주택담보대출 금리 (23년 11월 5주차) - 한도 및 조건 비교

주택담보대출 금리 (23년 11월 5주차) - 한도 및 조건 비교

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<주택담보대출 금리 (23년 11월 5주차) - 한도 및 조건 비교 >

 

 

 

매주 월요일 라이프 디자이너에서는 주택담보대출 금리 비교에 대해서 글을 업로드하고 있습니다. 해당 대출 추이를 통해 주택담보대출 금리 현황과 향후 추이들을 예측해 볼 수 있습니다. 주택담보대출 금리를 비교하거나 좋은 주택담보대출을 찾고 있는 분들에게 유용한 정보를 제공하고자 운영하고 있으며, 참고용으로 사용해주시기 바랍니다.

 

추가로 궁금하시거나 필요하신 자료가 있다면, 댓글로 남겨주시면 해당 정보 내용 평가하여 매주마다 업데이트하여 반영토록 하겠습니다.

 

아래 자료들이 유용하게 사용되었으면 좋겠습니다. 해당 내용을 이용한 유사한 컨텐츠 및 복붙 등 악의적으로 의도로 블로그 운영하는 분을 발견한다면 엄중히 대처하도록 하겠습니다. 

 

글 하단에는 정부지원 주택담보대출 그리고 참고자료에는 주택담보대출 관련 좋은 정보들도 함께 첨부하였으니, 참고하시면 좋을 것 같습니다. 그럼 시작하도록 하겠습니다. 

 

 

 

 

 

목차 (Content)

1. 기준금리 비교
2. LTV, DSR, DTI 이해하기
3. 은행 주간 고시금리 비교하기
   • 시중은행 주택담보대출 금리 비교
   • 지방은행 주택담보대출 금리 비교
4. 월 평균 주택담보대출 실행 금리 비교
   • 주택담보대출 월 평균 (실행) 금리 비교 (신규 기준)
   • 신용점수 별 금리 비교 차트
   • 주택담보대출 월 평균 (실행) 금리 비교 (잔액 기준) - 변동금리
5. 주택담보대출 정부정책, 제도 및 상품 정보
   • 정부지원 대출 상품 금리 비교 (월 단위)
   • 신혼부부 주택구입자금 대출
   • 생애최초 주택구입 조건 및 혜택
6. 전체 주담대 상품 순위 비교 (월 단위) - 금리기준
   • 시중은행 주담대 순위비교
   • 저축은행 주담대 순위 비교
   • 보험사 주담대 순위 비교
7. 대출 실행 조건 유리하게 만드는 방법
   • 연말정산 소득공제 (주택담보대출)
   • 상환방법 이해하기 (원리금 vs 원금)
   • 신용점수 신용등급 환산표
   • 금리인하 요구권 활용하기
   • 고정금리 vs 변동금리
   • 중도상환해약금(수수료) 가입 전 확인하기
   • 주택담보대출 주요 질문사항
8. 참고자료

 

 

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 기준금리 비교

 

 

 

 

 

 

23년 11월 현재 미국의 기준금리는 5.5%로 계속해서 유지하고 있습니다. 지난 9월 파월의장의 기준금리 상승  가능성이 높다는 식의 발언 이후로 향후의 기준금리가 다시 한번 상승할 것으로 예상하는 분위기가 많아지고 있습니다. 이에 대한 반응으로 시중은행의 금리가 소폭 상승하는 분위기로 형성되고 있으나 아직 까지 그 크기가 크지 않아서 현재와 같이 코픽스 금리가 유지되고 있습니다.

 

한국의 기준금리는 계속해서 3.5%대로 유지되고 있으며 경제상황 등을 반영하였을 때 현재의 금리 수준에서 더 상승할 수 있는 가능성은 매우 낮은 수준입니다. 하지만 미국의 기준금리가 다시 한번 상승하였을 때에는 한국은행의 기준금리도 상승할 수 있는 여지가 있기 때문에 기준금리의 추이를 계속해서 지켜볼 필요성이 있습니다. 

