신용대출 은행 금리 비교 (23년 1월 4주차)
매주 금요일 라이프 디자이너에서는 신용대출 이자율 추이에 대해서 글을 업로드하고 있습니다. 해당 대출 추이를 통해 신용대출 이자율 현황과 향후 추이들을 예측해볼 수 있습니다. 신용대출 이자율를 비교하거나 좋은 신용대출을 찾고 있는 분들에게 유용한 정보를 제공하고자 운영하고 있으며, 참고용으로 사용해주시기 바랍니다.
추가로 궁금하시거나 필요하신 자료가 있다면, 댓글로 남겨주시면 해당 정보 내용 평가하여 매주마다 업데이트하여 반영토록 하겠습니다.
아래 자료들이 유용하게 사용되었으면 좋겠습니다. 해당 내용을 이용한 유사한 컨텐츠 및 복붙 등 악의적으로 의도로 블로그 운영하는 분을 발견한다면 엄중히 대처하도록 하겠습니다.
글 하단에는 신용대출과 관련한 좋은 금융 정보들도 함께 첨부하였으니, 참고하시면 좋을 것 같습니다. 그럼 시작하도록 하겠습니다.
목차 (Content)
- 기준금리
- 대출 상환방법 이해하기 (원금 vs 원리금)
- 시중은행 종류별 금리 추이 (매주고시)
- 시중은행 신용등급,점수 별 평균 금리 비교 (월별)
- 신용점수 구간별 금융기관 신용대출 금리 비교 (월별)
- 정부지원 신용대출 상품
- 주요 시중은행 직장인 신용대출 상품 요약
- 참고자료
기준금리 비교
23년 1월 2주차에 한국은행에서는 0.25% 금리 인상을 단행하였습니다. 시장에서 이미 예상했던 금리이기에 큰 충격은 오지 않았습니다. 가장 중요한 점은 해당 금리를 올리면서 한국은행 총재께서는 해당 금리를 3.5% 최종 금리로 우선 기준삼고, 3개월 간의 경제 추이를 지켜보자고 하셨습니다. 미국 경제를 지켜보자는 의미로 해석됩니다. 이와 동시에 그 전날 금융감독원장께서는 시중은행의 대출 금리 인상에 대해서 모니터링하겠다는 발언을 하면서 기준금리가 상승하지만 실질 대출금리가 서민들에게 과중되는 것을 차단하였습니다.
물론 아직 미국에서 금리를 상승할 수 있는 여지가 남아있지만, 물가 상승률 예전과 같지 높지 않기 때문에 미국에서도 최종 금리 수준에 있다는 것을 시장에서 예상하고 있습니다. 이에 따라서 시중은행에서도 채권금리 수준과 기준금리 수준 사이에서 계속해서 대출 금리 추이를 지켜보면서 고시하고 있으며, 향후 대출 금리가 급격히 상승할 여력은 없다고 조심스럽게 예상하고 있습니다. 이에 따라서 기준금리가 상승하였지만, 대출금리가 하락하는 모습들을 볼 수 있습니다. 해당 변화 추이를 아래 금리에서 보시기 바랍니다.
상환방법 이해하기 (원리금, 원금 균등상환방식)
▶ 원리금균등분할 상환 방식
- 원리금균등상환방식을 선호하는 분들의 경우 단기간 대출, 추가 담보대출 또는 상환금액이 원금균등상환방식보다 적은 것을 선호할 때 주로 해당방식의 대출 상황방법을 택하고 있습니다. 디딤돌 등의 대출은 원리금 균등 상황방식을 택하고 있습니다. 또한 현재보다 미래의 소득이 많을 경우 해당 방식을 선호하고 있습니다. 위 표와 같이 대출 만료가 되는 시점까지 월 상환금액이 동일합니다. 이에 따른 이자율은 원금균등상환방식보다 높습니다.
