농협 대출 금리 (농협 담보대출 금리) - 신용대출
농협은행은 국내 대표적인 시중은행 중 하나입니다. 해당 대출 상품을 이용하는 고객분들이 많은 만큼 해당 대출에 대해서 신용대출 그리고 담보대출 상품에 대해서 비교해 드리고자 합니다.
대출상품에 있어 농협은행에서 가장 많이 실행되고 관심있어하는 2가지 상품에 대해서 소개해드리고자 합니다. 만약 해당 대출 상품이 마음에 들지 않거나, 조건에 맞지 않더라도 포기하시지 말기 바랍니다. 국민은행 이외에도 다양한 대출 상품들이 존재하고 있습니다. 여러 대출 상품들을 비교하실 수 있도록 참고자료 그리고 블로그 내에는 수많은 대출 상품들을 소개해드리고 있습니다.
해당 대출 샹품들을 비교하시어 대출을 실행하신다면 좋은 조건의 대출로서 대출을 실행하실 수 있을 것 입니다.
기준금리 비교
23년 11월 현재 미국의 기준금리는 5.5%로 계속해서 유지하고 있습니다. 지난 9월 파월의장의 기준금리 상승 가능성이 높다는 식의 발언 이후로 향후의 기준금리가 다시 한번 상승할 것으로 예상하는 분위기가 많아지고 있습니다. 이에 대한 반응으로 시중은행의 금리가 소폭 상승하는 분위기로 형성되고 있으나 아직 까지 그 크기가 크지 않아서 현재와 같이 코픽스 금리가 유지되고 있습니다.
한국의 기준금리는 계속해서 3.5%대로 유지되고 있으며 경제상황 등을 반영하였을 때 현재의 금리 수준에서 더 상승할 수 있는 가능성은 매우 낮은 수준입니다. 하지만 미국의 기준금리가 다시 한번 상승하였을 때에는 한국은행의 기준금리도 상승할 수 있는 여지가 있기 때문에 기준금리의 추이를 계속해서 지켜볼 필요성이 있습니다.
농협은행 주택담보대출 상품 조건
▶ 대출대상 : 주택을 담보로 가계자금 및 주택자금을 필요로 하는 개인 및 개인사업자
▶ 대상 주택 : 단독(다가구)주택, 다세대주택, 연립주택 및 아파트(주상복합아파트 포함)
▶ 대출금리 : 연 4.91% ~ 7.07%
▶ 대출한도 : LTV, DSR, DTI 기준 가능 범위 내
▶ 대출기간
- 만기일시상환 : 가계자금-3년 이내 / 주택자금- 10년 이내
- 마이너스통장 상환 : 2년 이내
- 혼합 및 원(리)금 균할분등상환 : 40년 이내 대출 가능 (10년 거치 가능)
▶ 상환방법
- 만기일시상환 : 대출기간 동안 이자만 매월 납부하고 만기에 대출금을 모두 상환하는 방식
- 원금균등할부상환 : 대출 원금을 대출 개월 수만큼 균등하게 분할하고 이자를 더하여 매월 상환하는 방식
- 원리금균등할부상환 : 대출 원금과 이자의 합계금액을 대출기간 동안 균등하게 분할하여 매월 상환하는 방식
- 혼합상환(만기일시상환 및 원(리)금균등분할상환 비율 5:5) : 원(리)금균등할부상환과 만기일시상환이 혼합된 방식
- 종합통장(마이너스통장) : 입출금 통장에 대출한도를 부여하여 한도 내에서 자유롭게 대출과 상환이 가능한 방식
※단, MCI 가입 시 원금균등할부 및 만기일시상환만 가능
▶ 담보 및 보증여부
- 담보 부동산에 근저당권 설정
- 본 상품은 대출한도 산정 시 차감되는 지역별 소액임차보증금 한도 이내에서 서울보증보험 보험상품(MCI) 또는 주택금융공사 보증상품 (MCG) 가입 가능합니다.
