소상공인 자영업자 대출 Top 10 (조건 및 한도)
본론에 들어가기 앞서, 사업을 하는 소상공인 그리고 자영업자에게 가장 중요한 것은 자금흐름이다. 아무리 매해 흑자를 발생시킨다 하여도 단기적으로 자금이 부족할 경우, 월급을 주지 못할 경우 흑자부도가 발생할 수 있다. 돈을 많이 버는 것도 중요하지만 자금의 흐름을 운영하고 이해하는 것도 필요하다. 만약 단기적으로 또는 장기적으로 자금이 필요할 경우 대출을 알아볼 수 밖에 없다. 시설 투자, 장기 투자를 통하여 추가적인 대출을 할 수 있는 것에 대해서 알아보도록 하자.
대출에는 조건 및 자격에 존재하는데, 만약 조건 및 자격에 부합하지 못하더라도 포기하지 않는 것이 중요하도고 본다. 대출에는 수많은 상품들이 있고, 각 금융기관마다 요구하는 조건 및 자격이 다르며, 평가 기준도 다르기 때문이다. 그렇기 때문에 노력하고 실천하다 보면 결국 원하는 조건의 대출 상품을 찾을 수 있을 것이다.
참고자료에는 소상공인 자영업자 대출 이외에도 소상공인 그리고 자영업자를 위한 대출 상품들을 소개해드리고 있습니다. 해당 상품 내용도 참고하시면 찾으시는 대출 상품을 꼭 찾으실 수 있을 것입니다.
목차 (Content)
카카오뱅크 - 개인사업자 대출
▶ 가입대상 : 연소득 1,000만원 이상, 사업기간 6개월 이상의 개인사업자(서울보증보험 보증부 정책 중금리대출)
▶ 가입요건
- 연소득 1,000만원 이상, 사업기간 6개월 이상의 개인사업자(서울보증보험 보증부 정책 중금리대출)
- 사업자등록 상태 휴폐업 아닌 경우
- 연체, 부도정보, 회생, 파산, 면책, 연체대출금 또는 손실, 금융사기 기록 없는 고객
▶ 대출한도 : ~ 최대 2천만 원
▶ 대출기간 : 최소 1년 ~ 5년
▶ 상환방법
- 원리금균등분할상환 : 매월 원금과 이자의 합계액을 균등하게 상환하는 방식
- 원금균등분할상환 : 매월 균등한 원금을 상환함에 따라 초기에는 많은 이자를 내나 점점 상환이자가 줄어드는 방식
▶ 고객부담 비용 : 면제
▶ 중도상환수수료 : 면제
▶ 증빙서류
- 사업자등록증명원 / 소득금액증명원 (국세청 홈택스)
▶ 대출금리
- 기준금리(금융채3개월) + 가산금리(연2.389% ~7.779%) = 연 4.655% ~ 9.80% (2022.06.29 기준)
▶ 연체금리 : 대출약정금리 + 연 3% (연체 최고 금리 연 15.0% 이내)
케이뱅크 - 사장님대출
▶ 가입대상 : 사업기간이 1년 이상인 운전자금대출이 필요한 자영업자 및 사업자
▶ 가입요건
- 사업기간이 1년 이상인 개인사업자: 단독명의 개인사업자로 휴∙폐업 없이 현재 3개월 이상 연속된 매출이 있고, 신청일 기준 1주일 이내 매출이 있는 고객
- 신용보증재단 보증서 발급 가능 고객
- 사업자등록 상태 휴폐업 아닌 경우
- 연체, 부도정보, 회생, 파산, 면책, 연체대출금 또는 손실, 금융사기 기록 없는 고객
- 사업장이 현재 운영 중이며, 보증 제한 업종(도박,유흥,오락,점술 등)에 해당되지 않는 고객
- 사업장에 법인 또는 공동대표가 등재되지 않는 개인 기업 고객
▶ 대출한도 : 최소 5백만 원 ~ 최대 3천만 원
▶대출기간 : 최대 5년 (1년 거치, 4년 원금균등분할상환)
▶ 상환방법
