연금저축 소득공제 (세액공제 한도) - 노후준비 추천
매년 말 연금정산을 할때면 내가 얼마나 더 세액공제 그리고 소득공제를 받을 수 있는지가 궁금할 수 밖에 없다. 또한 연말정산을 통해 받은 세액공제와 더불어 노후준비를 같이 고려하는 경우도 많다. 그렇다면 어떻게 준비를 하고 연금저축 계좌로 부터 세액공제 그리소 소득공제를 받을 수 있을까?
연금저축 펀드 그리고 보험은 노후준비의 일환으로서 매우 도움이 된다고 생각한다. 많은 분들이 국민연금만 바라보고 있지만, 나이가 아직 젊은 사람들이라면 국민연금과 더불어 추가적인 연금에 대해서 고민할 수 밖에 없다.
그렇다면 국민연금으로 노후 생활을 풍족히 할 수 있을까? 모두가 아시다시피 부족하다. 현재 90년대생부터는 국민연금을 받을 수 없을지 모른다는 계산은 현실적으로 또 다른 노후준비를 할 수밖에 없는 상황을 만들고 있다.
이에 국민연금 이외에 다른 상품들도 노후를 위해 준비해야만 한다. 아래에서는 노후준비를 위해 필요한 상품에 대해서 소개해드리고자 한다. 또한 이와 더불어 세액공제를 받을 수 있는 상품들에 대해서 소개해드리고자 합니다.
여러 상품들 중에서 오늘 소개해드리는 상품은 바로 연금저축 입니다. 연금저축은 연금저축펀드 그리고 연금저축보험으로 이루어져있습니다. 해당 상품들은 세액공제가 되는 상품으로서 매년마다 연말마다 혜택을 받을 수 있는 상품 중 하나입니다. 해당 상품에 대해서 아래에서 자세히 다루어 보도록 하겠다.
참고자료에는 연금저축 이외에도 노후준비를 위한 좋은 자료들을 소개해드리고 있습니다. 해당 내용도 참고하시면 노후준비에 도움이 되실 수 있습니다. 그럼 시작하도록 하겠습니다.
목차 (Content)
연금저축 이란?
연금저축펀드는 증권사에서 가입이 가능한 노후준비 상품입니다. 일반적인 펀드의 경우 투자운용사에서 대신하여 운용해주지만 연금저축펀드의 경우 펀드 가입자 스스로 운영하는 방식의 펀드입니다. 그런데 왜 펀드라는 명칭이 붙었을 까요? 펀드는 돈을 일정 금액 납입하여 운용하기 때문에 펀드라는 개념은 맞습니다. 하지만 본인의 투자방식에 의해서 수익률의 성과가 가르는 펀드입니다.
노후준비를 위해서 고민한다면 개인연금, 퇴직연금도 있겠지만, 자유롭게 주식, 펀드, ETF 등을 투자하며 세액공제받을 수 있는 투자상품이 존재한다. 그것은 바로 연금저축펀드 상품입니다.
연금저축보험은 개인이 노후에 연금 형식으로 자금을 받을 수 있도록 금융회사인 보험사에서 저축된 자금을 운용하여 수익을 내 개인이 연금형식으로 받도록 하는 상품입니다. 개인연금 상품 중 하나라고 생각하시면 됩니다.
나이, 소득에 상관없이 누구나 가입가능 한 상품으로 최대 연 90만 원 세액공제받을 수 있는 상품이기에 많은 분들이 가입하고 있다. 특히나 많은 투자자 분들이 해당 펀드에 관심 같은 이유는 결국 연말정산에서의 세제혜택 그리고 주식 투자를 하는 목적이 미래 은퇴 후의 소득을 만들기 위한 목적으로 하였을 때 연금저축펀드 그리고 연금저축보 계좌가 빛을 바랄 수 있다고 보입니다.