▶ 원금균등분할 상환 방식
- 원금균등 상환 방식은 매월 원금이 줄어들기 때문에 지급하는 이자도 낮아지게 됩니다. 그렇기 때문에 총 지급해야할 이자가 원리금균등상환 방식보다 작습니다. 이자가 줄어들지만 초기에 납부해야하는 원금과 이자가 매우 높기 때문에 다소 부담스러울 수 있습니다. 즉, 초기 부담 비율이 매우 높은 편입니다. 해당 방식을 선호하는 이유는 이자 비용을 적게 내는 것을 선호하는 사람, 원금 납부하는데 생활에 부담이 없는 분들이 선호하고 있습니다.
시중은행 일반 신용대출 금리 비교
차트를 통해서 보시는 바와 같이 현재 대출금리가 하락추세로 전환된 것을 확인할 수 있습니다. 지난 2주차부터 하락하는 시그널을 직접적으로 보실 수 있었는대, 현재 그 하락의 추세를 정확하게 볼 수 있습니다. 언론에서도 나오는 것 처럼 현재 대출금리 시장의 하락전환한 것으로 시장은 파악하고 있습니다.
12월 초까지도 대출 금리가 계속 높은 상태로 유지되고 있었습니다. 그리고 그 변화가 12월 3주차 부터 서서히 보이기 시작하였습니다. 현재 대출 금리는 하락 추세로 변화하고 있습니다. 더이상 금리가 상승하는 모습을 보기 어려울 것으로 예상하고 있습니다. 전고점이 최고점으로 인식하는 분위가가 많아졌습니다.
지난 1월 2주차에 한국은행에서는 기준금리 인상을 단행하였습니다. 그럼에도 불구하고 대출금리가 하락하는 모습을 차트를 통해서 확인하실 수 있습니다. 대출이 하락한 이유는 결국 금융감독원장이 업무지시로 시중은행 금리 인상폭을 모니터링하겠다는 발언 이후에 대체적으로 대출 금리 인하를 서둘러서 진행하였기 때문이라고 풀이됩니다. 하지만 그 전부터 대출 금리가 계속해서 하락하고 있었기 때문에 현재 대출 금리 시장에서 대출 하락의 시작이라고 보는 것도 좋은 시그널이라고 생각됩니다.
대출이 필요하시다면 현재의 추이를 잘 비교하신 후, 여러 대출 상품을 비교하시어 대출을 신청하시는 것이 좋을 것 같습니다. 하지만 시간이 지날 수록 대출 금리가 하락할 것으로 보이기 때문에 최대한 많은 대출을 비교 하시어 대출을 실행하시는 것을 추천드립니다.
신용대출 최고금리 추이
신용대출 최저금리 추이
시중은행 중금리 신용대출 금리 비교
중금리 대출에서도 변화가 일어나고 있습니다. 대출 금리가 하락전환하는 모습들을 다른 대출 상품에서도 보실 수 있는 만큼 높은 금리를 유지하던 중금리 대출도 조금씩 하락하는 모습을 보이기 싲가하였습니다.
특히 최저금리 기준에서 대출 금리가 하락하는 모습을 뚜렷하게 확인할 수 있습니다. 중금리의 경우 최고금리의 변화가 크지 않는 반면 최저 금리가 빠르게 변화하기 때문에 해당 지표를 잘 활용하시는 것이 좋습니다. 현재 중금리 대출의 경우 7% 이상으로 유지되고 있기 때문에 최대한 여러 대출을 비교하신 후 대출을 실행하시는 것을 추천드립니다. 정부지원 대출 상품들도 존재하오니, 해당 대출 상품들도 두드려보시기 바랍니다.
<최고금리>
<최저금리>
시중은행 사업자 전용 신용대출 금리 비교
23년 들어서 가장 큰 변화는 대출 금리가 소폭으로 하락하는 모습들이 보이기 시작하였습니다. 22년의 경우 기준금리가 언제까지 상승할 수 있는지 알 수 없기 때문에 계속해서 두려운 상황들이 금융시장에서 연출되었지만, 금리 의 끝이 보이고 있기 때문에 시중은행에서도 이제 적극적인 영업전략을 펼치고 있습니다. 위에서 언급한 실행금리가 상승한 반면에 주간 고시되는 대출들은 소폭 하락하는 모습을 보이고 있습니다.
