특례 보금자리론 (23년 6월 기준) - 주담대 신청방법 및 자격 조건
라이프 디자이너 블로그에서는 매월 초 보금자리론 금리 비교 정보에 대해서 업데이트하여 포스팅하고 있습니다. 지난 과거 금리 비교부터 시작하여 보금자리론 대출 신청 방법에 대해서 정확히 알려드리고 있습니다. 아래에서 내용을 참고하시어 필요한 경우 신청하시면 도움이 되실 수 있습니다.
주택담보대출 관련한 정보들을 제공해드리려고 노력하고 있습니다. 참고자료 또는 블로그 내 카테고리에 '주택담보대출' 또는 '대출' 카테고리를 통한 주택담보대출 정보들을 찾아보시면 좋은 자료들을 확인하실 수 있습니다.
특히 매주마다 주택담보대출 금리 비교를 해드리고 있습니다. 해당 자료를 참고해주시면 좋을 것 같습니다. 해당 내용은 주택담보대출 카테고리 그리고 참고자료 아래에 첨부하였습니다.
목차 (Content)
- 기준금리 비교
- 특례 보금자리론 대출
- 기존 정부지원 주택담보대출 비교
- 대출 금리 현황 비교
- 23년 1월 이전 보금자리론 대출
- 정부정책 변화 상황
- 상환방법 이해하기 (원리금 vs 원금)
- LTV, DTI, DSR 이해하기
- 대출이자 줄이는 방법
- 중도상환해약금(수수료) 가입 전 확인하기
- 참고자료
기준금리 비교
23년 5월 FOMC 회의에서 미국은 또 다시 금리를 0.25% 인상하였습니다. 채권금리는 발표 직후 부터 하락하였고, 대출 금리는 현재 유지되고 있으나, 다시 한번 변화가 올 것이라고 예상하고 있습니다. 다시한번 금융시장에 변동성 장세가 나타날것으로 보이며, 많은 분들이 현 대출 금리가 어떻게 변화할지 관심있게 지켜보시고 있습니다.
5월 4주차가 되면서 가장 주의깊게 살펴볼 지표는 코픽스 금리가 3.44%로 한국은행 기준금리 밑으로 하락했던 점입니다. 현재 대출 시장에서 많은 분들이 금리의 상승으로 부담감이 높기 때문에 은행들이 금리를 인하할 수 밖에 없었다고 보여집니다. 해당 금리가 현 대출 시장에서 매우 긍정적인 시그널로 볼 수 있을 것 같습니다.
특례 보금자리론
▶ 주택 및 소유자
- 실주거용으로 사용되는「주택법」제2조1호의 공부상 주택 (아파트와 기타주택(연립ᆞ다세대ᆞ단독주택)으로 구분)
- 대출승인일 현재 담보주택 평가액이 9억원을 초과하는 주택은 취급불가
- 채무자 또는 배우자(결혼예정자 포함)가 소유자(예정 소유자)
(채무자와 소유자가 다른 경우 소유자를 담보제공자로 하여 근저당권 설정)
▶ 대출한도 : 5억원 이하
▶ 대출 금리
▶ 대출기간 : 10년, 15년, 20년, 30년, 40년, 50년
▶ 상환방식 : 원리금 균등분할상환, 체감식 분할상환(원금 균등분할), 체증식 분할상환
(만 40세 미만 채무자 및 공사가 사전심사한 경우에만 허용하며, 대출만기 50년 적용 불가)
▶ 소득제한 : 제한없음 (배우자 소득 생략 가능)
▶ 대출용도
- 구입용도: 담보주택의 건물에 대한 소유권 이전(보존) 등기일로부터 3개월 이내에 대출 신청한 경우
- 보전용도: 담보주택의 건물에 대한 소유권 이전(보존) 등기일로부터 3개월을 경과하여 30년 이내에 대출 신청한 경우
- 상환용도: 구입 또는 보전용도의 기존 주택담보대출을 상환하기 위해 대출 신청한 경우
▶ 주택 수 : 채무자와 배우자의 총 주택보유 수가 본건 담보주택을 제외하고는 무주택 또는 1주택
(기존주택은 대출실행일로부터 3년내 처분)
▶ LTV : 아파트기준 최대 70% (기타주택은 65% 이내)
(단, 담보주택 소재지가 조정지역인 경우,(또는) CB점수 271~614점 또는 MSS점수가 「MSS운영기준」에서 별도로 정하는 경우,(또는) 소득추정방법을 사용하는 경우 담보주택의 유형별로 10%p씩 차감하여 적용)
▶ DTI : 최대 60%다만, 담보주택 소재지가“조정지역”인 경우 10%p 차감하여 적용
(조정대상지역 중 과열지역, 투기지역 및 투기과열지구를 포함)
▶ 중도상환수수료 : 없음
▶ 신청절차 및 방법
기존 정부지원 주택담보대출 비교
보금자리론 6월 대출 금리
보금자리론 대출 금리는 고정금리로서의 장점이 있는 상품입니다. 23년 1월 말 부터 대출 정책이 변화하면서 기존 대출 상품들이 통합되어 일반형 그리고 우대형으로 유지되고 있습니다.
