아파트 후순위 담보대출 Top 5 (한도 및 조건)
후순위 아파트 담보대출은 은행에 문의하고 심사하기 전까지는 알 수없는 영역이다. 가장 먼저 해야할 것은 내가 대출 심사가 가능한 은행이 어딘지를 아는 것이 중요하다. 이 글을 읽는다는 것은 선순위 대출 은행에 대해서는 이미 확인했을 것이다. 후순위 담보대출이 필요하기에 해당 내용을 읽고 계실 것이라고 생각한다. 그렇다면 어떻게 문의하고 확인할 수 있을까?
가장 쉬운 방법은 아래 은행 상품들을 먼저 확인한 후, 아래 TIP을 활용해 후순위 담보대출을 알아보는 것이다. 비교를 하는 이유는 은행마다 요구하는 조건 및 자격이 다르기 때문에 여러 대출 상품들을 비교할 수 밖에 없다.
만약 아래 대출 상품들에 대하여 해당 조건 및 자격이 현재의 나의 수준에 맞지 않더라도 포기하시지 말기 바랍니다. 대출은 노력입니다. 노력하는 만큼 좋은 조건의 대출 상품을 찾으실 수 있습니다. 아래 소개해드리는 대출 상품이 전체가 아니기 때문입니다.
필자도 후순위 아파트 담보대출을 받고자 여러 금융기관에서 대출 상담 및 조회를 받고나서야 대출을 실행할 수 있었습니다. 그렇기에 노력한 만큼 좋은 결과를 얻어낼 수 있다, 그렇기 때문에 포기하지 말고 계속 도전하다 보면 원하는 대출을 실행할 가능성이 높다.
참고자료에는 해당 대출 상품이외에도 다양한 대출 상품들을 소개해드리고 있다. 해당 내용도 참고하시면 원하시는 좋은 아파트 추가 담보대출 상품 찾으실 수 있을 것입니다.
목차 (Content)
- 주택담보대출 금리 순위
- 시중은행 아파트 후순위 담보대출 대출 순위 Top 5
- 저축은행 아파트 후순위 담보대출 대출 순위 Top 5
- 대출 받기 전 체크리스트
- 참고자료
주택담보대출 금리 순위 (시중은행)
주택담보대출 금리 순위 (저축은행)
Top 1. 케이뱅크 - 아파트담보대출
▶ 대출대상
- 본인 단독 또는 배우자 공동명의 아파트 소유자
- 1개월 이상 근무한 직장인 또는 소득금액증명원 발급 가능한 개인 사업자
- 당행 내부 심사기준 충족 고객
▶ 대상 주택 : 아파트 담보대출
▶ 대출한도
- LTV, DSR, DTI 기준 가능 범위 내 신규(생활안정)대출 :최대 1억원
- 대환대출 최대 10억원 (기존 대환대상 대출금액 범위)
- 아파트 소재 지역, 평가금액, 개인 소득/부채 현황에 따라 차등
▶ 대출기간 : 10년 ~ 40년 (범위 5년 단위)
- 거치기간 1년 지정 가능
▶ 대출금리 : 연 3.65% ~ 5.94% (09.17 기준)
▶ 대출실행일
- 구입자금 : 매매계약서 잔금일(평일)
- 대출 갈아타기 (대환자금) : 지정일
- 생활안정자금 : 지정일(평일 또는 주말)
▶ 상환방법
- 원리금균등분할상환 : 매월 원금과 이자의 합계액을 균등하게 상환하는 방식
- 원금균등분할상환 : 매월 균등한 원금을 상환함에 따라 초기에는 많은 이자를 내나 점점 상환이자가 줄어드는 방식
▶ 중도상환수수료 : 1.4% (3년 이후 면제)
- 중도상환금액: 매년 최초 대출금액의 10% 이내 면제 (대출 실행 3년 이후 면제)
▶ 제출서류 : 실명확인증표, 등기권리증, 주민등록등본(초본), 재직(사업영위) 및 소득확인서류, 기타 필요서류(매매계약서 등)
Top 2. KB국민은행 - 주택담보대출
▶ 대출대상 : 주택 담보 대출 신청 고객 (주택구입/신축/경략주택 구입자금대출 및 통장자동대출 포함)