다른 타 대출 상품들이 대출금리가 뚜렷하게 하락하는 모습을 보이는 반면에 사업자 대출금리는 소폭하락하는 모습을 보인다는 점에서 아쉬운 점은 있습니다. 하지만 하락하는 모습을 조금씩 보여주고 있기 때문에 지켜보는 것이 좋을 것 같습니다.
1월 2주차 당시에 금융감독원장의 대출금리를 모니터링하겠다는 발언 이후에 가장 하락폭이 컸던 은행은 바로 우리은행이었습니다. 현재 추이를 지켜보았을 때 대출 금리가 시간이 지날 수록 하락할 수 있는 여지가 커보이며, 계속해서 모니터링 하는 것이 좋을 것으로 판단하고 있습니다.
하지만 한가지 확실한 것은 급격한 대출금리 하락은 없을 것으로 보입니다. 그렇기에 적절한 금리가 도달한다면 여러 대출을 비교하시어 대출을 실행하시는 것도 좋은 전략이라고 생각됩니다. 아래에서 대출 금리 추이를 지켜보시기 바랍니다.
최고차트
최저차트
법인 사업자 신용대출
시중은행 신용대출 월별 평균 금리 추이
지난 12월 대출 까지는 우상향하는 모습을 보였고,대출의 상승 추이가 다소 꺽인 것으로 보여서 조심스럽게 예상했지만, 1월 부터는 대출 금리가 하락전환하였다고 볼 수 있을 것 같습니다. 많은 은행들의 실행금리가 하락 전환하거나 보합권으로 유지된 모습을 차트를 통해서 확인하실 수 있기 때문입니다.
그동안 금리 상승기로 인하여 대출 금리도 기준금리 지표를 따라서 급격하게 대출금리가 상승하였습니다. 해당 대출 들이 서민들에게 전가되어 매우 높은 금리를 부담할 수 박에 없었떤 상황이지만, 이전과는 다르게 현재 대출 금리가 꺽여서 향후 부담이 줄어들 수 있을것이라고 조심스럽게 예상하고 있습니다.
특히나 금융감독원장이 지난 1월 2주차에 대출 금리 상승에대한 모니터링을 지시한만큼 전고점이 최고점으로 인식하는 분위기가 많기 때문에 대출이 필요하신 분들은 여러 대출 상품을 비교하시어 최대한 좋은 조건의 대출 상품으로 대출을 실행하시는 것을 추천드립니다.
시중은행 신용대출 월별 평균 금리 (서민대출 제외)
중금리 대출 (신용점수 비교)
개인사업자 신용 대출 금리 비교
신용대출의 경우 담보대출 건보다 더 높은 금리가 보여지고 있습니다. 신용대출도 마찬가지로 다른 대출 대비해서 계속해서 금리가 상승하는 모습을 보이는 만큼 대출 관리에 더욱 더 철저히 해야하며, 여러 대출을 비교하여 대출을 실행하는 것이 유리할 것으로 보이고 있습니다. 가장 저렴한 대출은 하나은행으로 5% 초반대 대출로서 형성되고 있습니다. 그 뒤를 이어서 농협은행 순으로 이어지고 있습니다.
은행마다 대출 편차가 심한만큼 평가도 크게 달라질 수 있다는 점을 이해하시면 좋을 것 같습니다. 이에 여러 은행에 대출 심사과정을 통해서 금리 수준을 확인하는 것이 좋을 것 같습니다.
