실손보험 순위 추천 (가입조건) - 보장내용
만약 딱 한가지의 보험을 가입할 수 있다면 어떠한 보험을 선택할 것이냐는 물음에 대해서 답변을 한다면, 단연코 실손보험을 가입할 것 입니다. 실손보험은 대한민국에서 살아가는대 있어서 강요는 할순 없지만 필수적인 보험이라고 생각됩니다. 정말 다양한 분야와 치료에 대해서 보장받을 수 있기 때문이빈다.
일상을 살아가는데 있어 의료비에 대한 부담이 적은 이유는 건강보험과 더불어 실비보험이 있기 때문입니다. 실비보험은 의무 가입이 아닌 선택적 가입이지만 많은 분들이 실비보험을 의무처럼 가입하고 있습니다. 보험에서 가장 큰 영향을 끼치는 부분 중 하나는 가격입니다. 매월 발생하는 비용이기 때문에 최소한의 비용 부담은 줄이고 혜택은 많이 가져가는게 보험 가입하면서 가장 고민하는 것입니다.
현재 실손보험은 오랜 시간 축척된 데이터를 바탕으로 변화되어왔고 현재는 4세대라고 불리는 4세대 실손보험이 판매되고 있습니다. 실손보험에 대한 가입조건 그리고 어떠한 보험 보장내용을 가지고 있는지 등 자세히 알아보고 실손보험 청구 방법 등 다양한 실손보험 정보에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
목차 (Content)
실손보험 이란?
실손보험이란 질병 혹은 상해가 발생할 시 치료를 위해 필요한 의료비에 대해서 보험가입자에게 보험사에서 지급하는 보험을 의미한다. 실손보험이라고도 부르며, 실비보험으로도 많이 불리고 있다. 그렇다고 모든 진료비를 납부해주는 것은 아니다. 진료비 계산서에 크게 급여와 비급여 항목이 있는데, 급여항목의 본인부담금과 비급여 항목을 보험의 보장한도 안에서 자기부담금을 제외한 나머지를 보상해준다. 물론 자기 부담금은 보험상품에 따라 다르다. 급여 항목이란 본인이 부담하는 금액과 건강보험을 통해 납부하는 부담금이 존재한다.
4세대 실손보험 이란?
4세대 실손보험은 앞선 1,2,3세대 보험보다 보험료가 더더욱 저렴하게 산출될 수 있도록 설계되어 있습니다. 가격차이는 크게는 80% 까지도 차이가 발생할 수 있으며, 특히 '22년 6월까지는 1년간 50% 할인 보험료가 적용되기 때문에 더더욱 저렴하게 이용 가능합니다. 보험료가 1만 원 내외로 이용이 가능할 것으로 보이고 있습니다. 또한 여드름 등 질환으로 인정되기 어려웠던 부분도 보장이 되면서 더 많은 곳에서 치료를 받을 수 있습니다. 이렇게 구성할 수 있는 이유는 자기 부담금 비율을 올려 실제 병원에 가지 않는 사람들에게 저렴한 비용의 보험을 부과하고, 병원을 많이 가는 분들에게 더 많은 비용을 부담하게 만들도록 설계되어 있기 때문입니다. 그렇기 때문에 기존 보험 가입으로 혜택을 많이 받고 있던 분들에게 있어서 많은 논란이 일어나고 있습니다.
4세대 실비보험 보장범위
▶ 상해 급여 실손의료비 (입 통원 합산) : 5천만 원 한도 (단, 통원 회당 20만 원 한도)
▶ 질병 급여 실손의료비 (입 통원 합산) : 5천만 원 한도 (단, 통합 회당 20만 원 한도)
▶ 상해 비급여 실손의료비 (입 통원 합산) : 5천만 원 한도 (단, 통원 회당 20만 원, 연간 100회 한도)
▶ 질병 비급여 실손의료비 (입 통원 환산) : 5천만 원 한도 (단, 통원 회당 20만 원, 연간 100회 한도)
▶ 3대 비급여
- 도수치료 체외충격파치료 증식치료 - 350만 원 한도 (연간 50회 한도, 단 각 치료 횟수 합산하여 최초 10회 보장하고 이후 객관적이고 일반적으로 인정되는 검사 결과를 토대로 증상의 개선, 병변호전 등 확인된 경우에 한하여 10회 단위로 총 50회 가능)
- 주사료 : 250만 원 (연간 50회 한도)
- 자기공명영상진단 : 300만 원
4세대 실비보험 장단점
하지만 보험료가 줄어드는 만큼 자기 부담금이 늘어나게 됩니다. 특히 30% 까지 상승하게 되었습니다. 또한 통원의 경우 공제금액이 급여는 1~2만 원, 비급여는 3만 원 까지 최소 공제가 되면서 치료할 경우 의료 비용 부담률이 커졌습니다. 급여 보장 항목을 넓어졌지만, 비급여 보장 질환에 대해서는 축소되었습니다. 도수치료의 경우 증상개선이 확인되는 경우에만 10회씩 확인하고 이용 가능하며 최대 50회까지만 이용 가능합니다. 그리고 15년에서 5년으로 재가입 주기가 줄어들면서 보험료 상승에 대한 비용을 이제는 온전히 피보험자가 부담해야만 합니다.
