아파트 담보대출 금리 비교 (조건 및 자격) - 24년 5월
24년 5월 마국의 기준금리는 5.5%로 계속해서 유지하고 있습니다. 지난 달 초까지만 하여도 기준금리가 6월부터는 인하할것이라는 기대감이 시장에 남아있었지만, 현재는 언제 그러한 기대치가 있었냐는 소문과 함께 현재 그러한 예상과 소문은 사라지고 오히려 하반기 이후에도 가능할 지 모르겠다는 컨센서가 시장에 퍼짐으로써 매우 혼란스러운 시장 상황이 현재 주식시장을 통해서 나타나고 있습니다.
기준금리가 5.5%대로 한국은행은 3.5% 대로 당분간 지속될것으로 예상되나 이는 어디까지나 예상이며, 향후 인플레이션이 또 다시 급격히 상승한다면 금리 인하가 아닌 인상이 될 가능성이 매우 높습니다.
현재 기준금리가 크게 변화하지 않고 계속 유지되는 상황에서 금융시장의 변화가 어떻게 흘러갈지 여부를 지켜보는 것이 향후 2분기의 관전 포인트일 것으로 예상됩니다.
목차 (Content)
- LTV, DSR, DTI 이해하기
- 아파트담보대출 금리 비교
- 정부지원 아파트 담보대출 상품
- 아파트 담보대출 상품 비교
- 대출 받기전 읽어봐야할 꿀팁!
- 주택담보대출 Q&A
- 참고자료
LTV, DSR, DTI 이해하기
- LTV - 현재 주거용 부동산의 시세 대비 최대한 대출 받을 수 있는 한도를 비율(%)로 표시하는 것
(예시 - A아파트 KB부동산 시세 5억 - 실수요자 - LTV 50% 최대 2억 5천 원 한도)
- DTI - 해당 부동산 원금 및 이자의 합이 나의 연 소득 대비 DTI % 한도 내에서 대출 가능하도록 규제한 비율
[(DTI = (주택담보대출 원리금 상환액 + 기대출 이자 상환액) / 연간 소득 or (주택담보대출 원리금 상환액 + 기대출 이자 상환액 + 기대출 원리금 상환액) / 연간 소득 ) > 연소득 / DTI %]
- DSR - 나의 전체 대출 및 부채에 대한 합이 나의 연 소득 대비 DSR % 한도 내에서 대출 가능하도록 규제한 비율
((모든 대출에 원리금 상환액 + 이자) / 연간 소득)
주택담보대출 한도 결정 방식을 알고싶으시다, 아래 블로그 내용에서 해당 내용에 대해서 자세히 알아보시기 바랍니다.
주택담보대출 한도 최대치 올리는 방법 - 2023년 기준 (LTV, DTI, DSR)
주택담보대출 한도 최대치 올리는 방법 - 2023년 기준 (LTV, DTI, DSR) 주담보대출에서 한도를 최대로 받고자 하시는 분들이라면 어떠한 기준으로 담보대출 한도를 결정하는지 궁금하실 수 있습니다.
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아파트담보대출 월 평균 금리 추이
은행마다 대출 금리 변화 추이로 인하여 금리가 다소 소폭 상승한 대출들도 있는 반면 반대로 대출 금리 인하가 이루어진 은행들도 존재합니다. 결국 은행 정책에 위해서 이러한 평균 금리 추이를 보여주고 있다고 생각됩니다. 다만 하나은행의 대출 금리가 가장 낮게 고시된 것을 확인할 수 있는 만큼 하나은행을 주요 관심사로서 대출 추이를 비교하시는 것도 좋은 전략이라고 생각됩니다.
해당 지표를 통해서 지난달 가장 저렴하게 대출이 실행된 금리를 확인할 수 있으며, 해당 실행금리를 통해서 현재의 주간 금리와 비교하시어 대출을 심사받는 것이 가장 저렴한 금리로 대출을 받을 수 있는 좋은 팁입니다.