▶ 대상 주택 : 주택(복합용도의 건물인 경우에는 주거전용면적이 건물전용면적의 1/2이상 이어야 함)
▶ 대출한도 : LTV, DSR, DTI 기준 가능 범위 내
▶ 대출기간
- 만기일시상환 : 최저 1년 ~ 최장 5년
- 혼합상환 : 최저 1년 이상 ~ 최장 20년 이내
- 분할상환 : 최저 1년 이상 ~ 최장 50년 이내
▶ 대출금리 : 최저 3.91% ~ 최고 5.7%
▶ 상환방법 : 일시상환, 원금균등, 원리금균등, 고객원금지정, 할부금고정, 혼합상환 등 (택1)
- 원리금균등분할상환 : 매월 원금과 이자의 합계액을 균등하게 상환하는 방식
- 원금균등분할상환 : 매월 균등한 원금을 상환함에 따라 초기에는 많은 이자를 내나 점점 상환이자가 줄어드는 방식
▶ 중도상환수수료 : 1.2% (3년 이상 또는 금리변동주기 대출기간 동일 경우 1.4%)
▶ 제출서류 : 신분증, 등기권리증, 인감증명서 또는 본인서명사실확인서, 주민등록등본 및 전입세대 열람내역, 재직 및 소득증빙서류, 기타 추가 필요서류
Top 3. 카카오뱅크 - 주택담보대출
▶ 대출대상 : 아래의 기준을 모두 충족한 고객
- 만 19세 이상 근로소득자 또는 사업소득자 (소득증빙 가능 고객)
- 주택구입자금은 무주택 세대, 생활안정자금은 1주택 세대
- 주택 보유수 산정 대상 세대원 모두 내국인
- 금융사기, 연체, 부도정보, 회생, 파산, 면책 등 신청 사실 없거나, 당행 연체 없는 경우
- 카카오뱅크 주택담보대출을 미이용중인 고객(세대원 전원)
▶ 주택구입자금 대상자
- (세대합산) 무주택 또는 1주택 세대
- 매매계약을 체결하고 소유권 이전이 완료되지 않은 경우 신청 가능
- 무주택세대라도 주택담보대출을 보유한 경우 신철 불가
▶ 생활안정자금
- (세대합산)1주택 세대
- 담보주택의 소유권 이전이 3개월 경과한 경우 신청 가능
- 등기권리증 소유자(구형 등기권리증 포함)
- 다른 금융기관의 주택담보대출을 보유한 경우 신청 불가(단, 기존 주택담보대출이 가계대출인 경우 전액 상환하는 조건으로 신청 가능)
▶ 대출 금리 : 4.063% ~ 7.016% (23.09.18 기준)
→ 블로그 내 주택담보대출 카테고리를 이용하여 현재 날짜의 기간 대출 금리를 비교해보시기 바랍니다.
▶ 대상 주택: 아래의 요건을 모두 충족하는 조건 (KB 시세가 있는 아파트 전국)
· 본인 단독소유 또는 배우자와 공동소유
· 카카오뱅크의 채권보전에 지장이 없는 주택
▶ 대출한도 : LTV, DTI, DSR 등 규제 범위 내에서 최대 10억원
▶ 대출기간
- 청년 (만 34세 이하) : 15년, 25년, 35년, 50년
- 만 35세 이상 ~ 만 39세 이하 : 15년, 25년, 35년, 45년
- 일반 (만 40세 이상) : 15년, 25년, 35년, 40
▶ 상환방법
- 원리금균등분할상환 : 매월 원금과 이자의 합계액을 균등하게 상환하는 방식
- 원금균등분할상환 : 매월 균등한 원금을 상환함에 따라 초기에는 많은 이자를 내나 점점 상환이자가 줄어드는 방식
▶ 중도상환수수료 : 면제
▶ 제출서류
- 이미지(원본 촬영) 제출서류· 공인중개업소를 통해 체결한 매매계약서(주택구입자금의 경우)
- 등기필정보(생활안정자금의 경우)
· 임대차계약서(생활안정자금 전세반환자금의 경우) ※ 추가 서류 요청 가능
▶ 신청가능시간
- 평일/토요일 08시~22시 (일요일/공휴일 이용불가)