법인 사업자 신용등급 별 대출 현황
신용점수 실질 대출 금리 비교 - 시중은행
대출 금리 8% 이상에 대하여 음영 표시하였습니다. 현재 900점 초과 점수의 경우도 6% 후반대 대출이 대부분 가능한 상태입니다. 평균 금리 수준이 매우 높게 올라왔습니다. 이에 담보대출이 아닌 이상 신용으로서는 매우 높은 금리를 지급할 수 밖에 없는 수준입니다. 저신용자의 경우는 중금리 수준의 대출이 11% 이상의 대출이 보이는 만큼 서민들의 부담이 더욱 더 가중 될 수밖에 없다고 보여집니다.현재 대출금리가 매우 높아지는 만큼 대출관리에 조금 더 힘써야할 것 같습니다.
신용점수 실질 대출 금리 비교 - 저축은행
신용점수 실질 대출 금리 비교 - 보험사
신용점수 실질 대출 금리 비교 - 여신기관 (카드사 등)
햇살론 신용대출
▶ 대출자격
- 연소득 3,500만 원 이하 저소득자
- 또는 개인신용평점이 하위 20%에 해당하는 연 소득 4,500만 원 이하 저신용자
('21년 기준 개인신용평점 하위 20% - NICE 744점, KCB 700점)
- 현 직장 1개월 이상 근무 그리고 최근 1년 내 3개월 이상 재직자일 것
▶ 대출한도 : 최대 2,000만 원 ('22.02.25~12.31일 한시적 증액)
▶ 대출기간 : 3년 또는 5년
▶ 대출금리 : 10.5% 수준 (금융회사에 신청 시 확인 가능)
▶ 금리조건 및 상환방법 : 변동금리 & 원금균등분할상환
▶ 중도상환수수료 : 없음
▶ 기타 각종 수수료
- 보증수수료 : 보증금액(대출금액의 90%)의 연 1.0~2.0% 수준
(예시 - 2,000만 원 x 90% = 1,800만 원 x 0.02 = 36 만원)
- 사회적배려대상자 1.0% p, 저소득 청년 0.5% p, 금융교육 또는 신용부채관리 컨설팅 이수자 0.1% p 보증료 인하 제공
▶ 신청방법 : 상호금융조합 과 저축은행에서 신청 가능(지점, 모바일앱 가능)
▶ 취급기관 : 농협, 새마을금고, 신협, 수협, 산림조합 (이하 상호금융기관) 및 저축은행
햇살론15 대출
▶ 대출특징 : 대부업·불법사금융 등 고금리 대출을 이용할 수밖에 없는 최저 신용자가 최소한의 기준만 충족하면 은행 대출을 편 이하게 이용할 수 있도록 지원하는 국민행복기금에서 보증 정책 서민금융상품
▶ 자격요건
- 개인신용평점 하위 20% ('21년 기준 NICE 744점, KCB 700점 이하) 및 연소득 4,500만 원 이하
- 연소득 3,500만 원 이하 (근로소득자, 사업소득자, 소상공인, 연금수령자, 농림어업인, 신용회복 지원자 등 상세조건 충족자)
▶ 상환기간 및 방식 : ~ 최대 5년
▶ 대출한도 : 최대 700만 원 (특례보증 심사 시 최대 1,400만 원)
▶ 대출금리: 최대 ~ 15.9 (고정 금리)
▶ 금리우대 : 성실상환 시 1년마다 금리 인하(3년 선택 시 3.0% p, 5년 선택 시 1.5% p)
▶ 상환방식 : 원리금균등분할상환방식 - 매월 상환하는 금액은 동일한 방식.