월평균 주택담보대출 금리 추이 차트
신용점수별 주택담보대출 금리 현황 (매월)
신용점수별 대출 금리를 비교해드리고 있으며, 아래에서는 950점 ~900점대 대출 그리고 850점 ~800점대 대출 기준으로 차트로 비교해드리고 있습니다.
아파트담보대출 금리 비교 (주간 단위)
미국의 견고한 경제지표가 계속해서 이어지고 있습니다. 계속되는 경제지표에 따라서 그 동안 기준금리 인하를 주장해오고 예상해오던 발언들은 없어지고 오히려 연말이 다가올 수록 금리를 인하할 수 있다는 발언과 예상들이 늘어나고 있습니다. 이에 따라서 대출 금리도 변동이 커지고 있습니다.
다만, 시장에서는 5월 1주차에 발표된 고용지표들을 바탕으로 향후 기준금리가 하반기에 인하될 가능성이 있을 것이라고 예상하고 있습니다. 하지만 이는 전적으로 예상에 불가하고, 사실상 금리 인하가 올 연말에 가서야 될 수 있는 확률이 점진적으로 높아지고 있습니다.
특히나 파월 의장의 발언으로 이는 더 확고히 되어, 6월~7월 의 금리 인하 예상은 시장에서는 더 이상 이슈가 되지 않고 있습니다. 오히려 12월이 가까이 갈 수록 1차례 금리 인하가 될 것이라는 컨센서스가 시장에서 많아 진 것을 확인할 수 있습니다.
이에 대한 결과물로 주택담보대출 시장에서도 변화가 발생하였습니다. 대부분의 은행들이 금리 인상을 택하였지만 케이뱅크가 최저 금리 기준에서 대출 금리 인하를 보여주는 전략을 택하였고 현재 기준우로 국민은행, 하나은행 그리고 케이뱅크 순으로 최저 금리가 가장 낮게 고시되고 있습니다.
현재 대출이 필요할 경우 국민은행, 우리은행, 그리고 하나은행 상품이 매우 유리할 수있습니다. 그 이유는 최저금리 그리고 최고금리 스프레드 차이가 가장 적으며 대출 심사가 통과될 경우 신용점수에 상관없이 대출 시장에서 최대한 적은 금리로 대출을 실행할 가능성이 매우 높기 때문입니다. 이는 어디까지나 금리 기준 및 통과한다는 가정이기 때문에 최대한 여러 대출 상품을 비교하시어 대출을 실행하시는 것이 가장 유리합니다.
최고금리 기준
최저금리 기준
지방은행 주택담보대출 금리 비교
최고금리 기준
최금리 기준
'2024년 부동산 제도 정책 변화 알아보기
▶신생아 특례 구입 대출 도입 (1월 말 예정)
- 대출 신청일 기준 2년 내 출산한 무주택 가구의 경우자산 5.06억원 이하, 연 소득 1.3억원 이하의 경우 신생아 특례 구입자금대출 실시하는 정책 1월 실시 예정
- 연 1.6~3.3% 금리로 최대 5억원(주택가액 9억원 이하), 금리 최대 5년 고정금리
▶신생아 특례 전세자금대출 도입 (1월 말 예정)
- 대출 신청일 기준 2년 내 출산한 무주택 가구의 경우자산 3.61억원 이하, 연 소득 1.3억원 이하의 경우 신생아 특례 전세자금대출 실시하는 정책 1월 실시 예정
- 연 1.1~3.0% 금리로 최대 3억원(보증금 5억원, 지방 4억원) , 금리 최대 5년 고정금리
▶주택청약저축 납입액 소득공제 확대
- 주택청약저축 납입액 소득공제 한도를 연 240만원에서 300만원까지 상향
▶장기주택저당차입금 이자상환액 소득공제 확대
- 공제금액이 최대 1800만원에서 2000만원으로 상향
- 상환 기간이 10년 이상이며 고정금리 또는 비거치식인 주담대는 연 300만원에서 600만원으로 상향
- 소득공제를 받을 수 있는 주택도 취득 당시 기준시가 5억원에서 6억원으로 상향
신혼부부 주택구입자금대출
▶ 상품소개 : 신혼집 구입비용이 고민인 신혼부부에게 신혼부부 전용 주택구입자금을 대출상품입니다. 대출 실행은 일반 시중은행에서 실행할 수 있으며, 일정 조건에 충족할 시 가능하게 됩니다.
