마이너스 통장 금리 비교 (조건 및 한도) - 24년 4월
한번 마이너스 통장을 개설해두면 매우 유용하게 사용할 수 있다. 마이너스 통장은 은행과 약정을 통해서 일정 금액에 대해서 수시로 통장에서 자동으로 내가 원할 때 인출하여 대출받을 수 있는 통장을 만한다. 자금이 필요할 경우 통장에서 인출하고, 자금을 사용한 후에는 다시 넣어두는 방식으로 운영된다.
많은 분들이 마이너스 통장 대출을 사용하고 있다. 해당 마이너스 통장 대출에 대한 금리 및 한도를 알아보고 대출을 알아보시는 분들에게 해당 내용들이 도움이 되었으면 좋겠다,
참고자료에는 마이너스 통장 대출 이외에도 다양한 대출 상품들을 소개해드리고 있으니, 참고하시면 도움이 되실 수 있습니다.
목차 (Content)
- 기준금리 비교
- 신용등급 신용점수 환산표
- 마이너스 통장 이자 계산 방법
- 마이너스 통장 대출 금리 (은행 고시)
- 시중은행 상품별 마이너스 통장대출
- 저축은행 상품별 마이너스 통장대출
- 대출이자 줄이는 방법
- 참고자료
기준금리 비교
24년 4월 마국의 기준금리는 5.5%로 계속해서 유지하고 있습니다. 24년 6월 부터는 미국 기준금리의 인하가 예상됨에 따라서 시장의 변화가 앞서서 움직이는 것을 주식시장을 통해서 확인할 수 있습니다. 현재 미국경기의 경우 매우 호조세를 뛰어면서 경제가 활발하게 움직이고 있습니다. 하지만 한국의 경우 경기 위축세로 인하여 계속해서 하락함에 따라서 기준금리가 미국 보다 빠르게 움직일지 여부를 조심스럽게 살펴보아야할 것 같습니다.
코픽스 금리는 현재 3.6% 대로 유지하고 있으나, 미국의 기준금리 인하 예상 여파로 인하여 향후에는 3%대로 하락할 가능성이 매우 높습니다. 현재 기준금리가 크게 변화하지 않고 계속 유지되는 상황에서 금융시장의 변화가 어떻게 흘러갈지 여부를 지켜보는 것이 향후 1분기의 관전 포인트일 것으로 예상됩니다.
신용점수 환산 기준표
구 신용등급 수준이 현재의 점수에 어느정도인지 파악하기 위해서 해당표를 준비하엿으며, 이를 통해서 아래 신용점수 별 금리 현황을 파악하시면 좋을 것 같습니다. 현재 본인의 신용점수 수즌을 파악하신 후 자료들을 보신다면 더 이해하시기 좋을 것 같습니다.
마이너스 통장 이자 계산 방법
마이너스 통장 계산 방법은 매우 간단합니다. 우선 쉽게 이해하자면 아래와 같이 볼 수 있습니다. 만약 100만원을 10월 1일 인출해서 사용하고, 10월 15일 추가적으로 100만원을 인출해서 사용하고 10월 31일에 모두 상환했다면 아래와 같이 계산됩니다.
10월 1일 ~ 10월 31일 = 1,000,000원 x (이자율 / (사용일/365)) = 이자금액 1번
10월 15일 ~ 10월 31일 = 1,000,000원 x (이자율 / (사용일/365)) = 이자금액 2번
10월 총 이자금액 = 이자금액 1번 + 이자금액 2번
여기서 사용일은 사실 상 1일 단위당 계산되게 되지만, 예시를 위해 위와 같이 간단하게 정리하였습니다.즉, 마이너스 대출의 경우 매일마다 이자가 발생하며 해당 이자금액이 한달에 총 합쳐져서 부과됩니다.
만약 마이너스 통장에서 금액을 사용하지 않는 경우에는 대출 이자가 발생하지 않습니다! 즉 사용한 만큼만 이자가 발생하게 됩니다.