▶ 기타 사항 : 햇살론15 상환 완료 후 횟수 제한 없이 여러 번 이용 가능 (대출 이용 중 추가 자금이 필요한 경우 1회 추가 대출 가능)
▶ 신청은행 : 국민행복기금, 서민금융통합지원센터 35개, 대출협약은행 14개 (경남, 광주, 국민, 기업, 농협, 하나, 부산, 수협, 신한, 우리, 전북, 제주, 대구, SC제일, 카카오뱅크)
▶ 중도상환수수료 : 없음
▶ 신청방법 : 은행 모바일 앱 또는 서민금융진흥원 신청
햇살론 사업자 대출
▶ 대출대상
- 햇살론 신청자격을 만족하는 자영업자, 농림어업인(성실상환자 제외)
- 신청일 기준으로 3개월이 경과한 대부업체·저축은행·캐피탈사·신용카드사의 연이율16%이상 고금리채무를 정상 상환중인 자
- 소득대비 채무상환액 비율이 40%를 초과하지 않을것
- 신청일 기준으로 3개월 이전에 대출받은 연이율16%이상 고금리채무를 정상 상환 중일 것
- 소득대비 채무상황액 비율이 40%를 초과하지 않을것
▶ 대출한도 : 최대 3천만원(대출원금 기준)이내 - 대출한도 이내에서 생계·운영자금과 중복대출허용 (참고자료 햇살론 참조)
(중앙회 및 재단의 기보증에 의한 대출금액을 차감한 금액과 대환대상 고금리 채무 잔액 중 적은 금액을 적용합니다.)
▶ 대출기간 : 최대 5년
▶ 대출금리 : 최대 ~10.5%
▶ 상환방법
- 원리금균등상환 : 매월 상환액이 같은 상환 방식 (매월 이자상환↓, 원금상환↑)
▶ 중도상환수수료 : 없음
▶ 보증료 : 대출금액의 연 1.0% 이내 결정
▶ 취급기관 : 농협, 신협, 수협, 새마을금고, 산림조합, 저축은행중앙회
▶ 신청방법 : 저축은행·상호금융 각 지점 방문
▶ 필요서류
| 구분 | 필요자료 |
| 자영업자 | - 본인확인서류(주민등록등본) - 사업사실확인서류(사업자등록증, 임대차계약서, 무등록소상공인 확인서 등) |
| 채권기관 준비서류 | - 대환대출 대상 채무내역서 - 신용정보 열람 신청서 |
사잇돌1 대출
▶ 지원대상 : 다음의 어느 하나에 해당하는 소득이 있는 자
- (근로소득) 보증 신청일 현재 3개월 이상(유지) 재직자로서 연 소득이 15백만 원 이상인 자
- (사업소득) 보증 신청일 현재 6개월 이상(유지) 사업소득 발생자로서 연 소득이 10백만 원 이상인 자
- (연금소득) 보증 신청일 현재 연금(국민연금, 공무원연금, 군인연금, 사학연금) 소득 1회 이상 수령자로서 연금 소득이 연 10백만원 이상인 자
▶ 대출한도 : 2,000만 원
▶ 대출금리 : 15.0% (변동금리)
▶ 대출기간 : 5년
▶ 상환방법 : 원(리)금균등분할상환
▶ 중도상환 수수료 : 면제
▶ 취급기관 : SGI서울보증 / 13개 취급 은행
(국민, 기업, 농협, 신한, 우리, 하나, 전북, 제주, 수협, 경남, 광주, 대구, 부산은행)
▶신청방법 : 취급 금융기관 방문, 서금원 맞춤대출 조회
사잇돌2 대출
▶ 지원대상 : 다음의 어느 하나에 해당하는 소득이 있는 자
- (근로소득) 보증 신청일 현재 5개월 이상(유지) 재직자로서 연 소득이 12백만 원 이상인 자
- (사업소득) 보증 신청일 현재 6개월 이상(유지) 사업소득 발생자로서 연 소득이 6백만 원 이상인 자
- (연금소득) 보증 신청일 현재 연금(국민연금, 공무원연금, 군인연금, 사학연금) 소득 1회 이상 수령자로서 연금 소득이 연 6백만원 이상인 자
▶ 대출한도 : 3,000만 원
▶ 대출금리 : ~ 19.5% (변동금리)