실비보험 비교 (기존 vs 4세대)
그렇다면 4세대 보험으로 가입해야 할지 여부를 고민하신다면 저는 아래와 같이 정리하여 저의 고민을 정리하였습니다. 물론 선택은 본인의 몫입니다.
▶ 병원을 자주 안 가는 경우 -> 4세대로 바꾸는 것이 유리
▶ 병원을 자주 가는 경우 -> 현재 보험 유지 (4세대 변경 x)
▶ 아직은 보험을 많이 이용하진 않지만 건강에 자신 없는 경우 -> 현재 보험 유지 (4세대 변경 x)
실비보험 가입 시 고려사항
실손보험을 고르는데 있어서 가장 중요한 포인트는 4가지 정도로 들 수 있습니다. 해당 내용을 아래에서 설명하도록 하겠다.
- 자기부담금 - 자기부담금 10% 그리고 20% 상품에 따라서 의료비 부담 비용이 달라지기 때문에 본인에 맞게 설정하는 것이 좋다. 4세대 보험의 경우 현재 자기부담금 비율이 30%까지 올랐다, 이에 따라 보험비가 줄어든다. 올해 6월까지 4세대 보험을 가입할 경우 한시적으로 50% 할인을 받을 수 있다. 자기부담금 비율에 따라서 보험료가 달라지게 된다. 자기부담비율이 높을 경우 보험료가 저렴해지며, 부담률이 낮을 경우 보험료가 높아지게 된다.
- 보험금 청구 및 환급 - 보험회사가 작거나 보험 청구가 어렵게 만든 보험사를 이용한다면 그만큼 힘이 많이 들게 된다. 그렇기 때문에 보험금 청구가 수월한 회사에 가입하는 것이 좋다. 최근에는 카카오페이 또는 토스에서 보험금 수령받는 기능을 무료로 배포하고 있기 때문에 해당 기능을 잘 이용할 수 있으나, 서비스를 제공 안 해주는 보험사들도 존재한다. 결론적으로 대형 보험사, 우체국, 농협 등 규모가 크거나 공공성이 높은 규모의 회사 실손보험을 이용하는 것이 좋다.
- 의료보험 인상률 - 각 보험사마다 의료보험 인상률이 다르기 때문에 저렴하다고 가입하는 것보다는 인상률에 대해서 확인해보고 가입하는 것이 좋다.
- 가입 중복여부 - 또한 실손의료보험은 실제 부담하게 된 의료비만 보상하는 보험으로 2개 이상 중복 가입하여도 보장한도 내에서 지급되기 때문에 2중으로 가입하지 않는 것이 좋다.
실비보험비 청구 서류
기본적으로 대부분의 보험사들의 청구 필수 서류는 위와 같습니다. 만약 추가 서류가 필요할 경우 보험사에서 추가로 요청하게 됩니다. 만약 병원비 서류가 부족할 경우 카카오페이 내 병원서류 발급을 할 수 있습니다. 추가로 병원 방문할 필요가 없이 카톡에서 바로 청구가 가능하기 때문에 해당 서비스도 이용하시면 좋을 것 같습니다.
실비보험비 쉽게 청구하기
<카카오페이>
카카오페이 실손보험 청구방법은 매우 간단합니다. 해당 내용에 대하여 아래 절차로 요약하오니 이를 참고하셔도 무방합니다.
- 카카오톡 또는 카카오페이 어플리케이션 접속
- 카카오페이 홈 접속하여 실비청구 버튼 클릭
- 병원비 청구하기 클릭
- 서류 준비 여부 확인
- 서비스 약관 동의
- 청구 대상 및 청구 사유 입력
- 서류 사진 촬영 첨부 (위에서 언급한 서류 내용 확인)
<토스, 네이버페이>
최근에는 네이버 및 토스 어플에서도 병원비를 쉽게 돌려받을 수 있도록 하고 있습니다. 해당 어플을 통해서 이용해보시는 것도 좋은 방법이라고 생각됩니다.
실비보험 청구 Tip
▶ 100만원 이하 보험금의 경우 보험사의 모바일 어플 이용한다면 쉽게 청구할 수 있습니다. 위에서 언급한 서류들을 준비하여 청구하시면 됩니다.
▶ 치료 목적으로 의사 처방을 받아 구입한 약값도 보장됩니다. 청구를 꼭 시도해보자! 그렇다면 약국 영수증도 청구해야합니다!
▶ 해외여행 후 귀국해 국내병원 치료를 받는 경우에도 실손보험으로 보장이 가능합니다. 하지만 해외 의료기관에서 발생한 의료비는 보장받을 수 없다는 사실! 그럴경우 해외여행자보험을 가입하는 것이 좋습니다.