▶ 대출 금리 : 연 2.15% ~ 연 3.0% (변동금리)
▶ 대출 한도 : 최대 4억 원 이내 (LTV 80%, DTI 60% 이내)
▶ 대출 기간 : 10년, 15년, 20년, 30년 (거치 1년 또는 비거치)
신혼부부 주택 구입대출 (신혼부부 내집마련 대출)
신혼부부 주택 구입대출 (신혼부부 내집마련 대출) 결혼을 계획하고 있다면 가장 먼저 계획해야하는 것은 같이 거주할 곳을 찾는 것이다. 만약 자금에 여유가 있다면 주택담보대출을 받지 않고
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디딤돌, 특례 보금자리론 대출 금리 비교
※ 아래 제공드리는 금리는 매월 고시되는 최고 금리 기준으로 비교해드리고 있습니다. 참고하여 주시기 바랍니다.
보금자리론 대출 금리가 소폭 하락한 것을 아래 차트를 통해서 확인할 수 있습니다. 디딤돌 대출의 경우 변화 없이 유지 중이지만, 보금자리론은 최근 변화 폭이 계속해서 생기고 있습니다. 기준금리에 대한 변화가 올해 예상되기 때문에 변동폭이 커지는 것으로 볼 수 있습니다.
올 하반기 기준금리가 하락할 경우 보금자리론 대출 의 경우 4% 이하로 하락할 가능성이 있습니다. 현재 보금자리론 대출의 경우 일반 시중은행 대비해서 매력도가 감소하고 있습니다. 다만, 하반기 대출 금리가 하락할 경우 보금자리론 대출 역시 많은 사람들이 다시 찾을 만한 조건을 갖출 수 있다고 생각합니다.
현재와 같은 시기에 최대한 여러 대출 상품을 비교하시어 대출을 실행하시기 바랍니다.
카카오뱅크 - 주택담보대출
카카오뱅크 주택담보대출 (금리 조건) - 대출 비교
카카오뱅크 주택담보대출 (금리 조건) - 대출 비교 인터넷 전문은행으로 시작하여 금융 시장에 판도를 흔들고 있는 카카오뱅크의 주택담보대출 상품에 대해서 알아보고자 한다. 기존의 관행처
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케이뱅크 - 아파트 담보대출
케이뱅크 주택담보대출 조건 비교 (금리, 한도)
케이뱅크 주택담보대출 조건 비교 (금리, 한도) 인터넷 전문은행으로 시작하여 카카오뱅크와 함께 금융 시장에 판도를 흔들고 있는 케이뱅크의 주택담보대출 상품에 대해서 알아보고자 한다.
