생명보험 (사망보험) 종류 및 보장내용 - 종신보험 vs 정기보험
사람은 누구나 나이가 많으면 세상과 이별을 하게 되어있다. 하지만 나이가 많아서 이별하는 것과 그전에 질병, 상해 등으로 인하여 예상치 못한 개념으로 이별을 하게 되는 것은 매우 다른 상황을 초래한다. 후자의 경우 경제 활동할 나이임에도 불구하고 그런 상황이 발생한다면 남겨진 가족들에게 너무나 힘든 상황이 초래될 수 도 있다. 하지만 보험으로서 이러한 상황들을 대비해서 미리 준비해둔다면 재정적인 부담금을 충분히 줄일 수 있다.
생명보험ㅇ는 정기보험 그리고 종신보험으로 나눌 수 있다. 해당 개념들을 바로 잡고 가야 어떤 보험이 나에게 유리한지를 파악할 수 있다고 본다. 해당 보험 상품들을 이해하고 가입하려면 가입해보도록 하자
목차 (Content)
생명보험 이란?
생명보험이란 사고나 재해로 인하여 피보험인이 사망할 경우 보험금을 지급해주는 보험을 의미한다. 생사와 관련된 보험이기 때문에 생명보험이라고도 부르며 사망보험으로도 불리고 있다. 생명보험 종류, 보험사 그리고 납부금액에 따라서 보험금액이 다르며 특약에 딸라서 보상범위가 달리 진다.
정기보험이란 사망보험의 일종으로 보험기간이 일정기간으로 한정되어 있는 생명보험으로서 보험 기간 내 보험 가입자(피보험자(가 사망할 경우 보험금을 지급하고, 보험기간 만료시까지 생존한 경우 보험금 지급 없이 계약이 만료되는 보험상품입니다. 이 보험은 보통 년 단위로 계약이 갱신되는 것이 일반적인 상품입니다.
1) 사망보험 - 사망을 보험사고로 하는 정기보험
2) 생존보험 - 일정 연령에 도달하는 것을 보험사고로 하는 보험계약
3) 혼합보험 - 일정한 연령에 달하는 것과 그 연령에 도달하기 전 사망하는 것의 양자를 보험사고로 하는 경우
생명보험이 필요한 이유?
살다보면, 사고 사건 등으로 예쌍치 못한 건들이 예고없이 찾아오게 됩니다. 불확실한 미래 속에서 나의 재산 그리고 가족을 보호하고 지키기 위한 금융상품으로서 가족과 재산에 대한 위험을 대비하기 위해서 필요합니다.
특히 성장기 자녀가 있는 분, 사망 후 장례비용 세금 등에 대해서 부담이 있으신 분들이 해당 생명보험을 많이 가입하고 계십니다.
정기보험 vs 종신보험
현재 대부분의 생명보험사에서 판매하고 있는 생명보험은 정기보험 상품이다.
정기보험과 종신보험 모두 가입자가 사망할 경우 보험금을 지급받는 보장 상품이라는 점은 같지만, 보험기간에는 차이가 있기 때문에 해당 내용을 주요 포인트로 비교하시기 바랍니다.
종신보험은 평생(종신) 동안 보장하며, 정기보험은 정해진 기간동안 발생하는 건에 대해서 보장하게 됩니다. 이에 따라서 종신보험이 보험료가 더 높은 편입니다.
종신보험 이란?
피보험자가 자살, 등의 특별한 사유가 업을 경우 사망 시기, 원인 등에 관계없이 보험금을 지급하게 되는 상품으로써 일반 종신보험, 변액종신보험, 변액유니버셜종신보험, 저해지종신보험, 해지환급금 비보증종신보험 등의 상품들이 존재합니다.
보험기간에 해당할 때만 보장해주는 정기보험과 달리 종신보험은 가입자가 사망할 때까지 평생을 보장하는 상품으로써 사망의 시기나 원인 관계없이 무조건 일정한 보험금을 받게 됩니다. 종신보험에는 주계약과 특약을 함께 포함하여 가입이 가능하는데, 정해진 사망 보험 외 특약으로 상해, 질병 등의 보장 보험을 같이 결합할 수 있습니다. 물론 그만큼 비용은 상승하게 됩니다.