 

 

 

 

 

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 LTV, DSR, DTI 이해하기

 

 

 

 

• LTV - 현재 주거용 부동산의 시세 대비 최대한 대출 받을 수 있는 한도를 비율(%)로 표시하는 것
          (예시 - A아파트 KB부동산 시세 5억 - 실수요자 - LTV 50% 최대 2억 5천 원 한도)
  
  

 

 

 

 

• DTI - 해당 부동산 원금 및 이자의 합이 나의 연 소득 대비 DTI % 한도 내에서 대출 가능하도록 규제한 비율
         [(DTI = (주택담보대출 원리금 상환액 + 기대출 이자 상환액) / 연간 소득 or (주택담보대출 원리금 상환액 + 기대출 이자 상환액 + 기대출 원리금 상환액) / 연간 소득 ) > 연소득 / DTI %]
  
  

 

 

 

 

• DSR - 나의 전체 대출 및 부채에 대한 합이 나의 연 소득 대비 DSR % 한도 내에서 대출 가능하도록 규제한 비율
         ((모든 대출에 원리금 상환액 + 이자) / 연간 소득)

 

 

 

주택담보대출 한도 결정 방식을 알고싶으시다, 아래 블로그 내용에서 해당 내용에 대해서 자세히 알아보시기 바랍니다.

 

 

주택담보대출 한도 최대치 올리는 방법 - 2023년 기준 (LTV, DTI, DSR)

 

 

 

 

 

 

 

 

 시중은행 주택담보대출 금리 비교

 

 

 

 

 

세계 채권시장의 채권 금리들이 하락하기 시작하면서 대출 금리도 이에 따라서 대출 금리도 하락하기 시작하였습니다. 최저 금리 기준에서 지난 주에 이어서 계속 하락하는 모습을 보이고 있습니다. 특히나 국민은행의 최저 금리가 매우 빠르게 하락한 것이 매우 주요합니다. 어느새 3% 후반대 까지 내려왔으며, 케이뱅크과 거의 비슷한 수준입니다. 또한 카카오뱅크 보다 더 낮다는 것이 매우 유의미합니다.

 

국민은행은 주택대출 시장에서 매우 중요한 지표로 활용되는 은행입니다, 이러한 은행에서 최저금리 수준에서 3%대로 내려왔다는 것은 다른 은행들도 이에 발 맞추어 빠르게 대출 금리가 하락할 수 있습니다. 코픽스 금리가 다소 올라와 불안할 수 있지만, 다음달에는 코픽스 금리도 하락할 가능성이 매우 높아졌습니다.

 

최고 금리 기준에서는 아직 최저 금리 수준 만큼 하락하지는 않았지만 좀 더 시간이 지날 수록 하락할 수 있는 가능성이 매우 높아졌습니다. 12월의 경우 대출을 받기가 쉽지 않은 만큼 빠르게 대출을 알아보는 것이 좋을 것으로 보여집니다.

 

 

 

최고금리 기준

 

 

 

 

 

 

 

 

최저금리 기준

 

 

 

 

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 지방은행 주택담보대출 금리 비교

 

 

 

 

 

 

최고금리 기준

 

 

 

 

 

최저금리 기준

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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 주택담보대출 월 평균 (실행) 금리 비교

 

 

 

 

 

월평균 대출 금리의 차트를 한번 먼저 봐주시기 바랍니다. 10월의 경우 대출 금리가 전반적으로 우상향하는 방향성을 가지고 있습니다. 대출 금리 전반적으로 상승하였기 때문에 평균 금리 자체가 상승한 것을 확인할 수 있습니다. 

 

현재 경남은행이 가장 저렴하게 대출 금리가 실행되고 있는 것을 확인할 수 있습니다. 그 뒤로 대구은행 케이뱅크 순입니다. 지방은행의 대출 금리가 다소 높게 고시되었던 지난 달들에 비해서 현재 4% 초반대로 가장 저렴하게 고시되고 있습니다. 카카오뱅크의 경우 4% 중반대 까지 올라선 만큼 현재의 대출 금리 추이가 우상향 추이로 돌아선 것을 확인할 수 있습니다.

 

파월 의장의 기준 금리상승 가능성에 대한 부분이 결국 시장 전체를 다시 한번 금리 인상 기조로 바꾸고 있는 만큼 현재와 같은 시기 대출 금리 추이를 조심스럽게 지켜보는 것이 좋을 것 같습니다.

 

해당 지표를 통해서 지난달 가장 저렴하게 대출이 실행된 금리를 확인할 수 있으며, 해당 실행금리를 통해서 현재의 주간 금리와 비교하시어 대출을 심사받는 것이 가장 저렴한 금리로 대출을 받을 수 있는 좋은 팁입니다.