마이너스 통장 대출 금리 (은행 고시)
기준 금리의 인하가 올 중하반기 부터 예상됨에 따라서 대출 금리가 서서히 내려가는 것을 확인할 수 있습니다. 특히나 마이너스 대출에서도 그러한 모습을 조금씩 확인할 수 가 있습니다. 특히나 국민은행 그리고 농협은행 등 시중은행들이 앞서서 대출 금리 인하하는 모습이 보이고 있습니다.
인터넷전문은행인 카카오뱅크 케이뱅크 그리고 토스뱅크의 대출 금리 현황을 확인해주시기 바랍니다. 최근 들어서 대출 금리가 소폭 상승함에 따라서 지난달 대비해서 대출 금리가 다소 상승한 것을 아래 차트를 통해서 확인할 수 있습니다.
현재같은 시기에는 여러 대출 상품들을 비교하시어 대출을 실행하시는게 좋은 전략입니다. 만약 대출 상품이 필요한 경우 그리고 해당 대출이 조건이 부담스러우시다면, 다른 대출 상품들도 확인해보시기 바랍니다. 참고자료의 대출 상품들도 확인해보시기 바랍니다.
마이너스 통장 신용점수 별 평균 대출 금리 (월별 추이)
마이너스 통장의 현재 각 은행별 평균 대출금리 현황을 테이블로 정리하였습니다. 현재 평균 대출 금리는 5% 후반대 수준에서 유지되고 있습니다. 다만, 5% 초반대까지 내려온 대출 상품들도 있는 만큼 마이너스 대출 금리 수준은 점진적으로 하락하고 있다고 판단할 수 있습니다. 특히나 인터넷 전문은행의 대출 상품도 평균금리가 매운 높다는 뜻은 마이너스 대출 상품 자체가 매우 높은 수준이라는 점을 감안할 수 밖에 없습니다.
마이너스 대출을 전략적으로 사용할 수 있습니다. 일반 신용대출의 경우 현재 대출 금리가 높은 금리로서 유지되고 있기 때문에 우선적으로 마이너스 대출을 통해서 대출을 신청 한 후, 만약 대출 금리가 낮아아질 경우 마이너스 대출을 상환한 후, 신용대출 등으로 대출 실행하는 방향으로 사용하는 것도 좋은 전략략이라고 생각됩니다.
마이너스 통장 평균 대출 금리 (월별 추이)
지난달 대비해서는 마이너스 대출 금리가 빠르게 하락하고 있는 것을 확인할 수 있습니다. 해당 하락세가 하반기로 갈 수록 가파르게 하락할 것으로 예상하고 있습니다. 현재의 기준으로는 대출 금리가 점진적으로 내려가는 것으로 확인할 수 있습니다.
현재와 같은 시기에는 대출을 전략적으로 이용할 필요가 있는 시기입니다. 특히나 금리가 인상 가능성도 높지만 향후의 경제 위기 및 침체로 인하여 금리 인하가 생각보다 빠르게 올 수 있기 때문에 마이너스 통장 대출을 전략적으로 이용한다면 대출관리에 매우 도움이될 수 있을 것 같습니다.
현재와 같은 시기에는 대출 금리를 최대한 많이 비교하시어 대출을 실행하시는 것이 유리합니다.
