원리금균등상환 원금균등상환 만기일시상환 제대로 알아보자 (Feat. 이자 계산기)

원리금균등상환 원금균등상환 계산기를 이용하여 자세히 알아보자

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대출을 실행하게 되면 은행에서는 어떤 방식으로 상환할지를 물어보게 되며, 차입자는 대출방식을 결정해 본인의 이자부담비율을 결정할 수 있다. 처음 듣는 말이라면 매우 어려우며 생소하기 때문에 어렵게 느껴질 수 있다. 하지만 한번 개념을 잡아두면 매우 쉬우며 앞으로 생활하는데 매우 도움이 될 수 있다.  상환 방식에는 크게 4가지 방법이 있으며, 다양한 조건들이 존재한다. 이는 차입자의 성향이나 대출하는 목적에 따라서 납입방식 선호도가 달라지기 때문이다. 누군가는 원금을 빠르게 상환하고 싶을 수 있으며, 누군가는 이자만 납부하고 만기에 일시 상환하는 방식을 선호할 수 있다. 직업 또는 사업 환경에 따라서 선호도가 달라지게 된다. 대출 납입 방식에 따라서 납입 금액이 달라지기 때문에 항상 신중하게 선택하시기 바란다. 아래 내용을 정독해보시고 선택해도 늦지 않으니 꼭 한번 읽어보고 자신의 상황에 맞게 선택하는 것을 추천드린다.

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1.

원리금균등 상환 방식

원리금균등상환 방식이란?

원리금균등 상환 방식

대출한 원금과기간의 이자를 합친 금액을 만기일까지 매월 균등하게 상환하는 방식입니다. 매달 지급해야하는 원금과 이자비용이 같기 때문에 관리적 측면에서 매우 용이합니다. 디딤돌 대출 등 많은 서민 대출에서 상환 방식으로 많이 사용되는 방법이기도 합니다.

원리금균등상환방식의 매월 상환해야하는 금액은 초기에는 원금균등상환방식보다 금액이 적습니다. 그 이유는 원금균등상환방식은 원금과 이자를 대출 실행 하는 시점에 전체 계산한 합이라면 원금균등상환방식은 매월 줄어드는 원금에 대한 이자를 더한 방식이기 때문입니다. 위에 캡처 화면과 같이 월 상환금을 동일하게 납부하게 됩니다. 매월 납입원금은 높아지지만 이자는 줄어들게 되는 방식입니다.

원리금균등상환방식을 선호하는 분들의 경우 단기간 대출, 추가 담보대출 또는 상환금액이 원금균등상환방식보다 적은 것을 선호할 때 주로 해당방식의 대출 상황방법을 택하고 있습니다. 디딤돌 등의 대출은 원리금 균등 상황방식을 택하고 있습니다. 또한 현재보다 미래의 소득이 많을 경우 해당 방식을 선호하고 있습니다. 위 표와 같이 대출 만료가 되는 시점까지 월 상환금액이 동일합니다. 이에 따른 이자율은 원금균등상환방식보다 높습니다.

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2.

원금균등 상환 방식

원금 균등 상환방식이란?

앞서 설명한 것처럼 원금을 균등하게 대출기간 동안 나누어서 납입하는 방식입니다. 이자의 경우 매월 잔액으로 남은 원금에 이자율로 계산하여 이자액을 결정하게 됩니다. 위 캡처화면의 납입원금 표를 보면 매월 동일한 납입원금을 납부하게 됩니다.

원금균등 상환 방식은 매월 원금이 줄어들기 때문에 지급하는 이자도 낮아지게 됩니다. 그렇기 때문에 총 지급해야할 이자가 원리금균등상환 방식보다 작습니다. 이자가 줄어들지만 초기에 납부해야하는 원금과 이자가 매우 높기 때문에 다소 부담스러울 수 있습니다. 즉, 초기 부담 비율이 매우 높은 편입니다.

해당 방식을 선호하는 이유는 이자 비용을 적게 내는 것을 선호하는 사람, 원금 납부하는데 생활에 부담이 없는 분들이 선호하고 있습니다.

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3.

만기일시 상환 방식

  만기일시상환이란?  

이자는 매월 납부하고 만기에 전체 원금과 납부하는 방식입니다. 대출에 대한 초기 부담 비율이 거의 없으며 반대로 상환시에 상환 부담이 높은 조건의 상환 방법입니다. 위 이자 계산기를 토대로 대출이자를 계산할 시 원금균등 상환방식 그리고 원리금균등 상환방식 보다 많은 이자를 납부하게 됩니다. 그 이유는 대출원금을 상환하지 않고 만기에 일시 지급하기 때문입니다.

해당 방식을 선호하는 분들은 부동산개발업자, 상가 분양업자 등이 있으며, 현재보다 미래에 들어올 수입이 클 경우 해당 방법을 선호하게 됩니다. 건축을 완료한 후, 원금을 납입하는 방식으로 분양금이 여유가 생길 때 납부할 수 있기 때문에 부동산 개발회사들에게 매우 유리한 방식의 상환방법 입니다.

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4.

거치식 상환 방식

  거치식 상환이란?  

대출자와 차입자의 약속된 기간동안 이자만 납부하도록 조건을 설정하고, 해당 시점 이후에는 원금과 이자를 함께 납부하는 방식입니다. 일정 시점이 되었을 때는 원금 또는 원리금 균등 상환 방식 중 한가지를 선택해야만 합니다.
초기 부담이 적기 때문에, 사업을 시작하거나, 경매를 통해 부동산 낙찰받아 판매를 목적으로 한 경매인들에게 매우 유용한 대출 방식입니다. 하지만 거치기간이 종료되면 상환 부담이 커지게 됩니다.

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5.

결론

현재 저는 디딤돌 대출에 대해서는 원리금 균등 상환방식으로 선택해서 상환하고 있습니다. 물론 선택권은 없었습니다. 하지만 이전 대출이던 원금균등 상환방식 보다는 생활비 측면에서 훨씬 여유가 있어졌습니다. 만약 현 생활비가 넉넉하지 않다면 원리금 균등 또는 만기 일시상환을 추천드리며, 생활비 여유가 있는 경우 원금 균등 상환을 추천드립니다.

결론적으로 원금, 금리, 만기가 동일할 때 이자비용은 순으로 많이 납부하게 됩니다.

원금균등 < 원리금 균등 < 거치식 상환 < 만기 일시상환

가장 많이 사용하는 방식은 원리금 균등 상환 방식입니다. 그 이유는 초기에 납부해야되는 비용이 적기 때문에 현재의 생활비 부담이 적게 들어가기 때문입니다. 저의 경우는 여유가 있다면 원금 균등 상환방식을 추천드리고 있습니다. 그 이유는 이자를 적게 낼 수 있기 때문입니다. 반대로 현 생활의 어려움으로 대출을 실행하는 것이라면 원리금 균등 상환방식으로 하는 것이 향후 대출을 상환하는데 도움이 될 것이라고 생각됩니다.

빠르게 이자 계산을 위해서는 아래 계산기를 이용해보시면 좋습니다. 추가로 담보대출 그리고 신용대출에 대해서 궁금하시다면 제가 쓴 블로그 글을 아래에 남겨드리니 참고하시기 바랍니다.

대출이자 계산기 – Daum 검색

대출이자 계산기 : 네이버 통합검색

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