- 거치 후 원금균등분할상환 : 일정 기간 이자만 내다가 분할 상환 시점부터 매 달 동일한 원금과 남은 원금에 대한 이자를 갚는 방식
▶ 담보 : 신용보증재단 발급 보증서(보증비율 95%)
▶ 중도상환수수료 : 면제
▶ 비용 및 수수료 : 지역신용보증재단 보증료
▶ 대출금리
- 기준금리(CD연동대출금리3개월) + 단일금리(연 1.70%) = 연 3.71%
▶ 연체금리 : 대출약정금리 + 연 3% (연체 최고 금리 연 15.0% 이내)
우리은행 - 우리Oh!(5)클릭 대출
▶ 대출 대상 : 아래의 기준을 모두 충족하는 사업기간 12개월 이상인 개인사업자 (1) KCB CB 691점 이상 및 NICE CB 751점 이상 (2) 우리은행 내부 기준 충족 ※ 단, 불건전 업종인 경우 신청 불가
▶ 대출기간 : ~ 최대 5년
▶ 대출한도 : 최대 3천만 원
▶ 대출금리 : 기준금리 (변동금리6개월, CD연동, 고정금리(12개월)) + 가산금리(3.19%) - 우대금리
▶ 연체이자율 : 대출약정금리 + 연 3.0% (법정최대금리 20% 이내)
▶ 상환방식 : 만기일시상환, 통장식상환, 분할상환
- 원리금균등분할상환 : 매월 원금과 이자의 합계액을 균등하게 상환하는 방식
- 원금균등분할상환 : 매월 균등한 원금을 상환함에 따라 초기에는 많은 이자를 내나 점점 상환이자가 줄어드는 방식
- 일시상환방식 : 원금은 만기에 일시상환하고, 이자는 매 1월 단위로 약정납입일에 후취
▶ 중도상환해약금: 연 1.0% 이내
▶ 필요서류 : 은행요청서류
▶ 신청방법 : 모바일 가입 신청
햇살론 사업자 대출
▶ 대출대상
- 신용등급 6등급 이하인 연소득 4,500만 원 이하인 자
- 또는 연 소득 3,500만 원 이하 자영업자 또는 농림어업인
▶ 대출한도 : 최대 2,000만 원 (평가등급에 따라 차등)
▶ 대출기간 : 최대 5년 (1년 거치, 4년 상환)
▶ 대출금리 : 최대 ~10.5%
▶ 상환방법 : 원금 균등분할 상환방식
▶ 중도상환수수료 : 없음
▶ 보증료 : 대출금액의 연 1.0% 이내 결정
▶ 필요서류 : 신분증, 사업자등록증(무등록 소상공인 확인서), 임대차계약서, 무등록 소상공인 확인서 등
▶ 신청방법 : 신용보증재단중앙회, 저축은행 또는 상호금융(농협, 신협, 수협, 새마을금고, 산림조합) 각 지점 방문
햇살론15 사업자대출
▶ 대출 특징 : 대부업·불법사금융 등 고금리 대출을 이용할 수밖에 없는 최저 신용자가 최소한의 기준만 충족하면 은행 대출을 편 이하게 이용할 수 있도록 지원하는 국민행복기금에서 보증 정책 서민금융상품
▶ 자격요건
- 개인신용평점 하위 20% ('21년 기준 NICE 744점, KCB 700점 이하) 및 연소득 4,500만 원 이하
- 연소득 3,500만 원 이하 (근로소득자, 사업소득자, 소상공인, 연금수령자, 농림어업인, 신용회복 지원자 등 상세조건 충족자)
▶ 상환기간 및 방식 : ~ 최대 5년
▶ 대출한도 : 최대 700만 원 (특례보증 심사 시 최대 1,400만 원)
▶ 대출금리: 최대 ~ 15.9 (고정 금리)
▶ 금리우대 : 성실상환 시 1년마다 금리 인하(3년 선택 시 3.0%p, 5년 선택시 1.5% p)
▶ 상환방식 : 원리금균등분할상환방식 - 매월 상환하는 금액은 동일한 방식.
