연금저축보험 추천 (vs 연금보험 차이 및 비교)- 23년 Version.
누구나 노후를 미리 준비하고자 하며, 어떻게 하는 것일까라는 생각을 하게 된다. 많은 분들이 현재 국민연금 상품을 노후를 위한 준비라고 생각하며 가입하고 부금하고 있으며, 추가적으로 개인연금 같은 상품들도 투자하고 있다.그렇다면 국민연금으로 노후 생활을 풍족히 할 수 있을까? 국민연금으로 월 130만원 이상을 수령한다고 하여도 부족할 수 있기 때문에 추가 소득을 위한 준비를 해야만 한다.
그러한 과정에 있어서 연금저축 상품들이 노후를 위한 준비과정일 수 있다. 이전 포스팅에서는 연금저축펀드에 대해서 소개해드렸다면, 이번에는 연금저축보험에 대해서 말씀드리고자 한다. 약 1년전 까지만 하여도 연금저축보험 상품은 정말 매력없는 상품 중 하나였습니다. 그 이유는 바로 낮은 이자율이었기 때문입니다. 약 1% 이하의 기준금리로인하여 이자 수익이 년 2~3% 수준이었기 때문에 많은 분들이 연금저축펀드를 선호하였다. 하지만 최근에 금리가 상승하면서 연금저축펀드보다 연금저축보험에 대해서 관심이 높아지기 시작하였습니다.
연금저축보험은 안정적으로 수익률을 확보하여 대략적인 수익률을 짐작할 수 있는 노후준비를 위한 연금 상품중 하나이기 때문에 좋은 장점이 될 수 있습니다. 해당 상품에 대해서 아래에서 자세히 다루어 보도록 하겠다.
참고자료에는 연금저축펀드 이외에도 노후준비를 위한 좋은 자료들을 소개해드리고 있습니다. 해당 내용도 참고하시면 노후준비에 도움이 되실 수 있습니다. 그럼 시작하도록 하겠습니다.
목차 (Content)
연금저축보험 이란?
연금저축보험은 개인이 노후에 연금 형식으로 자금을 받을 수 있도록 금융회사인 보험사에서 저축된 자금을 운용하여 수익을 내 개인이 연금형식으로 받도록 하는 상품입니다. 개인연금 상품 중 하나라고 생각하시면 됩니다.
개인의 노후생활안정을 목적으로서 일정기간 동안 금액을 정기적으로 적립하여 운영하여 일만 55세 이후 부터 연금을 수령할 수 있도록 하는 상품으로 세액공제로 매년 400만 원 한도 내로 받을 수 있습니다. 해당 상품의 장점은 세액공제와 더불어 연금으로 해당 적립금을 받을 시, 근로소득세 6~45% 세율을 부과받는 대신 연금수령 세율 5.5%로 받음으로써 이중으로서 세액공제 효과를 받게 됩니다. 또한 예금자보호가 안 되는 연금저축펀드와 다르게 연금저축보험은 예금자보호가 가능한 상품입니다.
앞서 말씀드린 것처럼 금저축보험 상품은 정말 매력없는 상품 중 하나였습니다. 그 이유는 바로 낮은 이자율이었기 때문입니다. 약 1% 이하의 기준금리로인하여 이자 수익이 년 2~3% 수준이었기 때문에 많은 분들이 연금저축펀드를 선호하였다. 하지만 최근에 금리가 상승하면서 연금저축펀드보다 연금저축보험에 대해서 관심이 높아지기 시작하였습니다. 장기적인 관점에서 이자율이 높고 낮음을 고려하더라도 이자율이 높다면 연금저축보험은 정말 매력적인 상품으로 변신하게 됩니다.
나이, 소득에 상관없이 누구나 가입가능 한 상품으로 최대 연 90만 원 세액공제받을 수 있는 상품이기에 많은 분들이 가입하고 있습니다다. 해당 연금저축보험에 대해서 아래에서 자세히 알아보도록 하겠습니다.
연금저축보험 vs 연금저축펀드
연금저축보험은 보험사에서 가입이 가능한 상품입니다. 안정적인 것을 추구한다면 보험상품이 좋지만, 반대로 수익률을 극대화 시킨다면 연금저축펀드를 가입하고 있습니다. 하지만 최근과 같이 금리가 높은 시기에는 연금저축보험이 오히려 안정적인 수익률을 장기적으로 가져가기에 매우 좋습니다.