 

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월평균 주택담보대출 금리 추이 차트

 

 

 

 

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 신용점수별 주택담보대출 금리 현황 (매월)

 

 

 

 

신용점수별 대출 금리를 비교해드리고 있으며, 아래에서는 950점 ~900점대 대출 그리고 850점 ~800점대 대출 기준으로 차트로 비교해드리고 있습니다. 

 

 

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 주택담보대출 월 평균 (실행) 금리 비교 (잔액 기준) - 변동금리

 

 

 

 

기존 대출자의 경우 대구은행이 3.44%대로 가장 낮게 대출이 실행되고 있습니다. 그 뒤를 이어서 산업은행, 부산은행 그리고 우리은행 순입니다. 대구은행과 부산은행이 일반적은 시중은행 대출이기 때문에 해당 대출 상품에 대해서 조심스럽게 보자면 매우 낮은 수준에서 유지되고 있는 만큼 대출 관리에는 부담이 적을 것으로 보여집니다.

 

그 외 시중은행의 경우 4%대로 유지되고 있지만 12월 부터는 대출 금리 변화가 많을 것으로 예상되는 만큼 잔액기준에서 대출 금리가 급격하게 상승할 것으로 예상하는 만큼 해당 금리 추이도 다음달부터 차트로 비교해드리도록 하겠습니다.

 

 

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 정부지원 주택담보대출 금리 현황 (매월)

 

 

 

 

 

특례 보금자리론 대출 상품이 우대형을 제외하고 일반 대출 상품이 판매 중단되었습니다. 이에 따라서 특례보금자리론의 경우 우대형만 현재는 찾으실 수 있습니다. 정부기관에서는 아파트 가격이 급하게 상승하는 것을 막고자 이러한 조치를 취했으며, 현재는 디딤돌 대출 그리고 특례 보금자리론 우대형만 대출을 실행이 가능합니다. 현재 디딤돌 대출도 3.3%대로 올라선만큼 이제는 조금 부담스러운 수준입니다. 더 높아질 가능성은 적지만 향후 한국은행의 기준금리가 또 다시 상승할 시 대출 금리도 급하게 올라갈 수 있는 만큼 대출이 필요한 경우 빠르게 대출을 실행하는 것도 좋은 전략이 될 수 있을 것 같습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

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 신혼부부 주택구입자금대출

 

 

 

▶ 상품소개 : 신혼집 구입비용이 고민인 신혼부부에게 신혼부부 전용 주택구입자금을 대출상품입니다. 대출 실행은 일반 시중은행에서 실행할 수 있으며, 일정 조건에 충족할 시 가능하게 됩니다. 

 

▶ 대출 금리 : 연 2.15% ~ 연 3.0% (변동금리)

 

▶ 대출 한도 : 최대 4억 원 이내 (LTV 80%, DTI 60% 이내)

 

▶ 대출 기간 : 10년, 15년, 20년, 30년 (거치 1년 또는 비거치)

 

 

신혼부부 주택 구입대출 (신혼부부 내집마련 대출)

 

 

 

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 생애 첫 주택구입자금대출

 

 

 

<[정부정책 변경] 생애최초 주택구입 조건 및 혜택_2022.07.01 부터>

 

 

2022년 하반기부터는 윤정부의 정책으로서 주택담보대출 규제 완화를 시행하고 있습니다. 그 첫 번째로 생애최초 대출 규제에 대한 완화가 시행되었습니다. 테이블과 같이 LTV를 80%까지 늘렸으며, 대출한도도 최대 6억 원까지 가능하도록 증액하였습니다. 생애최초로 주택 구입하시는 분이라면 이제는 조금 더 여유롭게 한도를 증액하여 대출을 실행할 수 있습니다.

 

아래 URL을 참고하시면 더 자세한 내용을 확인하실 수 있습니다.

 

 

생애 첫 주택구입자금대출 (금리 및 한도) - 조건 자격 비교

 

 

 

 

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 시중은행 주담대 순위비교

 

 

 

 

지난달 대비해서 평균금리가 상승하는 모습을 보이고 있습니다. 대다수의 은행 상품의 대출금리가 상승하였습니다.

 

 

 

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 저축은행 주담대 순위비교

 

 

 

 

저축은행 금리 현황을 매달 업데이트할 예정입니다. 해당 양식은 조금씩 수정될 수 있습니다.