▶ 기타사항 : 햇살론15 상환 완료 후 횟수 제한 없이 여러 번 이용 가능 (대출 이용 중 추가 자금이 필요한 경우 1회 추가 대출 가능)
▶ 신청은행 : 국민행복기금, 서민금융통합지원센터 35개, 대출협약은행 14개 (경남, 광주, 국민, 기업, 농협, 하나, 부산, 수협, 신한, 우리, 전북, 제주, 대구, SC제일, 카카오뱅크)
▶ 중도상환수수료 : 없음
▶ 신청방법 : 은행 모바일 앱 또는 서민금융진흥원 신청
토스뱅크 - 사장님대출
▶ 가입대상 : 사업자등록증 상 개업년월일로부터 1년 이상(도는 최근 6개월 이상 매출 발생), 연소득 5백만 원 이상 개인사업자 고객
▶ 가입요건
- 만 19세 이상 내국인 정상 영업 중 사업자등록번호 보유 개인사업자(휴폐업 제외)
- 사업자등록 상태 휴폐업 아닌 경우
- 연체, 부도정보, 회생, 파산, 면책, 연체대출금 또는 손실, 금융사기 기록 없는 고객
- 사업장이 현재 운영 중이며, 보증 제한 업종(도박,유흥,오락,점술 등)에 해당되지 않는 고객
- 사업장에 법인 또는 공동대표가 등재되지 않는 개인 기업 고객
▶ 대출한도 : 최소 1백만 원 ~ 최대 1억 원
▶ 대출기간
- 만기일시상환 : 1년 단위 연장, 최대 10년 연장 가능
(대출 기간 중 대출 금액에 대하여 매월 이자 납부하고, 만기에 원금 전액 상환하는 방법)
- 원리금균등분할상환 : 1년 ~ 5년
(대출금액과 이자금액 합계액을 대출기간 개월 수로 균등하게 나누어 산정한 분할상환원리금 방법)
▶ 상환방법
- 거치 후 원금균등분할상환 : 일정 기간 이자만 내다가 분할 상환 시점부터 매 달 동일한 원금과 남은 원금에 대한 이자를 갚는 방식
▶ 중도상환수수료 : 면제
▶ 비용 및 수수료 : 5천만 원 초과 대출 시 인지세 부담
- 5천만원 초과 시 : 7만 원, 1억 원 초과 시 15만 원 에 대한 50% 부담
▶ 필요서류 : 사업자등록증명, 소득금액증명, 부가가치세 과세표준증명 또는 부가가치세 면세사업자 수입금액증명
▶ 대출금리
- 기준금리(금융채 3,6,12개월) + 가산금리(연 2.03~11.64%) = 연 4.29% ~ 15.00% (2022.06.28 기준)
▶ 연체금리 : 대출약정금리 + 연 3% (연체 최고 금리 연 15.0% 이내)
기업은행 - IBK재창업지원대출
▶ 상품 특징 : 신용회복위원회(재창업지원위원회)에서 실패한 중소기업인에 대하여 신용회복과 재창업자금 지원을 결정하는 경우 신보, 기보가 재창업을 위해 발급한 보증서를 담보로 신규자금을 지원하는 대출상품
▶ 대출 대상 : 재창업을 희망하는 기업으로서 신용보증기금 또는 기술보증기금으로부터 재창업 보증서를 발급받은 기업
▶ 대출기간
- (운전자금) 일시상환방식 : 1년 이내 (당행 일정요건 충족 시 3년 가능), 기한 연장 시 최장 5년
- (운전자금) 분할상환방식 : 5년 이내
- (시설자금) 일시상환방식 : 3년 이내 기한 연장 시 최장 8년
- (운전자금) 분할상환방식 : 15년 이내 (거치 설정 가능)