종신보험의 불입기간은 보험료를 평생 불입하는 종신불, 그리고 일정 기간 정해놓고 불입하는 유한불, 그리고 일시금으로 한 번에 불입하는 일시불 상품이 존재합니다. 일반종신보험은 위와 같은 설명과 같으며, 변액종신보험은 불입한 보험료 일부를 펀드, 채권, 주식 등에 투자해 그 운용실적에 따라 수익 배분하고, 수익이 나면 해지환급금이 높아지고, 투자손실이 발생하면 줄어드는 방식의 상품입니다. 또한 변액 유니버셜종신보험은 변액종신보험에 추가적으로 보험료 납입 그리고 적립금 중도 인출 가능하도록 만든 상품입니다. 다양한 상품들이 존재하면 아래는 기본적인 종신보험 상품에 대해서 요약한 것입니다.
| 구분 | 정기보험 | 종신보험 |
| 보함 보증 기간 | 가입 기간 내 | 피보험자 사망 시 까지 |
| 보험 환급 | 초기 일정 기간 환급률 증가 -> 장기 납입 시 무배당 |
장기간 납입시 환급륩 100% 이상 가능 (보험에 따라 차등) |
| 특약 추가 여부 | 일반적으로 불가능 (보험사 차이 있음) |
가능 |
생명보험 보장내용 예시
| 구분 | 보험명칭 | 보장내용 |
| 기본 | 사망보험금 | 보험기간 중 피보험자가 사망한 경우 |
| 선택(특약) | 질병사망 | 질병으로 사망한 경우 |
| 운전자용 교통상해사망 |
교통상해로 사망한 경우 | |
| 일반상해사망 생활안정자금 |
일반상해의 직접 결과로써 사망한 경우 | |
| 질병사망 생활안정자금 |
질병으로 인하여 사망한 경우 | |
| 일반상해5~80%이상 후유장해 생활자금 |
일반상해로 장해지급률이 5~80%이상에 해당하는 후유 장해 발생시 | |
| 갱신형 일반상해 5~80%이상 후유장해 생활자금 |
일반상해로 장해지급률이 5~80%이상에 해당하는 후유 장해 발생시 | |
| 갱신형 질병80% 이상 후유장해 생활자금 |
질병으로 장해지급률이 80%이상에 해당하는 후유 장해 발생시 | |
| 신골절치료비 | 상해를 입고 그 직접적인 결과로 약관에서 정한 신골절 진단확정 시 | |
| 이외 | 장애인전용보험전환특약, 양육자금(사망보험금분할지급설정)서비스특약, 특정신체부위 · 질병보장제한부인수특약, 선지급서비스특약 |
가입예시
※ 해당 내용은 보험사마다 차이가 있으며, 예시로 보여주는 내용으로 참고용으로 사용해주시기 바랍니다.
보험금 활용 방법
많은 분들이 보험 가입에 주저하는 이유는 보험금으로 어떻게 활용할 수 있을지에 대한 고민이 큰 부분입니다. 많은 분들이 아래와 같은 이유로 보험을 가입하고 보험금으로 활용하고 있습니다.
보험기간 사망할 경우
1) 가족생활비용
2) 상속세 등 각종세금
3) 장례 등 사후비용
보험기간이 만기가 되었을 경우 납입한 보험료를 돌려주는 정기보험 등이 있습니다. 만기 환급금제도를 운영하여 혹시나 보험금을 받지 못하는 경우 만기환급률에 따라서 납입한 보험료를 돌려받을 수 있게 됩니다. 해당 보험 환급률은 보험사마다 다르게 책정되어 운영되고 있습니다.
만기까지 생존할 경우
1) 만기환급금 자녀교육 / 생활비용
2) 노후 생활 비용
3) 비상금, 증여 등
생명보험 가입 전 체크사항
본인 재무에 맞는 금액 설정
- 보험금을 많이 받기 위해서 많은 월납 비용을 설정하게 된다면, 본인의 재정상태에 부담이 될 수 있다. 항상 본인의 재무상태를 확인하고 장기적인 관점에서 본인이 납입할 수 있는 부분을 신경 써야 한다. 결국 종신보험 및 정기보험은 장기 성격의 보험으로서 한번 가입하면 꾸준히 납입하는 것이 환급률 그리고 보장 보험에서 더 좋기 때문이다.