시중은행 신용점수 기준 마이너스 통장 대출 금리 (월별 추이)
저축은행 신용점수 별 평균 대출 금리 (월별 추이)
잔액 기준 평균 대출 금리 (변동금리)
카카오뱅크 - 마이너스 통장대출
▶ 대출자격
- 우량한 신용점수의 만 19세 이상 내국인 직장인 급여소득자
- 국민건강보험공단 자격득실확인서 기준 재직기간 1년 이상인 직장인 근로자(단, 일부 고객에 한해 재직기간 1년 미만인 경우에도 대출 신청 가능)
- 국민건강보험공단 보험료 납부확인서에 의한 납부보험료로 추정한 연환산소득이 3,500만원 이상인 고객
- 회생, 파산, 면책, 연체, 부도정보, 금융사기 관련 기록 등 신용도 판단 정보 등재 사실이 없는 고객
- 당행 연체대출금을 보유 중이거나 손실을 끼친 이력이 없는 고객
▶ 대출 종류 : 마이너스 통장 대출
▶ 대출한도 최소 100만 원 ~ 최대 3,000만 원
▶ 대출기간 : 1년 (1년 단위 연장 가능, 최대 10년 가능)
▶ 상환방법 : 만기일시상환(수시상환) - 매월 이자 납입, 원금은 수시 상환 또는 만기 상환 방식
▶ 중도상환수수료 : 면제
▶ 필요서류 : 국민건강보험공단 자격득실확인서 · 국민건강보험공단 보험료 납부확인서
▶ 신청방법 : 온라인(모바일) 신청 접수
▶ 연체금리 : 최종금리 + 3%p = (법정최고금리 20% 이하)
케이뱅크 - 마이너스 대출
▶ 대출자격
- 동일기업 6개월 이상 재직중이며 연 환산소득 2,000만원 이상인 고객
- 국민건강보험 가입 개인고객 당행 심사기준을 충족하는 고객
- 대출신청일, 동일기업 국민건강보험 가입기준 6개월 이상으로 확인되는 고객(이직
, 합병 등 변동사항이 있을 시 신청 불가)
▶ 대출종류 : 마이너스 통장 대출
▶ 대출한도 최소 100만원 ~ 최대 2억 원
▶ 대출기간 : 1년 (1년 단위 연장 가능, 최대 10년 가능)
▶ 상환방법 : 만기일시상환(수시상환) - 매월 이자 납입, 원금은 수시 상환 또는 만기 상환 방식
▶ 중도상환수수료 : 면제
▶ 필요서류 : 국민건강보험공단 자격득실확인서 · 국민건강보험공단 보험료 납부확인서
▶ 신청방법 : 온라인(모바일) 신청 접수
▶ 연체금리 : 최종금리 + 3%p = (최고금리 15% 이하)
토스뱅크 - 마이너스 통장
▶ 대출자격
- 급여소득자로 현 직장 3개월 이상 근무 및 증빙 연소득 1,000만원 이상 만 19세 이상 내국인
- 회생, 파산, 면책, 연체, 부도정보, 금융사기 관련 기록 등 신용도판단정보 등재 사실이 없는 고객
- 당행 연체대출금을 보유 중이거나 손실을 끼친 이력이 없는 고객
▶ 대출종류 : 마이너스 통장 대출
▶ 대출한도 최소 100만원 ~ 최대 1억 5천만 원
▶ 대출기간 : 1년 (1년 단위 연장 가능, 최대 10년 가능)
▶ 상환방법 : 만기일시상환(수시상환) - 매월 이자 납입, 원금은 수시 상환 또는 만기 상환 방식
▶ 중도상환수수료 : 면제
▶ 필요서류 : 국민건강보험공단 자격득실확인서 · 국민건강보험공단 보험료 납부확인서
▶ 신청방법 : 온라인(모바일) 신청 접수
▶ 연체금리 : 최종금리 + 3%p = (최고금리 20% 이하)
우리은행 - 소매금융일반자금대출(가계통장대출)
▶ 대출자격 : 만 20세 이상의 우리은행을 거래하시는 개인고객
▶ 대출종류 : 마이너스 통장 대출
▶ 대출한도 우리은행 가계여신 신용평점시스템(CSS) 산출범위내
▶ 대출기간 : 1년 (1년 단위 연장 가능, 최대 5년 가능)
▶ 상환방법 : 한도대출 방식(마이너스통장 방식)
▶ 중도상환수수료 : 면제
