한도 : 최대 80% (4.2억원 한도 내)
▶ 대출기간 : (택 1) 10년, 15년, 20년, 30년, 40년, 50년
- 단, 40년, 50년 만기는 신청일 현재 채무자가 아래의 요건을 충족하는 경우 취급 가능
| 대출만기 | 채무자요건 |
| 40년 | 만 39세 이하 또는 신혼가구 |
| 50년 | 만 34세 이하 또는 신혼가구 |
▶ 중도상환 수수료 : 3년 이내에 조기(중도)상환된 원금에 대하여 대출실행일로부터 경과일수별로 0.7% 한도 내에서 부과
▶ 상환방식 : (택 1) 원리금 균등분할상환, 체감식 분할상환(원금 균등분할상환), 체증식 분할상환
보금자리론 소득증빙방법
최신버전
▶ 채무자와 배우자의 2개년 증빙소득을 확인
▶ ‘증빙소득’은 소득금액이 객관적인 자료(소득금액증명원 등)로 입증되는 모든 소득(근로·사업·연금·기타소득)을 합산한 종합소득
▶ ‘인정소득’은 국민연금 또는 건강보험료 납부내역을 활용해 추정한 소득
U/아낌e보금자리론 신청 필요서류
▶ 필요서류
- 심사시 제출서류(공사 관할지사)
1) 배우자 신분증 및 배우자용 정보제공동의서(배우자 온라인 정보제공 동의 시 생략)
2) 주민등록등본(행정정보공동이용 사전동의 시 제출 생략)
3) 가족관계증명원(미혼이거나 배우자가 별도 세대인 경우)
4) 소득증빙 및 재직확인 서류(상품소개 메뉴의 상품별 소득증빙방법 참고)
5) 부동산 매매계약서 또는 분양계약서 사본(소유권 이전등기일로부터 3개월 이내 신청 시)
- 대출 시 준비서류 (금융기관 영업점)
1) 주민등록등본, 인감증명서(대출용), 신분증 등
2) 부동산 등기권리증
신청방법 (U-보금자리론 / 아낌e-보금자리론)
▶ 신청내용변경
▶ 신청접수방법 (동영상)
보금자리론 취급은행 (신청가능 은행)
▶보금자리론 취급은행
- 시중은행 : 하나, 국민, 기업, 농협, 수협, 신한, 우리, 경남, 광주, 대구, 부산, 제주, 전북, SC제일은행
- 제2금융권 : 삼성생명, 현대캐피털, 저축은행 중앙회, 국제저축, 대명저축, 더케이저축, DB저축, 드림저축, BNK저축, 아주저축, OSB저축, 진주저축, 청주저축, 키움저축, 평택저축, 한국투자저축
신생아 특례 디딤돌 대출
▶ 대출대상
- 민법상 성년이자 대출 신청일 기준 2년 내 출산(입양)한 가구
- 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택인 자
- 주택도시기금대출 및 은행재원 주택담보대출 미이용자 등
- 대출신청인과 배우자의 합산 총소득이 연간 1.3억원 이하인 자
1) 혼인신고를 하지 않은 경우, 대출신청인과 신생아 기준의 가족관계증명서상 등재된 신생아 부모의 합산 총소득을 심사
- 출신청인 및 배우자의 합산 순자산 가액이 통계청에서 발표하는 최근년도 가계금융복지조사의 ‘소득 5분위별 자산 및 부채현황’ 중 소득 4분위 전체가구 평균값 이하(십만원 단위에서 반올림)인 자
1) 2024년 기준 4.69억원
2) 혼인신고를 하지 않은 경우, 대출신청인과 신생아 기준의 가족관계증명서상 등재된 신생아 부모의 합산 순자산가액을 심사
- 개인신용평가 및 연체, 대위변제, 대지급, 부도 등의 문제가 없는 경우
▶ 신청시기 : 소유권이전등기를 하기 전에 신청. 단, 소유권이전등기를 한 경우에는 이전등기 접수일로부터 3개월 이내까지 신청
▶ 대상주택 : 주거 전용면적이 85㎡(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 또는 면 지역 100㎡) 이하 주택으로 대출 접수일 현재 담보주택의 평가액이 9억원 이하인 주택