보금자리론 대출 금리 비교 및 추이
※ 아래 제공드리는 금리는 매월 고시되는 최고 금리 기준으로 비교해드리고 있습니다. 참고하여 주시기 바랍니다.
특례보금자리론이 신설되었습니다. 기존 적격대출, 안심전환대출 그리고 보금자리론이 합쳐져 만든 상품이 바로 특례보금자리론이기 때문에 금리가 당분간 고시되지 않을 것 입니다.
5월 디딤돌 대출은 현재까지 대출금리가 지난달과 동일하게 유지되고 있습니다. 보금자리론의 경우는 일반형 우대형으로 나누어져 있습니다. 현재 기존 보금자리론 U 그리고 T를 유지하는 반면, 우대형U 그리고 우대형 T로 나누어서 운영중에 있습니다. 금리 조건 및 대출 조건이 일부 달라졌습니다. 자세한 내용은 아래 특례보금자리론 대출 상품을 참고해주시기 바랍니다.
특례 보금자리론 우대금리
시중은행 일반 신용대출 금리 현황 (월별)
주택담보대출 금리 비교 (23년 6월 1주 차) - 주담대 조건
주택담보대출 금리 비교 (23년 6월 1주 차) - 주담대 조건 매주 월요일 라이프 디자이너에서는 주택담보대출 금리 비교에 대해서 글을 업로드하고 있습니다. 해당 대출 추이를 통해 주택담보대출
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월평균 대출 금리의 차트를 한번 먼저 봐주시기 바랍니다. 지난 12월 까지 계속해서 상승하던 대출 금리가 드디어 하락전환하는 모습을 볼 수 있습니다. 그 동안 견고하게 상승하던 지표가 하락된 시점은 결국 대출금리가 하락전환하였다고 볼 수 있습니다.
5월 기준으로 대출 금리를 비교하자면 카카오뱅크 그리고 인터넷 전문은행들이 4% 이하의 평균 대출금리가 실행된 것을 확인할 수 있습니다. 5월의 경우 인터넷전문은행들의 금리 인하 수준이 두드러지게 보이고 있습니다.
모든 은행들의 지표들이 현재 금리 인하가 된 것을 아래 차트를 통해서 확인하실 수 있습니다. 농협은행 그리고 대구은행도 그 뒤를 이어서 대출 금리가 현재 낮아지고 있는 만큼 현재 대출 금리가 다소 안정권으로 유지되고 있습니다.
하지만 아직까지도 4%라는 금리 수준이 서민들에게 부담이 될 수 있게 때문에 조속히 3%대로 내려왔으면 하는 바램입니다.
해당 지표를 통해서 지난달 가장 저렴하게 대출이 실행된 금리를 확인할 수 있으며, 해당 실행금리를 통해서 현재의 주간 금리와 비교하시어 대출을 심사받는 것이 가장 저렴한 금리로 대출을 받을 수 있는 좋은 팁입니다.
보금자리론 종류
보금자리론에는 총 3가지 종류가 있습니다. 대출 조건에 대해선 같지만 대출 금리는 다른 상품입니다. 해당 상품들의 차이점은 가입경로와 방식입니다. U-보금자리론은 공사 홈페이지를 통해 접수가 가능하며, 시중은행에 대출실행을 연결해주는 상품입니다. 아낌 e 보금자리론은 대출약정 그리고 등기설정을 온라인으로 신청하고 진행하는 방식으로 금리가 저렴해지는 상품입니다. T-보금자리론은 은행 방문하여 직접 신청하는 상품입니다. 해당 상품은 아래 취급은행 편에서 확인하실 수 있습니다.