▶ 필요서류 : 재직증명서, 소득증빙자료(원천징수영수증 등), 신분증, 그외 기타 대출상담 및 취급시 필요서류
▶ 신청방법 : 영업점 신청
▶ 연체금리 : 최종금리 + 3%p = (최고금리 12% 이하)
하나은행 - 하나기업 종합통장 대출
▶ 대출자격 : 개인사업자 및 법인
▶ 대출종류 : 마이너스 통장 대출
▶ 대출한도 동일한 개인/법인당 30억원 이내(단, 한도소진율에 따라 50억원 이내)
▶ 대출기간 : 1년 (1년 단위 연장 가능, 최대 5년 가능)
▶ 상환방법 : 한도대출 방식(마이너스통장 방식)
▶ 중도상환수수료 : 면제
▶ 필요서류 : 사업자등록증, 소득증빙서류, 은행 요청 서류
▶ 신청방법 : 영업점 신청
▶ 연체금리 : 최종금리 + 3%p = (최고금리 15% 이하)
KB국민은행 - 직장인 든든 신용대출
국민은행 대출 금리 비교 (조건 및 자격) - 신용대출, 담보대출
국민은행 대출 금리 비교 (조건 및 자격) - 신용대출, 담보대출 국민은행은 국내 대표적인 시중은행 중 하나입니다. 해당 대출 상품을 이용하는 고객분들이 많은 만큼 해당 대출에 대해서 신용대
danielnamy.tistory.com
NH농협은행 - NH튼튼직장인 대출
▶ 대출신청자격 : 대기업, 중견기업, 금융기관 등 6개월 이상 재직하고 있으며 연간소득 3천만 원 이상 고객
▶ 대출한도 : ~ 최대 2억 원 이내
▶ 대출기간 : 1년 이내 (1년 단위 연장 가능)
▶ 상환방법 (택1)
▷ 일상상환 : 이자는 매월 지불하고, 대출 만기에 원금 상환하는 방식
▷ 마이너스통장 : 입출금 통장에 대출한도 부여하여 한도 내 자유롭게 대출 상환 가능 방식
▷ 원리금균등분할상환 : 매월 원금과 이자의 합계액을 균등하게 상환하는 방식
▷ 원금균등분할상환 : 매월 균등한 원금을 상환함에 따라 초기에는 많은 이자를 내나 점점 상환이자가 줄어드는 방식
▶ 담보 : 무보증 방식
▶ 부대비용 : 인지세 (5천만 원 이하 비과세)
▶ 중도상환수수료 : 1.2%(변동금리) / 1.4%(고정금리)
▶ 신청방법 : 인터넷, 모바일, 영업점
BNK부산은행 - 종합통장대출
▶ 대출신청자격 : 개인고객 또는 기업고객(개인사업자 또는 법인사업자)
▶ 대출한도 : 부산은행에서 산정한 기준에 의하여 거래실적한도, 신용등급별 한도 및 담보한도를 감안하여 산정
▶ 대출기간 : 3년 이내
▶ 대출 금리 : 단기COFIX 기준금리 + 담보유효가 등에 따라 최저 3.16%~4.22%
▶ 상환방법 : 마이너스통장 : 입출금 통장에 대출한도 부여하여 한도 내 자유롭게 대출 상환 가능 방식
▶ 담보 : 무보증 방식
▶ 부대비용 : 인지세 (5천만 원 이하 비과세)
▶ 중도상환수수료 : 면제
▶ 신청방법 : 영업점 방문
KB저축은행 - kiwi비상금대출
▶ 자격요건 : 직업/소득에 관계없이 당사 개인신용평가 심사기준 충족 고객 (신용평점 475점 이상 - KCB)
▶ 직업 : 무직 가능
▶ 상환기간 : 최소 1년 ~ 최대 5년 (1년 단위 연장)
▶ 상환방식
- 마이너스 상환 방식 : 마이너스 통장 방식으로 언제든 상환 가능한 방식
- 만기일시상환 : 약정된 기간의 대출 마지막 날 일시 상환하는 조건
▶ 대출한도 : 최소 50만 원 ~ 최대 300만 원 (최대 2 계좌 가능)
▶ 대출금리 : 연 8.9% ~ 19.4%
* 고객 신용평점 등에 따라 차등 적용
▶ 상품 종류 : 신용대출 방식
▶ 신청절차 : 365일/24시간 가능(점검 시간 불가) 스마트폰 어플 / 인터넷 신청 가능
- 1단계 : 본인확인
- 2단계 : 한도/금리 조회