▶ 제출서류 : 실명확인증표, 등기권리증, 주민등록등본(초본), 재직(사업영위) 및 소득확인서류, 기타 필요서류(매매계약서 등)
▶ 중도상환수수료 : 고정 1.4%, 변동 1.2% (3년 후 면제)
NH농협은행 - NH주택외부동산담보대출
▶ 대출대상 : 개인 및 기업고객(개인사업자 또는 법인 사업자)
▶ 대상 주택 : 주택 외 부동산을 담보로 다양한 용도의 자금을 지원
▶ 대출 금리 : 기준금리 + 가산금리 - 우대금리
| 금리구분 | 기준금리 | 가산금리 | 우대금리 | 금리 |
| 금융채(1년) 변동 | 4.07% | 2.8% | 1.7% | 5.17% ~ 6.87% |
| 금융채(6개월) 변동 | 4.08% | 2.8% | 5.21%~6.91% |
▶ 대출한도 : 담보평가금액에 따라 산출된 대출가능금액 범위 내
▶ 대출기간
- 가계자금
1) 만기 일시상환방식 : 3년이내
2) 분할상환방식 : 15년 이내
3) 마이너스 대출 : 2년이내
-주택자금
1) 만기 일시상환방식 : 10년이내
2) 분할상환방식 : 30년 이내
- 운전자금
1) 만기 일시 상환 방식 : 1년이내
2) 분할상환방식 : 5년이내
3) 마이너스 대출 : 1년 이내
- 시설자금 : 분할상환방식 - 10년 이내
▶ 상환방법 : 만기일시 or 원금 or 원리금 균등 상환방식 or 마이너스통장
▶ 중도상환수수료 : [중도상환원금 x 적용요율 x (잔여기간 / 대출기간)]
- 대출 취급일로부터 3년 초과 시, 중도상환수수료 면제
| 구분 | 고정금리 | 변동금리 |
| 가계/기업 대출 (부동산담보) |
1.4% | 1.2% |
| 가계대출 (신용/보증서/기타담보) |
0.7% | 0.6% |
| 기업대출 (신용/보증서.기타담보) |
1.1% | 1.0% |
농협은행 신용대출 상품 조건
▶ 상품특징 : 우량기업 직장인을 대상으로 대출한도 및 대출금리를 우대하는 신용대출상품
▶ 대출대상 : 농협은행에서 선정한 대기업, 중견기업, 금융기관 등에 6개월 이상 재직하고 있으며, 연간소득 3천만원 이상인 고객
▶ 대출기간
- 만기일시상환 : 1년 이내 (1년 단위 연장)
- 원(리)금균등분할상환 : 5년 이내
- 마이너스통장 : 년 (1년 단위 연장)
▶ 대출금리 : (대출 기간 및 금리에 따라 다름)
- 금융채 6개월 변동 : 기준금리 + 가산금리 2.34% - 우대금리 0.9%
- 금융채 12개월 고정 : 기준금리 + 가산금리 2.26% - 우대금리 0.9%
▶ 대출한도 : ~ 최대 3억원 이내
▶ 상환방법
- 만기일시상환 : 매월 이자액은 지불하고, 만기에 원금을 상환하는 방식
- 원금균등분할상환 : 매월 원금과 이자의 합계액을 균등하게 상환하는 방식
- 원리금균등분할상환 : 매월 균등한 원금을 상환함에 따라 초기에는 많은 이자를 내나 점점 상환이자가 줄어드는 방식
- 마이너스통장 : 마이너스 통장과 같은 방식
▶ 중도상환수수료
| 구분 | 고정금리 | 변동금리 |
| 가계/기업 대출 (부동산담보) |
1.4% | 1.2% |
| 가계대출 (신용/보증서/기타담보) |
0.7% | 0.6% |
| 기업대출 (신용/보증서.기타담보) |
1.1% | 1.0% |
▶ 필요서류 : 실명확인증표, 재직확인서류, 소득확인서류, 기타 필요서류
▶ 신청방법 : 영업점, 인터넷, 모바일
농협은행 전세대출(주택도시보증공사) 상품 조건
▶ 대출대상 : 민법상 성년인 세대주 또는 세대주로 인정되는 자로서 「주택금융신용보증서」가 발급되는 고객으로서 아래의 사항을 모두 충족하는 고객
1. 임차보증금이 수도권 7억원(그 외 지역 5억원) 이하인 부동산중개업소를 통해 임대차계약을 체결하고, 임차보증금의 5% 이상을 지급한 경우
2. 본인과 배우자(결혼예정자 포함)의 합산 주택수가 1주택* 이내인 경우