건강체 할인 (건강검진)
기본적으로 건강진단(건강검진) 등을 받은 후 가입을 하는 것이 보험료 할인을 받을 수 있는 길이다. 건강검진 후 가입할 경우 보험료를 할인받을 수 있기 때문이다. 그리고 흡연 등 건강에 좋지 않은 기호식품은 보험료를 상승하게 하는 원인이 된다.
만기환급률 확인하기
만기환급률은 보험사 마다 다르게 책정되고 운영되고 있습니다. 정기보험을 가입할 경우 보험료를 돌려받아야 하는 순간이 생깁니다. 그렇기 때문에 만기환급률에 대해서 알아보고 비교하여 가입하시는 것을 추천드립니다.
젊을수록 빠르게 가입
나이가 많을수록 보험비가 비싸지기 때문에 최대한 젊을수록 가입을 고려하는 것이 좋다. 사람은 결국 나이를 먹고 나이가 많아지면 언젠가는 사망하게 되기 때문에 보험사도 이 부분을 고려하여 비용을 설정하게 된다.
가입방법
기본적으로 인터넷 가입이 오프라인보다 월 납입 비용이 평균적으로 저렴하다. 물론 무조건적으로 보험료가 저렴한 것은 아니다. 상품의 성격과 보험사에 따라 차이가 있다. 그렇기 때문에 무조건적으로 가입하기보다는 같은 상품이라도 여러 곳에서 비교하는 것이 많은 혜택을 받을 수 있는 길이다.
생명보험 vs 손해보험
▶ 생명보험사
생명보험은 보험의 종류 중 하나로서 말 그대로 생명을 담보로하여 보험을 가입하는 상품을 의미합니다. 즉 피보험자가 생명을 잃게 된 경우 미리 지정한 수령자에게 보험금이 지급되는 보험을 의미합니다. 생명보험은 모든 사망에 대해서 커버하고 있지만, 손해보험회사는 질병 또는 상해 사망으로 인한 부분만 보장하고 있습니다.
▶ 손해보험사
손해보험은 재산상의 손해를 보상하는 것을 목적으로 하는 보험으로서 상법과 보험업법에 의거하여 운영되고 있다. 생명보험사와 달리 주로 일어날 수 있는 그리고 갑작스럽게 발생하는 손해에 관련한 보험에 대해서 판매하고 있다.
생명보험사 순
결국 보험사 순위를 확인할 때, 보험 계약 건수 그리고 보유하고 있는 계약 금액을 토대로 순위를 매길 수 있습니다. 얼마나 많은 고객들을 보유하고 있는지가 중요한 의미이기 때문입니다.
현재 기준으로 삼성생명이 가장 많은 보험계약을 가지고 있는 것으로 보여지고 있습니다. 그 뒤로 한화, 교보, 신한 그리고 라이나 생명이 가장 많은 보험 계약 건수를 가지고 있습니다.
보험사 비교 사이트 추천
국민들의 편의를 위해서 대한민국 정부에서 제공 중인 보험과 관련된 사이트인 "온라인 보험슈퍼마켓 보험다모아" 가 운영 중이다. 보통 짧게 보험다모아 라고 부르고 있다. 해당 보험 사이트는 손해보헙협회와, 생명보험협회에서 운영하고 있고 금융위원회에서 운영 상황을 감독하는 역할을 하고 있다.
2015년부터 해당 사이트가 운영되고 있고, 각 손해보험 그리고 생명보험사들의 보험상품들을 모아서 가격 비교할 수 있도록 도와주는 사이트이다. 이에 매우 공신력 있는 가격이고 기준점을 잡고 어떤 보험사에 가입할지 비교할 수 있기 때문에 매우 좋은 사이트로 알려져 ㅅ있습니다.
해당 사이트에 접속하시어 보장성보험에서 종신보험을 클릭하신다면 여러 상품들을 비교하실 수 있습니다.
참고자료
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