연금저축펀드 vs 연금저축보험
연금저축펀드는 증권사에서 가입이 가능한 상품이며, 저축보험은 보험사에서 가능한 상품입니다. 안정적인 것을 추구한다면 보험상품이 좋지만, 반대로 수익률을 극대화 시킨다면 연금저축펀드를 가입하고 있습니다. 그리고 많은 분들이 연금저축펀드를 택하고 있는 상황입니다.
특히 23년 이전의 경우 최대 400만원 까지 연간 세액공제가 가능했지만, 2023년 부터는 최대 600만원까지 세액공제가 가능하도록 변경되었습니다.개인형 퇴직연금도 700만원에서 900만원까지 늘어났기 때문에 전년대비해서 추가로 200만원 세액공제가 가능하게 되었습니다.
연금저축펀드 vs 연금저축보험
많은 분들이 연금보험 상품과 연금저축보험 상품에 대해서 혼선이 있습니다. 해당 상품은 매우 다른 상품입니다. 연금보험은 미래에 연금을 받을 때 비과세를 받는 상품으로서 효과적인 상품인 반면에, 연금저축보험은 현재 세액공제를 받음으로써 추후에 받는 급여 보다 더 적게 세금을 내기 때문에 좋은 상품입니다. 아래에서 연금저축보험 세액공제 내용에 대해서 더 자세히 알아보도록 하겠습니다.
| 구분 | 연금보험 | 연금저축보험 |
| 세제혜택 시점 | 보험금 수령 시 | 보험금 납입 시 |
| 세제혜택 내용 | 보험 차익 이자소득세 비과세 (연말정산 또는 종소세 신고시 세액공제) |
연말정산 또는 종소세 세액공제 (연금 수령 시 연금소득 과세 대상) |
| 세제혜택 요건 | 일시납 : 10년 유지, 납입금액 1억 이하 월 적립 : 5년 이상 납입 및 10년 이상 유지 (월 보험료 150만원 이하) |
보험료 5년 이상 납입 만 55세 이후 연금 수령 일시금 아닌 10년 이상 연금형태 수령 |
| 세제혜택 요건 미충족 시 | 이자소득세 15.4% 발생 | 계약 중도 해지, 연금 수령 이외 방식 인출 시 기타소득세 납부 불이익 발생 |
| 연금 수령 기간 | 만 45세 이후 연금 개시(선택가능) 종신 보장 |
만 55세 이후 |
연금보험 및 연금저축보험의 단점은 일정기간 유지하지 않고 중도해지를 실행할 경우 위에서 언급한 불이익을 받을 수 있기 떄문에 주의해야합니다.
특히 연금보험의 경우 10년 이내 해지 시, "보험 차익에 대하여 이자소득세가 부과" 되어 예상치 못한 비용이 발생하게 됩니다.
연금저축보험의 경우 5년 이내 해지 또는 연금 형태가 아닌 일시금으로 수령하는 경우 환금금이 적더라도 지금까지 세액공제를 받은 보험료 총액에 대해서 16.5% 기타소득세가 발생하게 되기 때문에 주의깊게 가입하셔야 합니다.
연금저축보험 그리고 연금보험 모두다 가입을 고려하는 경우 오랜시간 상품을 유지할 조건을 고려하여 가입하는 것이 가장 현명한 방법이라고 생각됩니다.