기존 보금자리론 대출 조건 및 자격
▶ 대출자격
- 국적 : 민법상 성년인 대한민국 국민 (재외국민, 외국국적동포 포함)
- 주택을 담보로 제공하고 주택금융공사의 요건에 해당되는 소득이 있는 개인
- 부부 합산 연소득 7천만 원 ~ 1억 원 이하 (자녀수별 차등)
(자녀없음-7천만 원, 1자녀-8천만 원, 2자녀-9천만 원, 3자녀 이상- 1억 원 이하)
- 맞벌이 신혼가구(결혼 5년 이내) 신청 시, 자녀수가 1명 이하라도 부부합산 8천5백만 원 이하
- 무주택 또는 1주택(부부기준 - 1 주택 소유자는 2년 이내 처분 조건 구입자금 용도만 취급 가능)
- 담보주택가격 6억 원 이하
- 담보제공자는 대출을 받는 고객, 배우자, 매도인만 가능
- NICE신용평가정보(주)의 CB점수가 271점 이상인 경우만 취급 가능
▶ 대상 주택 : 공부(등기사항증명서, 건축물대장)상 주택, 담보주택의 평가액 6억 원을 초과하는 주택은 대상 제외
▶ 대출한도 : 최대 4억 원 2천만 원 (미성년 자녀가 3명인 가구의 경우 4억원)
- 주택 가격의 최대 70% 이내 (비율은 지역별 차등)
- DTI 최대 60%, 담보주택 소재지가“조정지역”인 경우 10%p 차감하여 적용
▶ 대출기간 : (택 1) 10년, 15년, 20년, 30년, 40년, 50년
- 단, 40년, 50년 만기는 신청일 현재 채무자가 아래의 요건을 충족하는 경우 취급 가능
| 대출만기 | 채무자요건 |
| 40년 | 만 39세 이하 또는 신혼가구 |
| 50년 | 만 34세 이하 또는 신혼가구 |
▶ 중도상환 수수료 : 3년 이내에 조기(중도)상환된 원금에 대하여 대출실행일로부터 경과일수별로 0.9% 한도 내에서 부과
▶ 상환방식 : (택 1) 원리금, 원금 균등분할상환 또는 체증식 분할상환 방식
- 원리금균등 분할상환 : 대출 원금과 이자를 매달 똑같은 금액으로 갚아 나가는 방식
- 원금균등 분할상환 : 대출원금만 매달 똑같은 금액으로 갚아 나가는 방식
- 체증식 분할상환(만 40세 미만인 경우로서 u-보금자리론 및 아낌e-보금자리론 이용 시) : 초기에 상환하는 원금과 이자가 적고 회차가 지날수록 상환원금과 이자가 늘어나는 방식
▶소득공제 : 「조세특례제한법」 제87조제2항에 따른 주택청약종합저축 등에 대한 소득공제 금액의 합계액이 연 500만 원 이상 (차입금의 상환기간이 15년 이상인 장기주택저당차입금에 대하여 적용)
보금자리론 소득증빙방법
최신버전
▶ 신청일 현재 소득이 발생하고 그 소득의 발생기간이 최소 1개월 이상이어야 인정
▶ 증빙소득 : 객관적인 자료로 입증되는 모든 소득을 합산
① 2개년 증빙소득을 비교하여 “연도별 과세전 연소득” 또는 “1년간 연소득”으로 연소득을 산정
② 1년 이하의 증빙소득만 있는 경우에는 1년 소득으로 환산한 후 10%를 차감하여 연소득 산정
③ 채무자의 소득발생기간이 1년 초과 ∼ 2년 미만인 경우 1년 미만 소득을 연환산하여 비교
④ 휴직자는 휴직 직전 2개년 증빙소득을 확인한 후 휴직 전 최근년도 소득으로 산정
보금자리론 신청 필요서류
▶ 필요서류
- 심사시 제출서류(공사 관할지사 및 디지털금융부)
1) 배우자 신분증 및 배우자용 정보제공동의서(배우자 온라인 정보제공 동의 시 생략)
2) 주민등록등본(행정정보공동이용 사전동의 시 제출 생략)
3) 가족관계증명원(미혼이거나 배우자가 별도 세대인 경우)
4) 소득증빙 및 재직확인 서류(상품소개 메뉴의 상품별 소득증빙방법 참고)
5) 부동산 매매계약서 또는 분양계약서 사본(소유권 이전등기일로부터 3개월 이내 신청 시)
6) 임대차계약서 사본(임대차가 있는 경우)
- 대출 시 준비서류 (금융기관 영업점)
1) 주민등록등본, 인감증명서(대출용), 신분증 등
2) 부동산 등기권리증
신청방법 (U-보금자리론 / 아낌e-보금자리론)
▶ 신청방법
1) 상담정보 입력 및 전화상담
2) 서류 준비 및 발송
3) 심사 및 승인
4) 은행 방문/대출 수령
▶ 대출 신청 기간 : 대출실행은 대출 신청 완료 후 70일 이내 가능 (대출승인 최장 40일, 대출실행 최장 30일)
보금자리론 우대금리
보금자리론 취급은행 (신청가능 은행)
▶ U-보금자리론
- 시중은행 : 하나, 국민, 기업, 농협, 수협, 신한, 우리, 경남, 광주, 대구, 부산, 제주, 전북
- 제2금융권 : 삼성생명, 현대캐피털, SB저축은행 중앙회, 국제저축, 대명저축, DB저축, 드림저축, BNK저축, 아주저축, OSB저축, 진주저축, 청주저축, 키움저축, 평택저축, 한국투자저축 은행
▶ 아낌e-보금자리론 : 하나, 신한, 우리, 국민, 부산, 농협 은행
▶ T-보금자리론 : SC제일, 대구, 제주 은행
[정부정책 변경] 생애최초 주택구입 조건 및 혜택
2022년 하반기부터는 윤정부의 정책으로서 주택담보대출 규제 완화를 시행하고 있습니다. 그 첫 번째로 생애최초 대출 규제에 대한 완화가 시행되었습니다. 테이블과 같이 LTV를 80%까지 늘렸으며, 대출한도도 최대 6억 원 까지 가능하도록 증액하였습니다. 생애최초로 주택 구입하시는 분이라면 이제는 조금 더 여유롭게 한도를 증액하여 대출을 실행할 수 있습니다. 다만, 대출 금리가 매우 가파르게 상승하여 서민들에게 부담으로 다가올 수 있습니다.