- 3단계 : 신청정보 입력
- 4단계 : 대출약정
- 5단계 : 대출금 지급 (주말 대출 가능)
▶ 중도상환수수료 : 없음
▶ 연체이자율 : 약정이자율 + 연체가산이율 3.0% (법정 최고금리 20% 이내)
▶ 신청절차 : 인터넷, 모바일 대출 신청 가능
▶ 제출서류 : 신분증
우리금융저축은행 - 종합통장대출
▶ 자격요건 : 당행 예ㆍ적금 보유 고객
▶ 상환기간 : 담보 예ㆍ적금의 만기일 이내
▶ 상환방식 : 종합통장대출 (원금은 대출기간 중 자유로이 상환하고 재사용하며, 대출기간 만료일에 전액 상환)
▶ 대출한도 : 예ㆍ적금 잔액의 90% 범위 이내
▶ 대출금리 : 담보 예ㆍ적금의 금리 + 연 1.5%p
▶ 상품 종류 : 신용대출 방식
▶ 신청절차 : 365일/24시간 가능(점검 시간 불가) 스마트폰 어플 / 인터넷 신청 가능
▶ 중도상환수수료 : 없음
▶ 연체이자율 : 약정이자율 + 연체가산이율 3.0% (법정 최고금리 20% 이내)
▶ 신청절차 : 인터넷, 모바일 대출 신청 가능
OK저축은행 - 마이너스OK론
▶ 대출자격 : 직장인, 개인사장님, 자유직업소득자, 파견근무, 계약직근로자, 주부 등 / 신용점수[NICE]351점 이상 (금융소비자의 자격요건으로 연체대출금보유자, 불건전대출이 있는 자 등은 대출 취급이 제한될 수 있습니다.)
▶ 대출종류 : 마이너스 통장 대출
▶ 대출한도 10만원 ~ 5,000만원
▶ 대출금리 : 연 17.4% ~ 19.9%
▶ 대출기간 : 1년 ~ 5년
▶ 상환방법 : 만기일시상환
▶ 중도상환수수료 : 면제
▶ 필요서류
▶ 연체금리 : 최종금리 + 3%p = (최고금리 20% 이하)
SBI저축은행 사이다 - 마이너스 통장
▶ 대출자격
- 만 23세 ~ 만 60세 직장인 급여소득자
- 국민건강보험공단 자격득실확인서 기준 재직 기간 6개월 이상
- 신용평점 350점 이상인자 및 입출금통장 개설 고객
▶ 대출종류 : 마이너스 통장 대출
▶ 대출한도 : 최대 1억원
▶ 대출금리 : 연 7.9% ~ 17.5%
▶ 대출기간 : 1년 (1년 단위 최대 5년 가능)
▶ 상환방법 : 만기일시상환
▶ 중도상환수수료 : 면제
▶ 필요서류 : 국민건강보험공단 자격득실확인서, 보험료납부확인서
▶ 연체금리 : 최종금리 + 3%p = (최고금리 20% 이하)
예가람저축은행 - 종합통장대출
▶ 대출자격 : 개인, 개인사업자, 법인
▶ 대출종류 : 마이너스 통장 대출
▶ 대출한도 : 담보 및 거래실적 등 신용도에 따라 다름
▶ 대출금리 : 담보별 여신금리 + 1.5%내
▶ 대출기간 : 1년을 기준으로 약정하며 거래실적에 따라 연장 가능
▶ 상환방법 : 만기일시상환
▶ 중도상환수수료 : 면제
▶ 필요서류 : 신분증, 주민등록 등·초본, 인감증명서, 인감도장
▶ 연체금리 : 최종금리 + 3%p = (최고금리 20% 이하)
신한카드 - 마이너스대출
▶ 대출자격 : 개인, 개인사업자, 법인
▶ 대출종류 : 마이너스 통장 대출
▶ 대출한도 : 300만원 ~ 5,000만원
▶ 대출금리 : 연 5.3% ~ 19.9%
▶ 대출기간 : 1년
▶ 상환방법 : 만기일시상환
▶ 중도상환수수료 : 면제
▶ 연체금리 : 최종금리 + 3%p = (최고금리 20% 이하)
대출 이자 줄이는 방법 - 금리인하 요구권 활용하기
금리인하 요구권
금리인하 요구권은 개인이나 기업이 금융회사로부터 대출을 받은 다음 신용상태나 상환능력이 대출 당시보다 크게 개선되는 경우 금융회사에 대출금리 인하를 요구할 수 있는 제도로, 금융 소비자의 법적인 권리로 명시돼 있다.