연금저축펀드/연금저축보험 가입조건
▶ 납입한도 : 연간 최대 1,800만 원 (연금저축 및 퇴직연금 추가 불입 합계액 전 금융권)
▶ 계좌 개설 : 1인 다수 계좌개설 가능
▶ 세제혜택 : 연 납입액 600만 원 한도 12% 세액공제 (연금 수령 시, 연금소득으로 과세)
- 개인연금펀드&보험 및 퇴직연금 합산 연 900만 원 세액공제 가능
- ISA 계좌 만기 시, 개인연금펀드와 합산 시 추가 300만 원 한도 세액공제 가능
▶ 예금보호 : 불가능 (원금 손실 가능)
▶ 중도인출 : 공제 혜택 받지 않은 금액에 한해서 가능
▶ 중도해지 : 해지 시, 기타 소득세 부과 (16.5% 부과) - 부득이한 경우 연금소득세율로 과세
▶ 가입 자격 : 제한 없음
▶ 납입방식 : 자유
▶ 연금수령 최소 나이 : 만 55세 이하 / 종료 후 10년 이상 연금형태로 수령 가능
▶ 연금소득세율 : 만 나이 기준 55~69세 - 5.5% / 70~79세 - 4.4% / 80세 이상 - 3.3%
- 1200만원 초과 연금수령 시 종합과세 또는 15% 분리과세 중 선택 (신설)
▶ 부득이한 연금수령 사유 : 가입자 사망, 해외 이주, 파산 또는 개인회생절차 게시, 가입자 또는 부양가족 3개월 이상, 요양, 금융기관의 영업정지, 인허가 취소 , 해산 결의, 파산선고
연금저축펀드 투자가능 상품
▶ 투자가능 상품 : ETF, 일반 펀드, 리츠, 채권 등
▶ 가입방법 : 증권사 영업점, 홈페이지 또는 모바일 비대면 계좌 개설을 통해 가입 가능
연금저축 세액공제
<개정안>
즉 해당 내용은 연금저축펀드 그리고 연금저축보험을 합산한 금액이 최대 600만원 내에서 세액공제를 받을 수 있따는 의미입니다.
세액공제 예시
| 총급여 (종합소득세) |
연금저축 세액공제 | 공제율 | 공제액 |
| 5,500만원 이하 (4,500만원 이하) |
600만원 | 15% | 최대 90만원 |
| 5,500만원 초과 (4,500만원 초과) |
12% | 최대 72만원 |
▶ 다니엘(나이 : 32) : 종합소득액이 4,500만 원 이하
- 600만 원을 연금저축 상품에 불입할 경우 90만 원이 소득 공제된다.
▶ 다니엘(나이: 42) : 종합소득이 4,500만원 이하일 경우
- 500만 원 연금저축 상품에 불입 시 75만원이 소득 공제된다.
▶ 다니엘(나이: 51) : 종합소득이 6,000만원 초과 할 경우
- 600만 원 연금저축 상품에 불입 시 72 만원 소득 공제된다 위와 같이 세율을 대입한다면 공제율을 쉽게 확인할 수 있다.
연금저축펀드 혜택 (장단점)
| 구분 | 장점 | 단점 |
| 연금저축펀드 | 직접투자 가능 다양한 상품 투자 가능(투자 자유도) 고수익 가능 절세효과 |
중도 인출 수수료 중도 해지 장기간 투자 |
2023년 추가 신설된 부분으로 연금소득 1,200만원 초과 시에도 분리과세 선택 가능 하다는 점은 앞으로 장점이 될 수 있는 부분입니다.
연금저축보험 혜택 (장단점)
2023년 추가 신설된 부분으로 연금소득 1,200만원 초과 시에도 분리과세 선택 가능 하다는 점은 앞으로 장점이 될 수 있는 부분입니다.
연금저축펀드 가입방법 (추천)
연금저축펀드를 가입하기 위해서는 연금저축펀드를 판매하는 증권사를 우선 선택해야 합니다. 증권사를 선택하기 위해서는 증권사 정보를 알고 선 선택하시는 게 좋습니다. 그 기준은 아래 URL로 첨부드리오니, 해당 내용을 참고하시면 증권사 선택하시는데 도움이 되실 수 있습니다.
국내 증권사 순위 비교 Top 35 (증권사 수수료 비교)
국내 증권사 순위 비교 Top 35 (증권사 수수료 비교) 국내에는 수많은 증권사들이 증권업 사업을 영위하고 있다. 그리고 해당 증권사들을 고객 유치를 위하여 치열한 경쟁을 하고 있다. 주식계좌
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증권사 선택이 완료가 된 경우 아래와 같은 절차로 가입방법을 통해서 가입을 진행할 수 있습니다.