- 주택구입자금: 잔금일 20일 이전까지 신청(신청시간은 06∼23시까지)
- 생활안정자금: 실행일 15일 이전까지 신청(신청시간은 06∼23시까지)
Top 4. 하나은행 - 하나원큐 아파트론
▶ 대출대상 : 소득 및 재직 증빙이 일치하여 당행 심사 기준 충족한 개인 또는 개인사업자 고객
▶ 대상 주택 : 아파트 담보
▶ 대출한도 : LTV, DSR, DTI 기준 가능 범위 내 (통장 대출은 최대 3억 원)
▶ 대출기간 : 10, 15, 20, 25, 30, 35년, 40년 중 택일
▶ 대출금리 : 최저 4.154% ~ 최고 6.356%
▶ 상환방법
- 원리금균등분할상환 : 매월 원금과 이자의 합계액을 균등하게 상환하는 방식
▶ 중도상환수수료 : 1.4% (3년 후 면제)
▶ 제출서류 : 은행 요청 서류
Top 5. 농협은행 - NH주택담보대출
▶ 대출대상 : 주택을 담보로 가계자금 및 주택자금을 필요로 하는 개인 및 개인사업자
▶ 대상 주택 : 단독(다가구)주택, 다세대주택, 연립주택 및 아파트(주상복합아파트 포함)
▶ 대출한도 : LTV, DSR, DTI 기준 가능 범위 내 (통장 대출은 최대 3억 원)
▶ 대출기간
- 만기일시상환 : 가계자금-3년 이내 / 주택자금- 10년 이내
- 마이너스통장 상환 : 2년 이내
- 혼합 및 원(리)금 균할분등상환 : 40년 이내 대출 가능 (10년 거치 가능)
▶ 대출금리 : 최저 4.19% ~ 최고 6.79%
▶ 상환방법 : 만기 일시 or 원금 or 원리금 균등 상환방식 or 혼합상환 or 마이너스통장
▶ 중도상환수수료 : 고정 1.4%, 변동 1.2% (3년 후 면제)
▶ 제출서류 : 실명확인증표, 등기권리증, 주민등록등본(초본), 재직(사업영위) 및 소득확인서류, 기타 필요서류(매매계약서 등)
Top 1. 한국투자저축은행 - 부동산담보대출
▶ 상품개요 : 아파트 외 일반주택(단독,다세대,다가구,연립,빌라 등),근린시설, 오피스텔 빌딩, 공장, 대지, 전,답, 임야 등
▶ 대출대상
- 개인,개인사업자,법인/NICE신용평점355점 이상/소득증빙가능자
▶대출기간 : ~ 최대 5년
▶ 대출금리 : 최저 연 6.8% ~ 13.06%
▶ 대출한도 : 부동산 유형 및 지역 (투기지역/투기과열지역/그외지역)에 따라 차등 적용되므로, 당사 지점에 사전 문의
▶ 상환방법
- 만기일시상환 : 대출기간 동안 이자만 매월 납부하고 만기에 대출금을 모두 상환하는 방식
- 원금균등할부상환 : 대출 원금을 대출 개월 수만큼 균등하게 분할하고 이자를 더하여 매월 상환하는 방식
- 원리금균등할부상환 : 대출 원금과 이자의 합계금액을 대출기간 동안 균등하게 분할하여 매월 상환하는 방식
- 수시상환 : 차입자가 원할 때마다 차입금을 상환하는 방식
▶중도상환수수료 : 2.0%
▶필요서류 : 재직증명서, 근로소득원천징수영수증(또는 소득금액증명원), 신분증, 기타 대출상담시 필요서류
▶ 고객부담비용(수수료) : 인지세 등 관련 수수료, 근저당권 관련 비용
Top 2. KB저축은행 - 부동산담보대출
▶ 상품 개요 : 아파트,연립,빌라,주택,상가,토지 등의 부동산을 담보로 대출해주는 상품
▶ 대출대상 : 개인, 개인사업자, 법인
▶ 대출한도 :
- 최대 개인 8억원
- 개인사업자 60억원
- 법인 120억원 이내
(아파트 개인 LTV 70%이내, 사업자 LTV 85%이내)
▶ 대출금리 : 최저 연 7.97% ~ 최고 13.57%