* 보유 중인 주택이 2020.7.10일 이후 투기지역 또는 투기과열지구 내 소재한 주택으로서 취득시점 주택가액이 3억원을 초과하는 아파트를 구입한 경우에는 대출대상에서 제외. 단, 실수요 요건을 증빙하는 경우 신청 가능
▶ 대상 주택 : 아파트, 연립, 다세대, 단독/다가구주택, 주거용오피스텔 등
▶ 대출한도 : 최고 4억 이하 (아래 2개 중 적은 금액)
1) 전세보증금의 80% 이내
2) 전세보증금반환보증금액의 80% 이내
▶ 대출금리 : 연 4.22% ~ 6.27%
▶ 우대금리 : 최고 2.10%p(①+②+③)
① 거래실적우대(최대 0.40%p)
- 카드이용(신용, 체크) 3개월 100만원 이상 0.10%p, 급여이체(매월 150만원 이상) 0.10%p, 자동이체(매월 3건 이상) 0.10%p ,주택청약종합저축 월 2만원 이상 0.10%p 등
② 정책우대(최대 1.50%p)
- 농업인 우대 0.50%p, 보증서담보(서울보증보험 제외) 0.10%p, 시장연동금리·신규COFIX 우대 0.30%p, 고정금리(MOR보간) 우대 1.10%p 등
③ 상품우대(최대 0.20%p)
- 분할상환우대 0.20%p 등
▶ 대출기간 : 최장 25개월 이내 (대출만기일은 임대차기간 종료일 + 1개월)
▶ 상환방법 : 만기일시상환
▶ 담보물 : 주택도시보증공사 전세자금대출특약보증서(보증비율 100%) 담보
▶ 연체이자 : 최고 연 15% (연체가산이자율 = 대출이자율 + 연 3.0%)
▶ 중도상환수수료
| 구분 | 고정금리 | 변동금리 |
| 가계/기업 대출 (부동산담보) |
1.4% | 1.2% |
| 가계대출 (신용/보증서/기타담보) |
0.7% | 0.6% |
| 기업대출 (신용/보증서.기타담보) |
1.1% | 1.0% |
▶ 제출서류
- 신분증
- 소득 및 재직확인 서류
- 주민등록등본
- 확정일자부 임대차(전세)계약서
- 임차목적물의 부동산등기사항전부증명서
- 건축물대장, 타 전세계약 체결내역 확인서 (단독, 다가구주택 경우)
- 전입세대열람내역
- 임대인의 예금통장 사본 (신규 임대차 계약 전세자금대출 경우)
신용점수 환산 기준표 (신용등급)
구 신용등급 수준이 현재의 점수에 어느정도인지 파악하기 위해서 해당표를 준비하엿으며, 이를 통해서 아래 신용점수 별 금리 현황을 파악하시면 좋을 것 같습니다. 현재 본인의 신용점수 수즌을 파악하신 후 자료들을 보신다면 더 이해하시기 좋을 것 같습니다.
신용점수별 주택담보대출 금리 현황 (매월)
신용점수별 대출 금리를 비교해드리고 있으며, 아래에서는 950점 ~900점대 대출 그리고 850점 ~800점대 대출 기준으로 차트로 비교해드리고 있습니다.
시중은행 주택담보대출 금리 비교
월평균 대출 금리의 차트를 한번 먼저 봐주시기 바랍니다. 10월의 경우 대출 금리가 전반적으로 우상향하는 방향성을 가지고 있습니다. 대출 금리 전반적으로 상승하였기 때문에 평균 금리 자체가 상승한 것을 확인할 수 있습니다.
현재 경남은행이 가장 저렴하게 대출 금리가 실행되고 있는 것을 확인할 수 있습니다. 그 뒤로 대구은행 케이뱅크 순입니다. 지방은행의 대출 금리가 다소 높게 고시되었던 지난 달들에 비해서 현재 4% 초반대로 가장 저렴하게 고시되고 있습니다. 카카오뱅크의 경우 4% 중반대 까지 올라선 만큼 현재의 대출 금리 추이가 우상향 추이로 돌아선 것을 확인할 수 있습니다.
파월 의장의 기준 금리상승 가능성에 대한 부분이 결국 시장 전체를 다시 한번 금리 인상 기조로 바꾸고 있는 만큼 현재와 같은 시기 대출 금리 추이를 조심스럽게 지켜보는 것이 좋을 것 같습니다.
해당 지표를 통해서 지난달 가장 저렴하게 대출이 실행된 금리를 확인할 수 있으며, 해당 실행금리를 통해서 현재의 주간 금리와 비교하시어 대출을 심사받는 것이 가장 저렴한 금리로 대출을 받을 수 있는 좋은 팁입니다.