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국민은행 - KB주택담보대출
▶ 대출대상 : 주택 담보 대출 신청 고객 (주택구입/신축/경략주택 구입자금대출 및 통장자동대출 포함)
▶ 대상 주택 : 주택(복합용도의 건물인 경우에는 주거전용면적이 건물전용면적의 1/2이상 이어야 함)
▶ 대출한도 : LTV, DSR, DTI 기준 가능 범위 내
▶ 대출기간
- 만기일시상환 : 최저 1년 ~ 최장 5년
- 혼합상환 : 최저 1년 이상 ~ 최장 20년 이내
- 분할상환 : 최저 1년 이상 ~ 최장 50년 이내
▶ 상환방법 : 일시상환, 원금균등, 원리금균등, 고객원금지정, 할부금고정, 혼합상환 등 (택1)
- 원리금균등분할상환 : 매월 원금과 이자의 합계액을 균등하게 상환하는 방식
- 원금균등분할상환 : 매월 균등한 원금을 상환함에 따라 초기에는 많은 이자를 내나 점점 상환이자가 줄어드는 방식
▶ 중도상환수수료 : 1.2% (3년 이상 또는 금리변동주기 대출기간 동일 경우 1.4%)
▶ 제출서류 : 신분증, 등기권리증, 인감증명서 또는 본인서명사실확인서, 주민등록등본 및 전입세대 열람내역, 재직 및 소득증빙서류, 기타 추가 필요서류
하나은행 - 하나원큐 아파트론
▶ 대출대상 : 소득 및 재직 증빙이 일치하여 당행 심사 기준 충족한 개인 또는 개인사업자 고객
▶ 대상 주택 : 아파트 담보
▶ 대출한도 : LTV, DSR, DTI 기준 가능 범위 내 (통장 대출은 최대 3억 원)
▶ 대출기간 : 10, 15, 20, 25, 30, 35년, 40, 50년 중 택일
▶ 상환방법
- 원리금균등분할상환 : 매월 원금과 이자의 합계액을 균등하게 상환하는 방식
▶ 중도상환수수료 : 1.4% (3년 후 면제)
▶ 제출서류 : 은행 요청 서류
신한은행 - 신한주택대출(아파트)
▶ 대출대상
- 본인 소유 아파트 담보제공 만 19세 이상 내국인
- 소득증빙이 가능한 개인 및 당행 심사기준 충족 고객
▶ 대상 주택 : 아파트 담보대출
▶ 대출한도 : LTV, DSR, DTI 기준 가능 범위 내 담보기준 최대 70% 까지
▶ 대출기간 : 최소 10년 6개월 ~ 최대 50년
▶ 상환방법
- 원리금균등분할상환 : 매월 원금과 이자의 합계액을 균등하게 상환하는 방식
- 원금균등분할상환 : 매월 균등한 원금을 상환함에 따라 초기에는 많은 이자를 내나 점점 상환이자가 줄어드는 방식
▶ 중도상환수수료 : 고정 1.4% / 변동 1.2%
▶ 제출서류 : 실명확인증표, 등기권리증, 주민등록등본(초본), 재직(사업영위) 및 소득확인서류, 기타 필요서류(매매계약서 등)
농협은행 - NH주택담보대출
▶ 대출대상 : 주택을 담보로 가계자금 및 주택자금을 필요로 하는 개인 및 개인사업자
▶ 대상 주택 : 단독(다가구)주택, 다세대주택, 연립주택 및 아파트(주상복합아파트 포함)
▶ 대출한도 : LTV, DSR, DTI 기준 가능 범위 내 (통장 대출은 최대 3억 원)
▶ 대출기간
- 만기일시상환 : 가계자금-3년 이내 / 주택자금- 10년 이내
- 마이너스통장 상환 : 2년 이내
- 혼합 및 원(리)금 균할분등상환 : 40년 이내 대출 가능 (10년 거치 가능)
▶ 상환방법 : 만기 일시 or 원금 or 원리금 균등 상환방식 or 혼합상환 or 마이너스통장
▶ 중도상환수수료 : 고정 1.4%, 변동 1.2% (3년 후 면제)