▶ 대출기간 : ~ 최장 5년
▶ 중도상환수수료 : 고정금리 1.5%, 변동금리 1.3%
▶ 필요서류
- 개인 : 재직증명서, 원천징수영수증, 급여통장, 사본, 연금, 수급권자확인서
- 사업자 : 사업자등록 사본, 사업장임대계약서사본, 소득금액증명원
- 법인 : 사업자등록증 사본, 정관사본, 이사회의사록, 재무상태표, 주주명부
▶ 상환방식
- 만기일시상환 : 대출기간 동안 이자만 매월 납부하고 만기에 대출금을 모두 상환하는 방식
- 원리금균등할부상환 : 대출 원금과 이자의 합계금액을 대출기간 동안 균등하게 분할하여 매월 상환하는 방식
▶ 고객부담비용 : 인지세 및 근저당권 관련 비용, 부동상 담보 말소비용, 담보 취득비용
▶ 유의사항 : 개인, 개인사업자 : 없음 (단, 개인사업자중 사업자등록증상 공동대표 존재시 대출조건 심사상 필요한 경우 공동대표 보증 要) / 법인 : 최대주주, 지분 30% 이상 대주주 등, 대출조건 심사상 필요한 경우 최대주주중 보증 要
Top 3. OK저축은행 - 모기지OK
▶ 자격요건 : 주택 담보제공이 가능한 개인, 개인사업자 또는 법인/신용평점[NICE] 430점 이상 고객(당행 심사기준에 따라 거절될 수 있음)
▶ 대출한도
- 가계대출 : 규제지역별 LTV한도 차등적용
(1) 투기지역 및 투기과열지구 최대 LTV 50%
(2) 조정대상지역 최대 LTV 50%
(3) 비규제지역 최대 LTV 70%
- 사업자 대출 : 최대 LTV 90% (아파트 외 최대 LTV 85%)
- 사업자 후순위 아파트 : 최대 LTV 95%
▶ 대출금리 : 연 7.82% ~ 17.95% (신용점수 등에 따라 차등)
▶ 상환기간 : 약 1년 ~ 30년 (사업자금대출의 경우 최대 10년)
▶ 상환방식 : 만기일시상환, 원(리)금균등분할상환, 3년거치 분할상환, 마이너스통장(사업자대출 限)
▶ 중도상환수수료 : 1.9% (고정금리인 경우 2.0%)
▶ 연체이자율 : 약정금리 + 연체이자율 3.0% (최고 법정금리 20% 이내)
Top 4. 대신저축은행 - 부동산담보대출
▶ 상품 개요 : 부동산을 담보로 자금을 대출해 드리는 상품
▶ 대출대상 : 본인 또는 제3자 소유의 부동산을 담보로 대출받고자 하는 개인, 법인/개인사업자 담보대상 : 주택, 공장, 상가, 오피스텔, 빌라, 기타부동산
▶ 대출한도 : 감정평가액의 50~70%, 개인 최고 8억원, 법인/개인사업자 : 영업점 문의
▶ 대출금리 : 최저 연 4.69% ~ 최고 16.19%
▶ 대출기간 : ~ 최장 5년
▶ 중도상환수수료 : 1년 이내 2%, 2년 이내 1.5%
▶ 필요서류
- 기본서류 : 토지, 건물 등기부등본, 토지/건물대장, 토지이용계획 확인서, 공시지가 확인원, 인감증명서, 주민등록등본, 인감도장, 신분증
- 기타서류 : 사업계획서, 사업자등록사본, 과세완납증명 등
▶ 상환방식
- 만기일시상환 : 대출기간 동안 이자만 매월 납부하고 만기에 대출금을 모두 상환하는 방식
- 원금균등할부상환 : 대출 원금을 대출 개월수만큼 균등하게 분할하고 이자를 더하여 매월 상환하는 방식
- 원리금균등할부상환 : 대출 원금과 이자의 합계금액을 대출기간 동안 균등하게 분할하여 매월 상환하는 방식
▶ 고객부담비용 : 인지세 및 근저당권 관련 비용, 부동상 담보 말소비용, 담보 취득비용
Top 5. 예가람저축은행 - 빅머니U론