▶ 대출한도 : 소신용보증서상 대출금액 동일인당 최대 30억 원 이내 (운전자금의 경우 10억 원 이내)
▶ 대출금리 : 기준금리 + 가산금리(연1.342%p + 2.342%p) = 최저 연 3.112% ~ 4.112%
▶ 연체이자율 : 약정금리 + 연 3.0% (최고연체이자율 11% ~ 13%)
▶ 대출담보 : 전액 또는 85% 이상 부분 신용보증서 담보
▶ 상환방식
- 일시상환방식 : 원금은 만기에 일시상환하고, 이자는 매 1월 단위로 약정납입일에 후취
- 분할상환방식 : 원금은 약정된 분할상환납입일(매1월, 매3월, 매6월 또는 매12월)에 상환하고, 이자는 대출기일(고객이 지정하지 않는 경우에는 대출취급일의 응당일)을 기준으로 매월 응당일에 납입
- 수시상환방식 : 여신기간 범위내에서 대출약정 모계좌에 입금하여 수시 상환
▶ 중도상환수수료
| 구분 | 고정금리 | 변동금리 |
| 부동산 담보 | 1.4% | 1.2% |
| 부동산 담보 외 | 0.9% | 0.8% |
▶ 필요서류 : 인감증명서(개인) 또는 본인서명사실확인서 법인인감증명서, 법인등기부등본, 정관(법인에 한함) 금융거래확인서 사업자등록증명원 또는 사본 최근 3개년도 재무제표(비교식) 납세완납증명서(국세/지방세) 부가가치세 과세표준증명원
농협은행 - 행복채움프랜차이즈론
▶ 상품특징 : 우수 프랜차이즈 가맹점 지원을 위해 창업자금, 대출한도 등을 특화한 여신상품
▶ 대출 대상 : 당행과 업무협약을 체결한 프랜차이즈 업체의 가맹점주(창업자 포함) * 당행이 정한 일정 기준 이상의 우량 프랜차이즈 업체는 협약 체결 생략이 가능함
▶ 대출기간
- (운전자금) 일시상환방식/종합통장 : 1년 이내
- (운전자금) 분할상환방식 : 3년 이내, 담보 시 5년 이내 (1년 거치 가능)
- (시설자금) 일시상환방식 : 1년 이내, 담보 시 3년 이내
- (운전자금) 분할상환방식 : 3년 이내, 담보 시 15년 이내 (5년 이내 거치 가능)
▶ 대출한도 : 소요자금 한도 산정 금액 범위, 업종, 상환능력, 자금용도 등 감안 결정
(신용여신 창업자금 : 소요자금의 80%범위 내에서 최대 200백만원 > 운전자금 : 최근 4개월 매출액 범위내에서 최대 200백만 원)
▶ 대출금리 : 기준금리 + 가산금리 - 우대금리 (업체 별로 차등) - 변동 or 고정금리
▶ 대출 담보 : 부동산 담보의 경우 근저당권 설정 방식
▶ 상환방식
- 일시상환방식 : 원금은 만기에 일시 상환하고, 이자는 매 1월 단위로 약정납입일에 후취
- 분할상환방식 : 원금은 약정된 분할상환 납입일(매 1월, 매3월, 매6월 또는 매12월)에 상환하고, 이자는 대출기일(고객이 지정하지 않는 경우에는 대출취급일의 응당일)을 기준으로 매월 응당일에 납입
- 수시상환방식 : 여신기간 범위 내에서 대출약정 모계좌에 입금하여 수시 상환
▶ 중도상환해약금 = [중도상환원금 x 적용요율 x (잔여기간 / 대출기간)]
- 대출 취급일로부터 3년 초과 시, 중도상환수수료 면제
| 구분 | 고정금리 | 변동금리 |
| 가계/기업 대출 (부동산담보) |
1.4% | 1.2% |