1. 증권사 선택
2. 연금계좌 펀드 개설 가입 (모바일 or 영업점)
3. 서류작성 및 본인인증
4. 납입방식 선택
5. 계좌 개설 완료
6. 납입방식에 따라 자유 입금
연금저축보험 가입방법 (추천)
연금저축보험을 가입하기 위해서는 우선 보험사를 선택하는 것이 중요합니다. 장기간 투자해야할 상품이기 때문에 안전한 보험사를 선택하는 것이 유리합니다. 안전한 보험사란 결국 우리가 흔히 들어봤을 법한 이름의 보험사이면, 장기간 투자에 있어서 심리적으로 안정적으로 투자가 가능합니다.
보험사를 선택하였으면, 해당 보험사 홈페이지, 전화, 또는 영업점을 통하여 연금저축보험을 가입할 수 있습니다. 가장 좋은 방법은 인터넷으로 가입하는 방법입니다. 그 이유는 오프라인 대비해서 관리비용이 더 적게 측정되어 연금저축보험에 대한 이율을 더 많이 산정해줄 수 있습니다. 그 결과 수익률은 더 늘어날 수 있기 때문입니다. 인터넷 가입할 때 가장 좋은 방법은 아래와 같습니다.
연금보험 및 연금저축보험 가입을 준비하고 계시다면 '보험다모아'에서 쉽고 빠르게 비교하실 수 있습니다.
국민들의 편의를 위해서 대한민국 정부에서 제공 중인 보험과 관련된 사이트인 "온라인 보험슈퍼마켓 보험다모아" 보통 짧게 보험다모아 라고 부르고 있다. 해당 보험 사이트는 손해보헙협회와, 생명보험협회에서 운영하고 있고 금융위원회에서 운영 상황을 감독하는 역할을 하고 있습니다.
2015년부터 해당 사이트가 운영되고 있고, 각 손해보험 그리고 생명보험사들의 보험상품들을 모아서 가격 비교할 수 있도록 도와주는 사이트이다. 이에 매우 공신력 있는 가격이고 기준점을 잡고 어떤 보험사에 가입할지 비교할 수 있기 때문에 매우 좋은 사이트로 알려져 있습니다.
해당 사이트를 통하여 연금저축보험 그리고 연금보험에 대한 상품을 비교분석 하실 수 있습니다.
유의사항
▶ 국내 비거주자에 대해서는 제한 세율 적용 등 사유로 가입 제한됨
▶ 외국인도 가입은 가능하나, 국내 거주 외국인에 대해서만 연금저축 펀드 가입 가능
▶ 연금저축펀드는 펀드 및 ETF 매매만 허용
▶연금 수령 이후에도 남은 자금으로 연금저축펀드 운영 가능
▶ 연금저축보험은 중도인출은 불가하고, 추가납입은 가능
▶ 연금저축 보험은 연금보험과 다르게 10년 이상 유지하더라도 비과세 적용되지 않은 상품
(세액공제만 가능)
▶ 연금 개시 전 사망하게 되는 경우
연금저축계좌 세금 안내
연금저축펀드의 우대조건
N사 투자증권에서는 연금저축펀드 계좌 개설할 경우 옵션들이 많기 때문에 해당 증권사 계좌를 저는 추천드리고 있습니다. 우선 장기간 자금이 묶여있기 때문에 중간에 여웃돈이 또는 긴급자금이 필요할 수가 있습니다. 그렇게 될 경우 연금저축펀드를 담보로 대출해주는 옵션을 가지고 있습니다. 또한 연금저축펀드 계좌를 이용하여 증권 청약도 가능하도록 하고 있으며 수수료 무료 혜택을 주고 있습니다.
여러 증권사들이 이런 우대 조건들에 대해서 다르기 때문에 여러 연금저축펀드 상품들을 비교해보시는 것이 중요합니다.
참고자료
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