▶ 대출대상 : 본인 또는 제3자 소유의 일반 부동산을 담보로 사업자금 및 가계자금대출을 받고자 하는 분 NICE 신용평점 350점 이상
▶ 부동산물건 : 주택(아파트 제외) 및 일반부동산(상가, 오피스텔, 나대지 등)
▶ 대출한도 : 담보평가금액의 85% 이내 (가계자금의 경우 70% 이내)
▶ 대출금리 : 연 4.5% ~ 13.0%
▶ 대출기간 : 12, 24, 36개월 (5년 까지 연장 가능)
▶ 중도상환수수료 : 상환금액의 2.0% 이내
▶ 필요서류 : 재직증명서 or 사업자등록증, 근로소득원천징수영수증 or 소득금액증명원, 주민등록증, 금융거래확인서(기존대출 있을시) 등기권리증, 인감증명서, 국세 및 지방세완납 증명서, 기타 대출상담시 필요서류
▶ 상환방식
- 만기일시상환 : 대출기간 동안 이자만 매월 납부하고 만기에 대출금을 모두 상환하는 방식
- 원금균등할부상환 : 대출 원금을 대출 개월수만큼 균등하게 분할하고 이자를 더하여 매월 상환하는 방식
- 원리금균등할부상환 : 대출 원금과 이자의 합계금액을 대출기간 동안 균등하게 분할하여 매월 상환하는 방식
▶ 고객부담비용 : 인지세 및 근저당권 관련 비용
상환방법 이해하기 (원리금 vs 원금)
▶ 원리금균등분할 상환 방식
- 원리금균등상환방식을 선호하는 분들의 경우 단기간 대출, 추가 담보대출 또는 상환금액이 원금균등상환방식보다 적은 것을 선호할 때 주로 해당방식의 대출 상황방법을 택하고 있습니다. 디딤돌 등의 대출은 원리금 균등 상황방식을 택하고 있습니다. 또한 현재보다 미래의 소득이 많을 경우 해당 방식을 선호하고 있습니다. 위 표와 같이 대출 만료가 되는 시점까지 월 상환금액이 동일합니다. 이에 따른 이자율은 원금균등상환방식보다 높습니다.
▶ 원금균등분할 상환 방식
- 원금균등 상환 방식은 매월 원금이 줄어들기 때문에 지급하는 이자도 낮아지게 됩니다. 그렇기 때문에 총 지급해야할 이자가 원리금균등상환 방식보다 작습니다. 이자가 줄어들지만 초기에 납부해야하는 원금과 이자가 매우 높기 때문에 다소 부담스러울 수 있습니다. 즉, 초기 부담 비율이 매우 높은 편입니다. 해당 방식을 선호하는 이유는 이자 비용을 적게 내는 것을 선호하는 사람, 원금 납부하는데 생활에 부담이 없는 분들이 선호하고 있습니다.
중도상환해약금(수수료) 가입 전 확인하기
대출을 가입하기 앞서 가장 고민해야할 사항은 바로 중도상환해약금(수수료)의 여부를 확인하는 것입니다. 대출을 하는 이유는 현재의 자금이 여유치 않기 때문인대, 미래에 현금이 많이 생겼을 경우 대출을 상환할 수 있게됩니다. 하지만 만약 중도상환수수료가 2%있다면, 1억을 상환하는대 200만원이라는 돈을 중도상환수수료로 납부해야하는 상황이 생깁니다.
결국 은행과 대출하면서 약속한 기간보다 일찍 상환할 때 발생하는 위약금 성격의 수수료라고 볼 수 있습니다. 만약 단기간 대출이 필요하다면, 금리가 조금 더 높더라도 중도상환수수료가 낮은 대출을 받는 것이 유리합니다. 단순히 금리가 조금 더 낮다고 해서 대출을 실행하게 된다면, 추후 상환할 때 중도상환수수료로 나가는 수수료가 더 많아질 수 있기 때문입니다.
일반적으로 중도상환수수료는 3년 약정으로 잡고 있으며, 그 이후 기간은 면제로 잡고있습니다. 하지만 이것은 은행마다 기준이 다르기 때문에 여러 은행들의 조건을 확인하시어 가입하는 것이 좋스빈다.
참고자료
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