 

 

 

 보험사 주담대 순위비교

 

 

 

 

 

 

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 연말정산 소득공제 (주택담보대출)

 

 

▶ 연말정산 시 소득공제 가능 (상환기간 15년 이상일 경우)

 

▶ 조세특례제한법 제87조 제2항에 따른 주택청약종합저축 등에 대한 소득공제 금액의 합계액이 연 500만 원(차입금의 상환기간이 15년 이상인 장기주택저당차입금에 대하여 적용

 

 

대출을 할 때 가장고려할 사항은 내가 납부하는 이자에 대해서 소득공제가 가능한지 여부이다. 15년 이상일 경우 소득공제가 가능하기 때문에, 특정 목적으로 10년 이하로 담보대출을 받지 않는 이상 15년으로 설정하여 소득공제를 받는 것이 유리하다. 해당 금액으로 공제받는 금액이 크기 때문에 절대로 무시하지 못할 만한 공제다. 해당 내역을 고려하여 대출을 받는 것이 좋습니다.

 

필자의 경우도, 처음 10년으로 대출받을까 했지만 소득공제 때문에 15년 대출을 받았습니다. 그리고 연말정산(종합소득 포함)에서 쏠쏠하게 환급받고 있습니다.

 

 

 

 

 

 상환방법 이해하기 (원리금, 원금 균등상환방식)

 

 

 

▶ 원리금균등분할 상환 방식

  - 원리금균등상환방식을 선호하는 분들의 경우 단기간 대출, 추가 담보대출 또는 상환금액이 원금균등상환방식보다 적은 것을 선호할 때 주로 해당방식의 대출 상황방법을 택하고 있습니다. 디딤돌 등의 대출은 원리금 균등 상황방식을 택하고 있습니다. 또한 현재보다 미래의 소득이 많을 경우 해당 방식을 선호하고 있습니다. 위 표와 같이 대출 만료가 되는 시점까지 월 상환금액이 동일합니다. 이에 따른 이자율은 원금균등상환방식보다 높습니다.

 

 

▶ 원금균등분할 상환 방식

  - 원금균등 상환 방식은 매월 원금이 줄어들기 때문에 지급하는 이자도 낮아지게 됩니다. 그렇기 때문에 총 지급해야 할 이자가 원리금균등상환 방식보다 작습니다. 이자가 줄어들지만 초기에 납부해야 하는 원금과 이자가 매우 높기 때문에 다소 부담스러울 수 있습니다. 즉, 초기 부담 비율이 매우 높은 편입니다. 해당 방식을 선호하는 이유는 이자 비용을 적게 내는 것을 선호하는 사람, 원금 납부하는데 생활에 부담이 없는 분들이 선호하고 있습니다.

 

 

 

원리금균등상환 원금균등상환 만기일시상환 제대로 알아보자 (Feat. 이자 계산기)

 

 

 

 

 

 

 

 신용점수 환산 기준표

 

<신용점수 환산 기준표>

 

 

구 신용등급 수준이 현재의 점수에 어느 정도인지 파악하기 위해서 해당표를 준비하였으며, 이를 통해서 아래 신용점수 별 금리 현황을 파악하시면 좋을 것 같습니다. 현재 본인의 신용점수 수즌을 파악하신 후 자료들을 보신다면 더 이해하시기 좋을 것 같습니다.

 

 

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 금리인하 요구권 활용하기

 

 

 

 

금리인하 요구권

금리인하 요구권은 개인이나 기업이 금융회사로부터 대출을 받은 다음 신용상태나 상환능력이 대출 당시보다 크게 개선되는 경우 금융회사에 대출금리 인하를 요구할 수 있는 제도로, 금융 소비자의 법적인 권리로 명시돼 있다.

 

대출 후에도 개인의 신용점수가 상승하거나, 연 소득 상승, 직장 변동, 직장 내 직위 상승, 전문자격등 취득 등 여러 조건 및 환경이 긍정적으로 변화한다면 은행에 금리인하요권을 신청하는 것이 좋다. 승진이나 급여가 오르거나 안정적인 직장으로 옮겼다 해도, 부채비율 상승한다면 금리 인하 요구가 거절될 수 있다. 