▶ 제출서류 : 실명확인증표, 등기권리증, 주민등록등본(초본), 재직(사업영위) 및 소득확인서류, 기타 필요서류(매매계약서 등)
우리은행 - 우리won주택담보대출
▶ 대출대상 : 본인 소유 아파트 담보제공 3개월 이상 재직 중인 근로소득자 (건강보험 직장자격 취득일 기준, 개인사업자 제외)
▶ 대상 주택 : KB시세 조회 가능한 아파트, 연립 및 다세대주택
▶ 대출한도 : 최대 5억 범위 내 (서울보증보험 MCI 가입가능 시)
▶ 대출기간 : 최소 10년 이상 ~ 최대 50년
▶ 상환방법
- 원리금균등분할상환 : 매월 원금과 이자의 합계액을 균등하게 상환하는 방식
- 원금균등분할상환 : 매월 균등한 원금을 상환함에 따라 초기에는 많은 이자를 내나 점점 상환이자가 줄어드는 방식
▶ 중도상환수수료 : 고정 1.4% / 변동 1.2% (3년 초과 시 면제)
▶ 제출서류
- 공통사항 : 등기필증(등기권리증) / 전입세대열람내역 / 2개년치 소득자료
- 구입자금 : 주민등록초본
- 임차보증금 반환자료 : 임대차 계약서
- 기타서류 : 배우자 기준 주민등록등본 (배우자 있을 시)
- 스크랩핑 대상 서류 : 건강보험 자격득실확인서(건강보험공단) 및 납부내역, 소득금액증명원, 주민등록등본, 초본, 가족관계증명서
IBK기업은행 - IBK주택담보대출
▶ 대출대상
- 주택(근린주택 포함)을 전액 담보로 제공하거나, 구입(경락자금 포함)하고자 하는 개인고객
▶ 대출한도 : 주택담보가액의 40~70%(지역별 상이)
▶ 대상 주택 : 아파트, 연립, 다세대, 단독, 다가구주택, 도시형생활주택
▶ 대출기간 : 최소 5년 ~ 최대 40년
▶ 상환방법
- 만기일시상환 : 매월 이자는 납부하고, 계약 만기 시 대출원금 상환하는 방식
- 원리금균등분할상환 : 매월 원금과 이자의 합계액을 균등하게 상환하는 방식
- 거치식분할상환 : 대출실행일로부터 거치기간 동안은 매월 이자를 지급하고 잔여기간 동안은 매 1개월마다 원리금(원금과 이자)을 균등분할상환하고 매월 상환일에 이자를 지급 하기로 합니다.
▶ 중도상환수수료 : 고정 1.2%, 변동 0.9%
▶ 제출서류 :
- 담보제공 부동산 등기사항전부증명서
- 매매계약서 또는 등기권리증
- 인감증명서 및 인감도장
- 재직 및 소득 입증서류 신분증
- 주민등록등본 등
- 기타필요서류 : 건축물관리대장, 토지이용계획확인서, 토지대장 등
SC제일은행 - 순수장기고정금리 주택담보대출
▶ 대출대상
- 주거용 부동산(아파트, 연립, 다세대, 단독, 다가구주택, 도시형생활주택)을 담보로 제공하여 대출을 신청 또는 구입하고자 하는 부동산을 담보로 제공하는 조건으로 대출을 신청하는 고객
- NICE 신용평가정보(주)의 신용평점(CB평점)이 271점 이상이면서 은행 내부 신용평가 기준을 동시 충족하는 고객
▶ 대출한도 : 2,000만원 ~ 최대 5억원
▶ 대상 주택 : 아파트, 연립, 다세대, 단독, 다가구주택, 도시형생활주택
▶ 대출기간 : 최소 10년, 15년, 20년, 30년, 40년 (택1)
- 만기 40년 초장기 대출인 경우, 대출 신청일자 기준 만 39세 이하 또는 혼인신고일로부터 7년 이내인 신혼 가구에 해당되는 차주에 한하여 신청 가능.
▶ 상환방법
- 원리금균등분할상환 : 매월 원금과 이자의 합계액을 균등하게 상환하는 방식
- 거치식분할상환 : 대출실행일로부터 거치기간 동안은 매월 이자를 지급하고 잔여기간 동안은 매 1개월마다 원리금(원금과 이자)을 균등분할상환하고 매월 상환일에 이자를 지급 하기로 합니다.