대출 후에도 개인의 신용점수가 상승하거나, 연 소득 상승, 직장 변동, 직장 내 직위 상승, 전문자격등 취득 등여러 조건 및 환경이 긍정적으로 변화한다면 은행에 금리인하요권을 신청하는것이 좋다. 승진이나 급여가 오르거나 안정적인 직장으로 옮겼다 해도, 부채비율 상승한다면 금리 인하 요구가 거절될 수 있다.
금리인하요구권은 법제화 되었기 대문에 은행, 저축은행, 보험 등에 정당하게 요청할 권리가 있다. 입증 자료만 정확하게 제출하면되고, 해당 금리 인하권을 한번쯤은 요청해보도록 하자.
고정금리 vs 변동금리
고정금리
고정금리는 고정된 금리로서 대출을 받을 때 금리가 만기까지 그대로 유지되는 금리 입니다. 만약 금리가 오를 경우 유리하며 반대로 금리가 하락하는 시기라며 불리하게 작용할 수 있습니다. 일반적으로 변동금리 보다 소폭 높은 금리로 고시됩니다.
변동금리
일정 주기(3,6,12개월)마다 변동되는 금리입니다. 금리가 하락할 경우 이자가 줄어들게 됩니다. 현재와 같이 금리가 하락하는 시즌에는 고정금리보다 유리할 수 있습니다.
금리결정 대출 팁
금리가 오르는 기간인지, 아니면 고정이 필요한 시점인지 이해하기 어렵다면 혼합금리를 고민해보시기 바랍니다. 일반적으로 혼합금리는 5년 고정 이후 변동으로 변동되는 상품입니다. 우선 혼합금리로 경제상황을 살펴보시고, 3년 뒤 중도상환수수료가 면제가되는 시기에 경제상황을 반영하여 대출을 또 다시 갈아타는 전략을 사용하는 것도 매우 좋은 대출 전략이 될 수 있습니다.
중도상환해약금(수수료) 가입 전 확인하기
대출을 가입하기 앞서 가장 고민해야할 사항은 바로 중도상환해약금(수수료)의 여부를 확인하는 것입니다. 대출을 하는 이유는 현재의 자금이 여유치 않기 때문인대, 미래에 현금이 많이 생겼을 경우 대출을 상환할 수 있게됩니다. 하지만 만약 중도상환수수료가 2%있다면, 1억을 상환하는대 200만원이라는 돈을 중도상환수수료로 납부해야하는 상황이 생깁니다.
결국 은행과 대출하면서 약속한 기간보다 일찍 상환할 때 발생하는 위약금 성격의 수수료라고 볼 수 있습니다. 만약 단기간 대출이 필요하다면, 금리가 조금 더 높더라도 중도상환수수료가 낮은 대출을 받는 것이 유리합니다. 단순히 금리가 조금 더 낮다고 해서 대출을 실행하게 된다면, 추후 상환할 때 중도상환수수료로 나가는 수수료가 더 많아질 수 있기 때문입니다.
일반적으로 중도상환수수료는 3년 약정으로 잡고 있으며, 그 이후 기간은 면제로 잡고있습니다. 하지만 이것은 은행마다 기준이 다르기 때문에 여러 은행들의 조건을 확인하시어 가입하는 것이 좋스빈다.
참고자료
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