▶ 대출기간 : 5년
▶ 상환방법 : 원(리)금균등분할상환
▶ 중도상환수수료 : 면제
▶ 취급기관 : 41개 취급 저축은행
(고려, 대명, 대신, 대한, 동양, 동원제일, 드림, 머스트삼일, 모아, 삼정, 세람, 스마트, 스타, 신한, 우리금융, 애큐온, 엠에스, 예가람, 오투, 웰컴, 유안타, 유진, 융창, 인성, 조은, 진주, 키움, 키움YES, 페퍼, 하나, 한국투자, 한성, BNK, DB, IBK, JK친애, KB, NH, OK, OSB, SBI저축은행)
▶ 신청방법 : 취급 금융기관 방문 또는 해당 기관 모바일 신청 / 서민금융진흥원 맞춤대출 조회
새희망홀씨 대출
▶ 대출자격
- 연소득 3,500만 원 이하 또는 연 소득 4,500만 원 이하이면서 신용평점이 하위 20% 이하인자
▶ 대출한도 : 최대 3,500만 원 ('22년 10월 부터 시행, 이전까지는 최대 3,000만원)
▶ 대출기간 : 1년 이상 ~ 최대 7년 (상환 5년)
▶ 대출금리 : ~ 10.5% 이하 (변동금리)
▶ 금리조건 : 변동금리
▶ 상환방법
- 원리금 균등 분할 상환 : 대출금액과 이자금액의 합계액을 대출기간 개월 수로 균등하게 나누어 산정한 분할상환원리금을 매월 납부합니다.
- 원금 균등 분할 상환 : 대출금액을 대출기간 개월 수로 균등하게 나누어 산정한 분할상환금과 이자를 매월 납부합니다.
▶ 중도상환수수료 : 없음
▶ 취급기관 : 15개 취급 은행
(국민, 신한, 우리, 기업, 하나, 시티, 제일, 농협, 수협, 경남, 광주, 대구, 부산, 전북, 제주 은행)
안심전환대출 - 사업자대출
▶ 상품개요 : 연 7% 이상 금리 대출자 중 자영업자 및 소상공인들이 연 6.5% 이하 저금리 대환 대출을 정부지원을 통해 신청
▶ 대출대상 :
- 손실보전금 등 재난지원금, 손실보상금 수령
- 2022년 6월 말 기준 금융권 만기연장, 상환유예 받은 사실 있는 경우
- 설비, 운전자금 등 사업자 대출로 대출 신청 시점 기준 금리 7% 이상 대출 보유 자
(은행, 저축은행, 여신전문금융회사, 상호금융, 보험사 다으 전체 포함)
▶ 대출제외 : 주거 또는 임대목적 부동산 대출, 개인용도 자동차 구입, 스탁론, 마이너스 통장 제외
(화물차, 중장비 등 상용차 관련 대출은 개인 대출인 경우도 포함)
▶ 한도 : 개인사업자 - 5,000만원 / 법인 소기업 - 1억 원
▶ 상환기간 : 총 5년 (2년 거치, 3년 분할 상환 가능)
▶ 금리 : 2년간최고 5.5% 고정금리 적용 (연 1% 보증료 고정 부과)
- 연 7%대 소상공인 보유 대출 → 6.5% 금리 가능
- 신용점수 고점수 일 경우 6.5% 보다 낮은 금리 적용 가능
- 3~5년차에는 은행채(신용등급 AAA 기준) 1년물에 2.0%포인트를 가산한 협약금리가 상한선 적용
▶ 취급은행 : 국민·기업·신한·우리·하나·농협·수협·SC·부산·경남·대구·광주·전북·제주 은행
- 과거 비은행에서 받은 고금리 대출은 물론 타 은행에서 받은 고금리 대출까지 대환을 신청 가능
주요 시중은행 대출 상품 요약
참고자료
정부지원 서민대출 (사잇돌 햇살론 외 8가지 상품)
정부지원 서민대출 (사잇돌, 햇살론 외 8가지 상품) 물가 상승과 경제 상황이 점점 어려워져 급전이 필요하거나 단기간 대출이 필요할 경우가 생긴 게 된다. 일반 대출의 경우 높은 금리로 서민
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