 

금리인하요구권은 법제화되었기 대문에 은행, 저축은행, 보험 등에 정당하게 요청할 권리가 있다. 입증 자료만 정확하게 제출하면 되고, 해당 금리 인하권을 한 번쯤은 요청해 보도록 하자.

 

 

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 고정금리 vs 변동금리

 

 

 

 

고정금리

고정금리는 고정된 금리로서 대출을 받을 때 금리가 만기까지 그대로 유지되는 금리입니다.  만약 금리가 오를 경우 유리하며 반대로 금리가 하락하는 시기라며 불리하게 작용할 수 있습니다. 일반적으로 변동금리 보다 소폭 높은 금리로 고시됩니다.

 

변동금리

일정 주기(3,6,12개월)마다 변동되는 금리입니다. 금리가 하락할 경우 이자가 줄어들게 됩니다. 현재와 같이 금리가 하락하는 시즌에는 고정금리보다 유리할 수 있습니다.

 

 

금리결정 대출 팁

금리가 오르는 기간인지, 아니면 고정이 필요한 시점인지 이해하기 어렵다면 혼합금리를 고민해 보시기 바랍니다. 일반적으로 혼합금리는 5년 고정 이후 변동으로 변동되는 상품입니다. 우선 혼합금리로 경제상황을 살펴보시고, 3년 뒤 중도상환수수료가 면제가 되는 시기에 경제상황을 반영하여 대출을 또다시 갈아타는 전략을 사용하는 것도 매우 좋은 대출 전략이 될 수 있습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 중도상환해약금(수수료) 가입 전 확인하기

 

 

 

대출을 가입하기 앞서 가장 고민해야 할 사항은 바로 중도상환해약금(수수료)의 여부를 확인하는 것입니다. 대출을 하는 이유는 현재의 자금이 여유치 않기 때문인대, 미래에 현금이 많이 생겼을 경우 대출을 상환할 수 있게 됩니다. 하지만 만약 중도상환수수료가 2% 있다면, 1억을 상환하는데 200만 원이라는 돈을 중도상환수수료로 납부해야 하는 상황이 생깁니다.

 

결국 은행과 대출하면서 약속한 기간보다 일찍 상환할 때 발생하는 위약금 성격의 수수료라고 볼 수 있습니다. 만약 단기간 대출이 필요하다면, 금리가 조금 더 높더라도 중도상환수수료가 낮은 대출을 받는 것이 유리합니다. 단순히 금리가 조금 더 낮다고 해서 대출을 실행하게 된다면, 추후 상환할 때 중도상환수수료로 나가는 수수료가 더 많아질 수 있기 때문입니다.

 

일반적으로 중도상환수수료는 3년 약정으로 잡고 있으며, 그 이후 기간은 면제로 잡고 있습니다. 하지만 이것은 은행마다 기준이 다르기 때문에 여러 은행들의 조건을 확인하시어 가입하는 것이 좋습니다.

 

 

 

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 주택담보대출 질문사항

 

 

 

▶ 법인사업자 주택담보대출 가능 여부?

   - 법인의 경우 주택담보대출이 제한적일 수밖에 없습니다. 특히 1 금융권에서는 주택담보대출 상품으로 받기 어려울 수 있으나 은행과 협의를 해보시기 바랍니다. 불가한 것은 아닙니다. 2 금융권 등이 오히려 서류 등 조건 면에서는 덜 까다로울 수 있습니다.

 

 

▶ 프리랜서 주택담보대출 가능 여부?

   - 프리랜서도 주택담보대출을 받을 수 있으나, 금리 및 조건은 평균보다 높을 수 있습니다. 하지만 그 조건이 은행 평가 조건에 충족해야 하기 때문에 은행마다 다를 수 있습니다. 

 

 

▶ 외국인 주택담보대출 가능 여부?

   - 외국인도 대출이 가능합니다. 다만, 은행마다 차이가 있기 때문에 해당 내용은 은행마다 확인하셔야 합니다. 국내에서 소득 영위 여부 확인할 것으로 보이며, 제출해야 하는 서류 등이 일반적인 내용하고 다르기 때문에 은행과 확인하셔야 합니다.

 

 

 

 

 

 

 참고자료

 

 

 

현대캐피탈 신용대출 알아보기 (현대캐피탈 주택담보대출)

종합소득세 이해하기 1편 - 근로소득세 (세율, 계산 방법, 연말정산)

소액 생계비 대출 Top 5 (생활비 대출)

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