| 가계대출 (신용/보증서/기타담보) |
0.7% | 0.6% |
| 기업대출 (신용/보증서.기타담보) |
1.1% | 1.0% |
▶ 필요서류 : 사업자등록증 사본 또는 동 증명원, 국세·지방세 납세증명 또는 영수증, 소득금액증명원 또는 부가가치세과세표준증명, 기타 필요서류
페퍼저축은행 - 기업자금대출
▶ 대출 대상 : 법인 및 개인사업자
▶ 대출기간 : ~ 최대 5년
▶ 대출한도
- 주거용 부동산 및 상업용 부동산 : LTV (담보인정비율) 최대 85% (후순위 담보대출 취급가능)
- 매출채권 : LTV (담보인정비율) 최대 70%
▶ 대출금리 : 최저 4.5% ~ 10.0% - 고정금리
▶ 연체이자율 : 대출약정금리 + 연 3.0% (법정최대금리 20% 이내)
▶ 상환방식
- 원리금균등분할상환 : 매월 원금과 이자의 합계액을 균등하게 상환하는 방식
- 원금균등분할상환 : 매월 균등한 원금을 상환함에 따라 초기에는 많은 이자를 내나 점점 상환이자가 줄어드는 방식
- 일시상환방식 : 원금은 만기에 일시상환하고, 이자는 매 1월 단위로 약정납입일에 후취
▶ 중도상환해약금: 연 1.0% 이내
▶ 필요서류 : 소득증빙서류, 담보관련 서류 등
▶ 신청방법 : 영업점 방문신청, 대출담당직원 등 상담 신청
신한저축은행 - 사업자담보대출
▶ 대출 대상 : 사업소득증빙이 가능한 SOHO 및 법인사업자
- SOHO의 정의 : 개인사업자 또는 매출액 30억원 이하 & 총자산 20억원 이하 법인
▶ 대출기간
- 만기 일시상환방식 : 6개월 ~ 5년
- 원(리)금 균등분할상환방식 : 6개월 ~ 10년
▶ 대출한도 : 유효담보가 범위 내
▶ 대출금리 : 최저 연 5.0% ~ 20.0%(신용등급에 따라 차등적용)
▶ 연체이자율 : 대출약정금리 + 연 3.0% (법정최대금리 20% 이내)
▶ 상환방식
- 원리금균등분할상환 : 매월 원금과 이자의 합계액을 균등하게 상환하는 방식
- 원금균등분할상환 : 매월 균등한 원금을 상환함에 따라 초기에는 많은 이자를 내나 점점 상환이자가 줄어드는 방식
- 일시상환방식 : 원금은 만기에 일시상환하고, 이자는 매 1월 단위로 약정납입일에 후취
▶ 중도상환해약금: 연 2.0% 이내 (3년 경과 시 면제)
▶ 필요서류 : 은행 확인 필요
▶ 신청방법 : 영업점 방문신청, 대출담당직원 등 상담 신청 등
결론
절대 어제를 후회하지 마라. 인생은 오늘의 내 안에 있고 내일은 스스로 만드는 것이다. -L론 허바드
과거가 어떻게 흘러왔던 현재 이 순간부터 어떻게 문제점을 풀어가고 이겨낼 것인지가 중요하다. 과거는 중요하지 않다. 이미 지나갔기 때문이다. 해당 글을 읽는 모든 분들이 과거의 경험을 바탕으로 미래에 좋은 소득과 가치를 창출해낼 수 있는 사업 만드셨으면 좋겠습니다.
위 조건이 맞지 않더라도, 포기하시지 말고 아래 참고자료에 있는 대출 상품들도 한번 봐주시면 원하시는 좋은 조건의 대출 상품 찾으실 수 있을 것이라고 생각됩니다.
참고자료
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