시중은행 신용대출 월별 평균 금리 추이
신용점수 실질 대출 금리 비교 - 시중은행
원리금균등상환방식 vs 원금균등상환방식 (상환방법 이해하기)
▶ 원리금균등분할 상환 방식
- 원리금균등상환방식을 선호하는 분들의 경우 단기간 대출, 추가 담보대출 또는 상환금액이 원금균등상환방식보다 적은 것을 선호할 때 주로 해당방식의 대출 상황방법을 택하고 있습니다. 디딤돌 등의 대출은 원리금 균등 상황방식을 택하고 있습니다. 또한 현재보다 미래의 소득이 많을 경우 해당 방식을 선호하고 있습니다. 위 표와 같이 대출 만료가 되는 시점까지 월 상환금액이 동일합니다. 이에 따른 이자율은 원금균등상환방식보다 높습니다.
▶ 원금균등분할 상환 방식
- 원금균등 상환 방식은 매월 원금이 줄어들기 때문에 지급하는 이자도 낮아지게 됩니다. 그렇기 때문에 총 지급해야할 이자가 원리금균등상환 방식보다 작습니다. 이자가 줄어들지만 초기에 납부해야하는 원금과 이자가 매우 높기 때문에 다소 부담스러울 수 있습니다. 즉, 초기 부담 비율이 매우 높은 편입니다. 해당 방식을 선호하는 이유는 이자 비용을 적게 내는 것을 선호하는 사람, 원금 납부하는데 생활에 부담이 없는 분들이 선호하고 있습니다.
LTV, DSR, DTI 이해하기
- LTV - 현재 주거용 부동산의 시세 대비 최대한 대출 받을 수 있는 한도를 비율(%)로 표시하는 것
(예시 - 투기과열지구 A아파트 KB부동산 시세 5억 - 무주택자 실수요자 - LTV60% 최대 3억 원 한도) - DTI - 해당 부동산 원금 및 이자의 합이 나의 연 소득 대비 DTI % 한도 내에서 대출 가능하도록 규제한 비율
[(DTI = (주택담보대출 원리금 상환액 + 기대출 이자 상환액) / 연간 소득 or (주택담보대출 원리금 상환액 + 기대출 이자 상환액 + 기대출 원리금 상환액) / 연간 소득 ) > 연소득 / DTI %] - DSR - 나의 전체 대출 및 부채에 대한 합이 나의 연 소득 대비 DSR % 한도 내에서 대출 가능하도록 규제한 비율
((모든 대출에 원리금 상환액 + 이자) / 연간 소득)
더 궁금하신 사항이 있다면, 아래 블로그 내용에서 해당 내용에 대해서 자세히 알아보시기 바랍니다.
주택담보대출 금리와 대출한도는 어떻게 결정되는가? (Feat. 주담대의 모든것)
주택담보대출 금리와 대출한도는 어떻게 결정되는가? (Feat. 주담대의 모든것) 대출총량제의 실시로 인하여 시중은행들의 한도 관리는 2022년에도 계속되고 있습니다. 대출총량제 관리 이전에도
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고정금리 vs 변동금리(혼합금리)
고정금리
고정금리는 고정된 금리로서 대출을 받을 때 금리가 만기까지 그대로 유지되는 금리 입니다. 만약 금리가 오를 경우 유리하며 반대로 금리가 하락하는 시기라며 불리하게 작용할 수 있습니다. 일반적으로 변동금리 보다 소폭 높은 금리로 고시됩니다.
변동금리
일정 주기(3,6,12개월)마다 변동되는 금리입니다. 금리가 하락할 경우 이자가 줄어들게 됩니다. 현재와 같이 금리가 하락하는 시즌에는 고정금리보다 유리할 수 있습니다.
혼합금리
혼합금리란 고정금리로 일시적으로 유지되고 추후에 변동금리로 변동되는 금리를 의미합니다.
금리결정 대출 팁
금리가 오르는 기간인지, 아니면 고정이 필요한 시점인지 이해하기 어렵다면 혼합금리를 고민해보시기 바랍니다. 일반적으로 혼합금리는 5년 고정 이후 변동으로 변동되는 상품입니다. 우선 혼합금리로 경제상황을 살펴보시고, 3년 뒤 중도상환수수료가 면제가되는 시기에 경제상황을 반영하여 대출을 또 다시 갈아타는 전략을 사용하는 것도 매우 좋은 대출 전략이 될 수 있습니다.
중도상환해약금(수수료) 가입 전 확인하기
대출을 가입하기 앞서 가장 고민해야할 사항은 바로 중도상환해약금(수수료)의 여부를 확인하는 것입니다. 대출을 하는 이유는 현재의 자금이 여유치 않기 때문인대, 미래에 현금이 많이 생겼을 경우 대출을 상환할 수 있게됩니다. 하지만 만약 중도상환수수료가 2%있다면, 1억을 상환하는대 200만원이라는 돈을 중도상환수수료로 납부해야하는 상황이 생깁니다.