▶ 대출한도 : 최고 5억원 이내 (DTI 60% 이내 / LTV 70% 이내 / 생애최초 주택구입자의 경우 LTV 80% 이내)
- 매매(분양)가격 이내로 하되, 대출총액은 (본건 내집마련 디딤돌 대출 + 국민주택건설자금 + 중도금대출 + 기금대출)은 매매가격 초과 불가
▶ 대출금리
- 특례금리 적용 종료시 금리 [대출취급시 산정된 부부합산 연소득 수준에 따라 아래의 금리 적용]
1) 부부합산 연소득 8.5천만원 이하인 경우 : 기 적용 특례금리에서 + 0.55%p* 금리 가산
2) 부부합산 연소득 8.5천만원 초과인 경우 : 추후 공시
▶ 우대금리
▶ 대출기간 : 10년, 15년, 20년, 30년 (택1)
▶ 상환방법 : 비거치 또는 1년 거치 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환 또는 체증식 상환
▶ 중도상환수수료 : 1.2% (3년 초과 시 면제)
▶ 취급은행 : 우리은행, 신한은행, 국민은행, 농협은행, 하나은행
신혼부부 주택구입자금대출
▶ 상품소개 : 신혼집 구입비용이 고민인 신혼부부에게 신혼부부 전용 주택구입자금을 대출상품입니다. 대출 실행은 일반 시중은행에서 실행할 수 있으며, 일정 조건에 충족할 시 가능하게 됩니다.
▶ 대출 금리 : 연 2.15% ~ 연 3.0% (변동금리)
▶ 대출 한도 : 최대 4억 원 이내 (LTV 80%, DTI 60% 이내)
▶ 대출 기간 : 10년, 15년, 20년, 30년 (거치 1년 또는 비거치)
신혼부부 주택 구입대출 (신혼부부 내집마련 대출)
신혼부부 주택 구입대출 (신혼부부 내집마련 대출) 결혼을 계획하고 있다면 가장 먼저 계획해야하는 것은 같이 거주할 곳을 찾는 것이다. 만약 자금에 여유가 있다면 주택담보대출을 받지 않고
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연말정산 소득공제 (주택담보대출)
▶ 연말정산 시 소득공제 가능 (상환기간 15년 이상일 경우)
▶ 조세특례제한법 제87조 제2항에 따른 주택청약종합저축 등에 대한 소득공제 금액의 합계액이 연 500만 원(차입금의 상환기간이 15년 이상인 장기주택저당차입금에 대하여 적용
대출을 할 때 가장고려할 사항은 내가 납부하는 이자에 대해서 소득공제가 가능한지 여부이다. 15년 이상일 경우 소득공제가 가능하기 때문에, 특정 목적으로 10년 이하로 담보대출을 받지 않는 이상 15년으로 설정하여 소득공제를 받는 것이 유리하다. 해당 금액으로 공제받는 금액이 크기 때문에 절대로 무시하지 못할 만한 공제다. 해당 내역을 고려하여 대출을 받는 것이 좋습니다.
필자의 경우도, 처음 10년으로 대출받을까 했지만 소득공제 때문에 15년 대출을 받았습니다. 그리고 연말정산(종합소득 포함)에서 쏠쏠하게 환급받고 있습니다.
상환방법 이해하기 (원리금 vs 원금 균등상환방식)
▶ 원리금균등분할 상환 방식
- 원리금균등상환방식을 선호하는 분들의 경우 단기간 대출, 추가 담보대출 또는 상환금액이 원금균등상환방식보다 적은 것을 선호할 때 주로 해당방식의 대출 상황방법을 택하고 있습니다. 디딤돌 등의 대출은 원리금 균등 상황방식을 택하고 있습니다. 또한 현재보다 미래의 소득이 많을 경우 해당 방식을 선호하고 있습니다. 위 표와 같이 대출 만료가 되는 시점까지 월 상환금액이 동일합니다. 이에 따른 이자율은 원금균등상환방식보다 높습니다.