특히 23년 이전의 경우 최대 400만원 까지 연간 세액공제가 가능했지만, 2023년 부터는 최대 600만원까지 세액공제가 가능하도록 변경되었습니다.개인형 퇴직연금도 700만원에서 900만원까지 늘어났기 때문에 전년대비해서 추가로 200만원 세액공제가 가능하게 되었습니다.
연금저축보험 vs 연금보험
많은 분들이 연금보험 상품과 연금저축보험 상품에 대해서 혼선이 있습니다. 해당 상품은 매우 다른 상품입니다. 연금보험은 미래에 연금을 받을 때 비과세를 받는 상품으로서 효과적인 상품인 반면에, 연금저축보험은 현재 세액공제를 받음으로써 추후에 받는 급여 보다 더 적게 세금을 내기 때문에 좋은 상품입니다. 아래에서 연금저축보험 세액공제 내용에 대해서 더 자세히 알아보도록 하겠습니다.
| 구분 | 연금보험 | 연금저축보험 |
| 세제혜택 시점 | 보험금 수령 시 | 보험금 납입 시 |
| 세제혜택 내용 | 보험 차익 이자소득세 비과세 (연말정산 또는 종소세 신고시 세액공제) |
연말정산 또는 종소세 세액공제 (연금 수령 시 연금소득 과세 대상) |
| 세제혜택 요건 | 일시납 : 10년 유지, 납입금액 1억 이하 월 적립 : 5년 이상 납입 및 10년 이상 유지 (월 보험료 150만원 이하) |
보험료 5년 이상 납입 만 55세 이후 연금 수령 일시금 아닌 10년 이상 연금형태 수령 |
| 세제혜택 요건 미충족 시 | 이자소득세 15.4% 발생 | 계약 중도 해지, 연금 수령 이외 방식 인출 시 기타소득세 납부 불이익 발생 |
| 연금 수령 기간 | 만 45세 이후 연금 개시(선택가능) 종신 보장 |
만 55세 이후 |
연금보험 및 연금저축보험의 단점은 일정기간 유지하지 않고 중도해지를 실행할 경우 위에서 언급한 불이익을 받을 수 있기 떄문에 주의해야합니다.
특히 연금보험의 경우 10년 이내 해지 시, "보험 차익에 대하여 이자소득세가 부과" 되어 예상치 못한 비용이 발생하게 됩니다.
연금저축보험의 경우 5년 이내 해지 또는 연금 형태가 아닌 일시금으로 수령하는 경우 환금금이 적더라도 지금까지 세액공제를 받은 보험료 총액에 대해서 16.5% 기타소득세가 발생하게 되기 때문에 주의깊게 가입하셔야 합니다.
연금저축보험 그리고 연금보험 모두다 가입을 고려하는 경우 오랜시간 상품을 유지할 조건을 고려하여 가입하는 것이 가장 현명한 방법이라고 생각됩니다.
연금저축보험 세액공제
<개정안>
<2022년 이전>
세액공제 예시
| 총급여 (종합소득세) |
연금저축 세액공제 | 공제율 | 공제액 |
| 5,500만원 이하 (4,500만원 이하) |
600만원 | 15% | 최대 90만원 |
| 5,500만원 초과 (4,500만원 초과) |
12% | 최대 72만원 |
▶ 다니엘(나이 : 32) : 종합소득액이 4,500만 원 이하
- 600만 원을 연금저축 상품에 불입할 경우 90만 원이 소득 공제된다.
▶ 다니엘(나이: 42) : 종합소득이 4,500만원 이하일 경우
- 500만 원 연금저축 상품에 불입 시 75만원이 소득 공제된다.
▶ 다니엘(나이: 51) : 종합소득이 6,000만원 초과 할 경우
- 600만 원 연금저축 상품에 불입 시 72 만원 소득 공제된다 위와 같이 세율을 대입한다면 공제율을 쉽게 확인할 수 있다.