▶ 중도상환수수료 : 상환금액의 0.9%
▶ 제출서류 : 신분증, 등기권리증, 주민등록등본, 주민등록 전입세대 열람내역, 인감증명서 또는 본인서명사실확인서, 등기사항전부증명서, 소득 및 재직관련 서류 등 기타 필요한 서류
대구은행 - DGB 장기모기지론
▶ 대출대상 : 본인, 배우자 또는 직계가족명의의 주택을 담보로 제공하는 개인
▶ 대상 주택 : 아파트 담보대출
▶ 대출한도 : 최대적용가능 LTV : 투기지역 40% / 투기과열지구 40% / 조정대상지역 50% / 일반지역 70%
▶ 대출기간 : 10년 ~ 30년
▶ 상환방법
- 원리금균등분할상환 : 매월 원금과 이자의 합계액을 균등하게 상환하는 방식
- 원금균등분할상환 : 매월 균등한 원금을 상환함에 따라 초기에는 많은 이자를 내나 점점 상환이자가 줄어드는 방식
▶ 중도상환수수료 : 고정금리 1.5% / 변동금리 1.3% (3년 이후 면제)
▶ 제출서류 : 신분증(주민등록증, 운전면허증, 여권 중 택일), 주민등록등본ㆍ초본, 재직 및 소득증빙서류, 등기권리증(등기필증), 등기부등본, 전입세대열람확인서, 인감증명서, 인감도장 등
광주은행 - 아파트담보대출
▶ 대출대상
- 아파트를 담보로 제공하는 개인
▶ 대출한도 : 담보가액 + 지역별 최우선변제보증금 이내(MCI/MCG 가입하는 경우)
▶ 대상 주택 : 아파트, 연립, 다세대, 단독, 다가구주택, 도시형생활주택
▶ 대출기간 : 최소 1년 ~ 최대 40년 (상환방법에 따라 차등)
- 만기일시상환대출 : 최소 3년 ~ 10년 이내
- 마이너스대출 : 최소 1년 ~ 5년 이내
- 원금균등분할상환대출 : 최소 3년 이상 40년 이내
- 원금체증식분할상환대출 : 최소 3년 이상 40년 이내
- 원리금균등상환대출 : 최소 15년 이상 40년 이내
▶ 상환방법
- 만기일시상환 : 매월 이자는 납부하고, 계약 만기 시 대출원금 상환하는 방식
- 원리금균등분할상환 : 매월 원금과 이자의 합계액을 균등하게 상환하는 방식
- 거치식분할상환 : 대출실행일로부터 거치기간 동안은 매월 이자를 지급하고 잔여기간 동안은 매 1개월마다 원리금(원금과 이자)을 균등분할상환하고 매월 상환일에 이자를 지급 하기로 합니다.
▶ 중도상환수수료 : 고정 1.5%, 변동 1.3%
▶ 제출서류 :
- 본인 신분증(주민등록증, 자동차운전면허증, 국내에서 발행한 여권 등)
- 토지 및 건물등기권리증(소유권 이전 전 신청 시 매매계약서)
- 등기사항전부증명서(최근 1개월 이내 발급분)
- 인감증명서(인감도장 포함) 또는 본인서명사실확인서(최근 3개월 이내 발급분)
- 주민등록등초본 및 대상물건지 소재 전입세대 열람내역(동거인 포함) (최근 1개월 이내 발급분)
- 가족관계증명서(최근3개월 이내 발급분)
- 재직증명서, 소득금액증명원(최근 2개년 내역) 등 소득증빙자료
연말정산 소득공제 (주택담보대출)
▶ 연말정산 시 소득공제 가능 (상환기간 15년 이상일 경우)
▶ 조세특례제한법 제87조제2항에 따른 주택청약종합저축 등에 대한 소득공제 금액의 합계액이 연 500만 원(차입금의 상환기간이 15년 이상인 장기주택저당차입금에 대하여 적용
대출을 할 때 가장고려할 사항은 내가 납부하는 이자에 대해서 소득공제가 가능한지 여부이다. 15년 이상일 경우 소득공제가 가능하기 때문에, 특정 목적으로 10년 이하로 담보대출을 받지 않는 이상 15년으로 설정하여 소득공제를 받는 것이 유리하다. 해당 금액으로 공제받는 금액이 크기 때문에 절대로 무시하지 못할만한 공제다. 해당 내역을 고려하여 대출을 받는 것이 좋습니다.
필자의 경우도, 처음 10년으로 대출 받을 까 했지만 소득공제 때문에 15년 대출을 받았습니다. 그리고 연말정산(종합소득 포함)에서 쏠쏠하게 환급받고 있습니다.