▶ 가입자가 여러개의 실손의료비를 가입하더라도 실제 부담한 의료비 내에서만 보장받습니다. 이중가입 시 보험비만 이중 납부하는 것이기 때문에 실손보험은 1개만 가입하는 것이 좋습니다. 하지만 중복 가입 시 보장 한도가 확대되는 효과는 있습니다.
▶ 성형수술, 간벼비, 건강검진, 예방접종 등 의사의 진료없이 구입하는 의약품 및 의약외품은 실손보험에서 보장하지 않습니다.
▶ 치과, 한방, 항문질환 치료는 급여의료비만 원칙적으로 보장
▶ 일반건강검진비는 비보장이며, 추가 검시비는 보장
▶ 치료목적의 성형 및 유방확대는 보장 받을 확률 높음
▶ 임신, 출산, 비만, 요실금 관련 의료비는 비보장
▶ 장기 등 적출 이식 의료비의 경우는 보장
▶ 보험금을 제떄 청구하지못하더라도 병원 진료는 기록에 남아있기 때문에 소멸시효인 3년 내에 청구하는 것이 좋습니다.
보장항목 vs 비보장 항목
| 구분 | 보장 | 비보장 |
| 건강검진 | 의사 소견에 따른 추가검사 등 | 단순 건강검진 |
| 유벙수술 | 유방암 환자 | 외모개선 목적 |
| 쌍커풀 수술 | 시력개선 목적 | 외모개선 목적 |
| 재료대 | 인공장기 등 신체 이식 | 의치, 의수족, 의안, 안경, 렌즈, 보청기, 목발, 팔걸이 등 |
| 치과치료 | 구강 턱 질환(K09~K14) 치아 질환(K00~K08) |
치아질환 (K00~K08) 비급여 |
| 한방치료 | 굽요헝목 및 검사비(MRI등) | 비급여 의료비 |
| 항문질환 | 항문질환 | 비급여 질환 |
| 비뇨기계 질환 | 요실금 및 비뇨기계 장애 | 요실금(N39.3, N39.4, R32) |
| 수면 호흡증 | 수명 무호흡증 | 코걸이 |
| 모반 점 등 | 선청성 모반 (태아 시기 가입한 경우) | 모반, 점, 주근깨, 사마귀 등 |
| 화상치료 | 병원 진료 의료비 및 의사 처방 | 처방없이 구입한 의약외품 |
실비보험 언제까지 청구 가능할까?
실손보험 청구 가능은 치료가 끝난 후 3년안에 청구하면 보험금을 받을 수 있게 됩니다. 3년 이내에 접수하지 않으면 청구권이 소멸되게 됩니다.(보험금 청구 소멸시효, 상법 제662조)
실비보험 비교 사이트 추천
국민들의 편의를 위해서 대한민국 정부에서 제공 중인 보험과 관련된 사이트인 "온라인 보험슈퍼마켓 보험다모아" 가 운영 중이다. 보통 짧게 보험다모아 라고 부르고 있다. 해당 보험 사이트는 손해보헙협회와, 생명보험협회에서 운영하고 있고 금융위원회에서 운영 상황을 감독하는 역할을 하고 있다.
2015년부터 해당 사이트가 운영되고 있고, 각 손해보험 그리고 생명보험사들의 보험상품들을 모아서 가격 비교할 수 있도록 도와주는 사이트이다. 이에 매우 공신력 있는 가격이고 기준점을 잡고 어떤 보험사에 가입할지 비교할 수 있기 때문에 매우 좋은 사이트로 알려져 있다.
해당 사이트에서 실손보험 (실비보험) 보험료 비교를 통해서 가격을 비교할 수 있기 때문에 이용하기 좋다. 해당 사이트를 통해 기본 조건을 세팅하고 가격 비교하면 보험사의 가격이 조회되기 때문에 매우 이용하기 좋은 사이트입니다.
좋은 실비보험 고르는 방법
▶ 보험금 청구 및 환급 - 보험회사가 작거나 보험 청구가 어렵게 만든 보험사를 이용한다면 그만큼 힘이 많이 들게 된다. 그렇기 때문에 보험금 청구가 수월한 회사에 가입하는 것이 좋다. 최근에는 카카오페이 또는 토스에서 보험금 수령받는 기능을 무료로 배포하고 있기 때문에 해당 기능을 잘 이용할 수 있으나, 서비스를 제공 안 해주는 보험사들도 존재한다. 결론적으로 대형 보험사, 우체국, 농협 등 규모가 크거나 공공성이 높은 규모의 회사 실손보험을 이용하는 것이 좋다.
▶ 의료보험 인상률 - 각 보험사마다 의료보험 인상률이 다르기 때문에 저렴하다고 가입하는 것보다는 인상률에 대해서 확인해보고 가입하는 것이 좋다.
▶ 가입 중복여부 - 또한 실손의료보험은 실제 부담하게 된 의료비만 보상하는 보험으로 2개 이상 중복 가입하여도 보장한도 내에서 지급되기 때문에 2중으로 가입하지 않는 것이 좋다.
참고자료
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