연금저축계좌 세금 안내
연금저축보험 가입조건
▶ 납입한도 : 연간 최대 1,800만 원 (연금저축 및 퇴직연금 추가 불입 합계액 전 금융권)
▶ 계좌 개설 : 1인 다수 계좌 개설 가능
▶ 세제혜택 : 연 납입액 600만 원 한도 12% 세액공제 (연금 수령 시, 연금소득으로 과세)
- 개인연금펀드 및 퇴직연금 합산 연 900만 원 세액공제 가능
- ISA 계좌 만기 시, 개인연금펀드와 합산 시 추가 300만 원 한도 세액공제 가능
▶ 예금보호 : 가능
▶ 중도인출 : 불가능
▶ 중도해지 : 해지 시, 기타 소득세 부과 (16.5% 부과) - 부득이한 경우 연금소득세율로 과세
▶ 가입 자격 : 제한 없음
▶ 납입방식 : 적립식
▶ 연금수령 최소 나이 : 만 55세 이하 / 종료 후 10년 이상 연금형태로 수령 가능
▶ 연금소득세율 : 만 나이 기준 55~69세 - 5.5% / 70~79세 - 4.4% / 80세 이상 - 3.3%
- 1200만원 초과 연금수령 시 종합과세 또는 15% 분리과세 중 선택 (신설)
▶ 부득이한 연금수령 사유 : 가입자 사망, 해외 이주, 파산 또는 개인회생절차 게시, 가입자 또는 부양가족 3개월 이상 요양, 금융기관의 영업정지, 인허가 취소 , 해산 결의, 파산선고
연금저축보험 혜택 (장단점)
2023년 추가 신설된 부분으로 연금소득 1,200만원 초과 시에도 분리과세 선택 가능 하다는 점은 앞으로 장점이 될 수 있는 부분입니다.
가입방법
연금저축보험을 가입하기 위해서는 우선 보험사를 선택하는 것이 중요합니다. 장기간 투자해야할 상품이기 때문에 안전한 보험사를 선택하는 것이 유리합니다. 안전한 보험사란 결국 우리가 흔히 들어봤을 법한 이름의 보험사이면, 장기간 투자에 있어서 심리적으로 안정적으로 투자가 가능합니다.
보험사를 선택하였으면, 해당 보험사 홈페이지, 전화, 또는 영업점을 통하여 연금저축보험을 가입할 수 있습니다. 가장 좋은 방법은 인터넷으로 가입하는 방법입니다. 그 이유는 오프라인 대비해서 관리비용이 더 적게 측정되어 연금저축보험에 대한 이율을 더 많이 산정해줄 수 있습니다. 그 결과 수익률은 더 늘어날 수 있기 때문입니다.
예시로 S생명의 상품으로 인터넷 가입 그리고 오프라인 가입 시 상품 비교 해드리오니 참고하시면 좋을 것 같습니다.
유의사항
▶ 국내 비거주자에 대해서는 제한 세율 적용 등 사유로 가입 제한됨
▶ 외국인도 가입은 가능하나, 국내 거주 외국인에 대해서만 가입 가능
▶ 연금저축보험은 중도인출은 불가하고, 추가납입은 가능
▶ 연금저축 보험은 연금보험과 다르게 10년 이상 유지하더라도 비과세 적용되지 않은 상품
(세액공제만 가능)
▶ 연금 개시 전 사망하게 되는 경우
연금보험 & 연금저축보험 상품 쉽게 비교하는 방법
노후 준비를 위해서 연금보험 및 연금저축보험 가입을 준비하고 계시다면 '보험다모아'에서 쉽고 빠르게 비교하실 수 있습니다.
국민들의 편의를 위해서 대한민국 정부에서 제공 중인 보험과 관련된 사이트인 "온라인 보험슈퍼마켓 보험다모아" 보통 짧게 보험다모아 라고 부르고 있다. 해당 보험 사이트는 손해보헙협회와, 생명보험협회에서 운영하고 있고 금융위원회에서 운영 상황을 감독하는 역할을 하고 있습니다.
2015년부터 해당 사이트가 운영되고 있고, 각 손해보험 그리고 생명보험사들의 보험상품들을 모아서 가격 비교할 수 있도록 도와주는 사이트이다. 이에 매우 공신력 있는 가격이고 기준점을 잡고 어떤 보험사에 가입할지 비교할 수 있기 때문에 매우 좋은 사이트로 알려져 있습니다.
해당 사이트를 통하여 연금저축보험 그리고 연금보험에 대한 상품을 비교분석 하실 수 있습니다.
생명보험사 및 손해보험사 순위 비교
결론
노후 준비를 위한 금융 상품을 소개해드린 두 번째 상품은 연금저축보험 이었습니다. 연금저축보험의 장점은 안정적으로 수익률을 올릴 수 있다는 장점이 있습니다. 물론 그에 맞는 단점도 존재하지만, 장점과 단점을 잘 비교하여 본인에게 맞는 상품을 찾을 수 있는 것이 노후준비에 중요한 포인트라고 생각됩니다.
노후준비는 노력입니다. 지체하지않고, 포기하지 않고 꾸준히 노후까지 계속해서 준비하는 것으로 시작하는 것입니다. 그렇기 때문에 장기간 투자 관점에서 접근해야하며, 단기간 접근으로 하기에는 연금저축 상품들이 노후준비로는 부족해 보일 수 있습니다.
참고자료
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