상환방법 이해하기 (원리금, 원금 균등상환방식)
▶ 원리금균등분할 상환 방식
- 원리금균등상환방식을 선호하는 분들의 경우 단기간 대출, 추가 담보대출 또는 상환금액이 원금균등상환방식보다 적은 것을 선호할 때 주로 해당방식의 대출 상황방법을 택하고 있습니다. 디딤돌 등의 대출은 원리금 균등 상황방식을 택하고 있습니다. 또한 현재보다 미래의 소득이 많을 경우 해당 방식을 선호하고 있습니다. 위 표와 같이 대출 만료가 되는 시점까지 월 상환금액이 동일합니다. 이에 따른 이자율은 원금균등상환방식보다 높습니다.
▶ 원금균등분할 상환 방식
- 원금균등 상환 방식은 매월 원금이 줄어들기 때문에 지급하는 이자도 낮아지게 됩니다. 그렇기 때문에 총 지급해야할 이자가 원리금균등상환 방식보다 작습니다. 이자가 줄어들지만 초기에 납부해야하는 원금과 이자가 매우 높기 때문에 다소 부담스러울 수 있습니다. 즉, 초기 부담 비율이 매우 높은 편입니다. 해당 방식을 선호하는 이유는 이자 비용을 적게 내는 것을 선호하는 사람, 원금 납부하는데 생활에 부담이 없는 분들이 선호하고 있습니다.
원리금균등상환 원금균등상환 만기일시상환 제대로 알아보자 (Feat. 이자 계산기)
원리금균등상환 원금균등상환 계산기를 이용하여 자세히 알아보자 대출을 실행하게 되면 은행에서는 어떤 방식으로 상환할지를 물어보게 되며, 차입자는 대출방식을 결정해 본인의 이자부담
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신용점수 환산 기준표
구 신용등급 수준이 현재의 점수에 어느정도인지 파악하기 위해서 해당표를 준비하엿으며, 이를 통해서 아래 신용점수 별 금리 현황을 파악하시면 좋을 것 같습니다. 현재 본인의 신용점수 수즌을 파악하신 후 자료들을 보신다면 더 이해하시기 좋을 것 같습니다.
금리인하 요구권 활용하기
금리인하 요구권
금리인하 요구권은 개인이나 기업이 금융회사로부터 대출을 받은 다음 신용상태나 상환능력이 대출 당시보다 크게 개선되는 경우 금융회사에 대출금리 인하를 요구할 수 있는 제도로, 금융 소비자의 법적인 권리로 명시돼 있다.
대출 후에도 개인의 신용점수가 상승하거나, 연 소득 상승, 직장 변동, 직장 내 직위 상승, 전문자격등 취득 등여러 조건 및 환경이 긍정적으로 변화한다면 은행에 금리인하요권을 신청하는것이 좋다. 승진이나 급여가 오르거나 안정적인 직장으로 옮겼다 해도, 부채비율 상승한다면 금리 인하 요구가 거절될 수 있다.
금리인하요구권은 법제화 되었기 대문에 은행, 저축은행, 보험 등에 정당하게 요청할 권리가 있다. 입증 자료만 정확하게 제출하면되고, 해당 금리 인하권을 한번쯤은 요청해보도록 하자.
대출 상환 방법 Tip
대출 상환은 대출금리가 높은 대출 상품부터 상환하는 것이 좋다.
금리가 높은 상품부터 갚아야 이자를 빠르게 줄일 수 있습니다. 같은기간 대출을 받았어도 5% 대와 3% 금리라면, 2% 수준의 금리를 더 내는 상품이 갚아져야 이자상환액도 줄어들 수 있기 때문입니다. 목표를 우선 금리가 높은 대출 상품부터 갚는 것이 중요합니다.
대체로 3금융권> 2금융권> 1금융권 상품 순으로 금리가 높습니다. 또한 대출을 상환하게 되면 신용점수도 상승하게 되니, 추후 금리 인하 요구권을 활용할 수 도 있습니다.
만약 대출이 더 필요하시다면 대환대출 상품을 찾는 것이 중요합니다. 최대한 1 금융권 상품 또는 정부지원 대출 상품으로 갈아탈 수 있는 것이 중요합니다. 해당 내용은 아래 내용을 참조해주세요.