결국 은행과 대출하면서 약속한 기간보다 일찍 상환할 때 발생하는 위약금 성격의 수수료라고 볼 수 있습니다. 만약 단기간 대출이 필요하다면, 금리가 조금 더 높더라도 중도상환수수료가 낮은 대출을 받는 것이 유리합니다. 단순히 금리가 조금 더 낮다고 해서 대출을 실행하게 된다면, 추후 상환할 때 중도상환수수료로 나가는 수수료가 더 많아질 수 있기 때문입니다.
일반적으로 중도상환수수료는 3년 약정으로 잡고 있으며, 그 이후 기간은 면제로 잡고있습니다. 하지만 이것은 은행마다 기준이 다르기 때문에 여러 은행들의 조건을 확인하시어 가입하는 것이 좋습니다.
연말정산 소득공제 (주택담보대출)
▶ 연말정산 시 소득공제 가능 (상환기간 15년 이상일 경우)
▶ 조세특례제한법 제87조 제2항에 따른 주택청약종합저축 등에 대한 소득공제 금액의 합계액이 연 500만 원(차입금의 상환기간이 15년 이상인 장기주택저당차입금에 대하여 적용
대출을 할 때 가장고려할 사항은 내가 납부하는 이자에 대해서 소득공제가 가능한지 여부이다. 15년 이상일 경우 소득공제가 가능하기 때문에, 특정 목적으로 10년 이하로 담보대출을 받지 않는 이상 15년으로 설정하여 소득공제를 받는 것이 유리하다. 해당 금액으로 공제받는 금액이 크기 때문에 절대로 무시하지 못할 만한 공제다. 해당 내역을 고려하여 대출을 받는 것이 좋습니다.
필자의 경우도, 처음 10년으로 대출받을까 했지만 소득공제 때문에 15년 대출을 받았습니다. 그리고 연말정산(종합소득 포함)에서 쏠쏠하게 환급받고 있습니다.
대출 이자 줄이는 방법 - 금리인하 요구권 활용하기
금리인하 요구권
금리인하 요구권은 개인이나 기업이 금융회사로부터 대출을 받은 다음 신용상태나 상환능력이 대출 당시보다 크게 개선되는 경우 금융회사에 대출금리 인하를 요구할 수 있는 제도로, 금융 소비자의 법적인 권리로 명시돼 있다.
대출 후에도 개인의 신용점수가 상승하거나, 연 소득 상승, 직장 변동, 직장 내 직위 상승, 전문자격등 취득 등여러 조건 및 환경이 긍정적으로 변화한다면 은행에 금리인하요권을 신청하는것이 좋다. 승진이나 급여가 오르거나 안정적인 직장으로 옮겼다 해도, 부채비율 상승한다면 금리 인하 요구가 거절될 수 있다.
금리인하요구권은 법제화 되었기 대문에 은행, 저축은행, 보험 등에 정당하게 요청할 권리가 있다. 입증 자료만 정확하게 제출하면되고, 해당 금리 인하권을 한번쯤은 요청해보도록 하자.
대출 이자 줄이는 방법 - 금리인하 요구권 활용하기
대출 상환은 대출금리가 높은 대출 상품부터 상환하는 것이 좋다.
금리가 높은 상품부터 갚아야 이자를 빠르게 줄일 수 있습니다. 같은기간 대출을 받았어도 5% 대와 3% 금리라면, 2% 수준의 금리를 더 내는 상품이 갚아져야 이자상환액도 줄어들 수 있기 때문입니다. 목표를 우선 금리가 높은 대출 상품부터 갚는 것이 중요합니다.
대체로 3금융권> 2금융권> 1금융권 상품 순으로 금리가 높습니다. 또한 대출을 상환하게 되면 신용점수도 상승하게 되니, 추후 금리 인하 요구권을 활용할 수 도 있습니다.
만약 대출이 더 필요하시다면 대환대출 상품을 찾는 것이 중요합니다. 최대한 1 금융권 상품 또는 정부지원 대출 상품으로 갈아탈 수 있는 것이 중요합니다. 해당 내용은 아래 내용을 참조해주세요.
대환대출 Top 10 (조건 및 자격) - Best 상품 추천
대환대출 Top 10 (조건 및 자격) - Best 상품 추천 대환대출을 받고자 하신다면, 여러 대출 상품들을 비교 분석하시는 것을 시작하실 수밖에 없습니다. 특히나 현재 대출 금리 수준이 매우 높기 때문
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참고자료
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