▶ 원금균등분할 상환 방식
- 원금균등 상환 방식은 매월 원금이 줄어들기 때문에 지급하는 이자도 낮아지게 됩니다. 그렇기 때문에 총 지급해야 할 이자가 원리금균등상환 방식보다 작습니다. 이자가 줄어들지만 초기에 납부해야 하는 원금과 이자가 매우 높기 때문에 다소 부담스러울 수 있습니다. 즉, 초기 부담 비율이 매우 높은 편입니다. 해당 방식을 선호하는 이유는 이자 비용을 적게 내는 것을 선호하는 사람, 원금 납부하는데 생활에 부담이 없는 분들이 선호하고 있습니다.
LTV, DSR, DTI 이해하기
- LTV - 현재 주거용 부동산의 시세 대비 최대한 대출받을 수 있는 한도를 비율(%)로 표시하는 것
(예시 - 투기과열지구 A아파트 KB부동산 시세 5억 - 무주택자 실수요자 - LTV60% 최대 3억 원 한도) - DTI - 해당 부동산 원금 및 이자의 합이 나의 연 소득 대비 DTI % 한도 내에서 대출 가능하도록 규제한 비율
[(DTI = (주택담보대출 원리금 상환액 + 기대출 이자 상환액) / 연간 소득 or (주택담보대출 원리금 상환액 + 기대출 이자 상환액 + 기대출 원리금 상환액) / 연간 소득 ) > 연소득 / DTI %] - DSR - 나의 전체 대출 및 부채에 대한 합이 나의 연 소득 대비 DSR % 한도 내에서 대출 가능하도록 규제한 비율
((모든 대출에 원리금 상환액 + 이자) / 연간 소득)
아래 블로그 내용에서 해당 내용에 대해서 자세히 알아보시기 바랍니다.
주택담보대출 금리와 대출한도는 어떻게 결정되는가? (Feat. 주담대의 모든것)
주택담보대출 금리와 대출한도는 어떻게 결정되는가? (Feat. 주담대의 모든것) 대출총량제의 실시로 인하여 시중은행들의 한도 관리는 2022년에도 계속되고 있습니다. 대출총량제 관리 이전에도
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중도상환해약금(수수료) 가입 전 확인하기
대출을 가입하기 앞서 가장 고민해야 할 사항은 바로 중도상환해약금(수수료)의 여부를 확인하는 것입니다. 대출을 하는 이유는 현재의 자금이 여유치 않기 때문인대, 미래에 현금이 많이 생겼을 경우 대출을 상환할 수 있게 됩니다. 하지만 만약 중도상환수수료가 2% 있다면, 1억을 상환하는데 200만 원이라는 돈을 중도상환수수료로 납부해야 하는 상황이 생깁니다.
결국 은행과 대출하면서 약속한 기간보다 일찍 상환할 때 발생하는 위약금 성격의 수수료라고 볼 수 있습니다. 만약 단기간 대출이 필요하다면, 금리가 조금 더 높더라도 중도상환수수료가 낮은 대출을 받는 것이 유리합니다. 단순히 금리가 조금 더 낮다고 해서 대출을 실행하게 된다면, 추후 상환할 때 중도상환수수료로 나가는 수수료가 더 많아질 수 있기 때문입니다.
일반적으로 중도상환수수료는 3년 약정으로 잡고 있으며, 그 이후 기간은 면제로 잡고 있습니다. 하지만 이것은 은행마다 기준이 다르기 때문에 여러 은행들의 조건을 확인하시어 가입하는 것이 좋습니다.
참고자료
디딤돌 대출 (조건 및 신청방법) - 24년 4월 (금리 비교)
디딤돌 대출 (조건 및 신청방법) - 24년 4월 (금리 비교) 라이프 디자이너 블로그에서는 매월 초 디딤돌 대출 금리 비교 정보에 대해서 업데이트하여 포스팅하고 있습니다. 지난 과거 금리 비교부
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