대환대출 Top 10 (조건 및 자격) - Best 상품 추천
대환대출 Top 10 (조건 및 자격) - Best 상품 추천 대환대출을 받고자 하신다면, 여러 대출 상품들을 비교 분석하시는 것을 시작하실 수밖에 없습니다. 특히나 현재 대출 금리 수준이 매우 높기 때문
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고정금리 vs 변동금리
고정금리
고정금리는 고정된 금리로서 대출을 받을 때 금리가 만기까지 그대로 유지되는 금리 입니다. 만약 금리가 오를 경우 유리하며 반대로 금리가 하락하는 시기라며 불리하게 작용할 수 있습니다. 일반적으로 변동금리 보다 소폭 높은 금리로 고시됩니다.
변동금리
일정 주기(3,6,12개월)마다 변동되는 금리입니다. 금리가 하락할 경우 이자가 줄어들게 됩니다. 현재와 같이 금리가 하락하는 시즌에는 고정금리보다 유리할 수 있습니다.
금리결정 대출 팁
금리가 오르는 기간인지, 아니면 고정이 필요한 시점인지 이해하기 어렵다면 혼합금리를 고민해보시기 바랍니다. 일반적으로 혼합금리는 5년 고정 이후 변동으로 변동되는 상품입니다. 우선 혼합금리로 경제상황을 살펴보시고, 3년 뒤 중도상환수수료가 면제가되는 시기에 경제상황을 반영하여 대출을 또 다시 갈아타는 전략을 사용하는 것도 매우 좋은 대출 전략이 될 수 있습니다.
중도상환해약금(수수료) 가입 전 확인하기
대출을 가입하기 앞서 가장 고민해야할 사항은 바로 중도상환해약금(수수료)의 여부를 확인하는 것입니다. 대출을 하는 이유는 현재의 자금이 여유치 않기 때문인대, 미래에 현금이 많이 생겼을 경우 대출을 상환할 수 있게됩니다. 하지만 만약 중도상환수수료가 2%있다면, 1억을 상환하는대 200만원이라는 돈을 중도상환수수료로 납부해야하는 상황이 생깁니다.
결국 은행과 대출하면서 약속한 기간보다 일찍 상환할 때 발생하는 위약금 성격의 수수료라고 볼 수 있습니다. 만약 단기간 대출이 필요하다면, 금리가 조금 더 높더라도 중도상환수수료가 낮은 대출을 받는 것이 유리합니다. 단순히 금리가 조금 더 낮다고 해서 대출을 실행하게 된다면, 추후 상환할 때 중도상환수수료로 나가는 수수료가 더 많아질 수 있기 때문입니다.
일반적으로 중도상환수수료는 3년 약정으로 잡고 있으며, 그 이후 기간은 면제로 잡고있습니다. 하지만 이것은 은행마다 기준이 다르기 때문에 여러 은행들의 조건을 확인하시어 가입하는 것이 좋스빈다.
주택담보대출 Q&A
▶ 법인사업자 주택담보대출 가능 여부?
- 법인의 경우 주택담보대출이 제한적일 수 밖에 없습니다. 특히 1금융권에서는 주택담보대출 상품으로 받기 어려울 수 있으나 은행과 협의를 해보시기 바랍니다. 불가한 것은 아닙니다. 2금융권 등이 오히려 서류 등 조건 면에서는 덜 까다로울 수 있습니다.
▶ 프리랜서 주택담보대출 가능 여부?
- 프리랜서도 주택담보대출을 받을 수 있으나, 금리 및 조건은 평균 보다 높을 수 있습니다. 하지만 그 조건이 은행 평가 조건에 충족해야하기 때문에 은행마다 다를 수 있습니다.
▶ 외국인 주택담보대출 가능 여부?
- 외국인도 대출이 가능합니다. 다만, 은행마다 차이가 있기 때문에 해당 내용은 은행마다 확인하셔야 합니다. 국내에서 소득 영위 여부 확인할 것으로 보이며, 제출 해야 하는 서류 등이 일반적인 내용하고 다르기 떄문에 은행과 확인하셔야 합니다.
참고자료
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