[정부 규제 완화] 주택담보대출 규제 완화 (2022.10.27)
▶ 청약당첨자 기존 주택 처분기한 연장
- 기존 입주가능일 이후 6개월 이었으나, 2년 연장
▶ 중도금 Hug 대출 규제 9억원 → 12억원 확대
▶ 15억 초과 아파트 주택담보대출 허용
- 투기, 투기과열지구 내 무주택자 및 1주택자 대상 15억 초과 APT 주담대 허용 (LTV 50% 적용 가능)
▶ 무주택자, 1주택자 LTV 50% 완화
- 무주택자 및 1주택자에 대하여 주택가격과 무관하게 LTV 50% 단일화 (다주택자 현행 유지)
상환방법 이해하기 (원리금 vs 원금 균등상환방식)
▶ 원리금균등분할 상환 방식
- 원리금균등상환방식을 선호하는 분들의 경우 단기간 대출, 추가 담보대출 또는 상환금액이 원금균등상환방식보다 적은 것을 선호할 때 주로 해당방식의 대출 상황방법을 택하고 있습니다. 디딤돌 등의 대출은 원리금 균등 상황방식을 택하고 있습니다. 또한 현재보다 미래의 소득이 많을 경우 해당 방식을 선호하고 있습니다. 위 표와 같이 대출 만료가 되는 시점까지 월 상환금액이 동일합니다. 이에 따른 이자율은 원금균등상환방식보다 높습니다.
▶ 원금균등분할 상환 방식
- 원금균등 상환 방식은 매월 원금이 줄어들기 때문에 지급하는 이자도 낮아지게 됩니다. 그렇기 때문에 총 지급해야할 이자가 원리금균등상환 방식보다 작습니다. 이자가 줄어들지만 초기에 납부해야하는 원금과 이자가 매우 높기 때문에 다소 부담스러울 수 있습니다. 즉, 초기 부담 비율이 매우 높은 편입니다. 해당 방식을 선호하는 이유는 이자 비용을 적게 내는 것을 선호하는 사람, 원금 납부하는데 생활에 부담이 없는 분들이 선호하고 있습니다.
LTV, DSR, DTI 이해하기
- LTV - 현재 주거용 부동산의 시세 대비 최대한 대출 받을 수 있는 한도를 비율(%)로 표시하는 것
(예시 - 투기과열지구 A아파트 KB부동산 시세 5억 - 무주택자 실수요자 - LTV60% 최대 3억 원 한도) - DTI - 해당 부동산 원금 및 이자의 합이 나의 연 소득 대비 DTI % 한도 내에서 대출 가능하도록 규제한 비율
[(DTI = (주택담보대출 원리금 상환액 + 기대출 이자 상환액) / 연간 소득 or (주택담보대출 원리금 상환액 + 기대출 이자 상환액 + 기대출 원리금 상환액) / 연간 소득 ) > 연소득 / DTI %] - DSR - 나의 전체 대출 및 부채에 대한 합이 나의 연 소득 대비 DSR % 한도 내에서 대출 가능하도록 규제한 비율
((모든 대출에 원리금 상환액 + 이자) / 연간 소득)
아래 블로그 내용에서 해당 내용에 대해서 자세히 알아보시기 바랍니다.
주택담보대출 금리와 대출한도는 어떻게 결정되는가? (Feat. 주담대의 모든것)
주택담보대출 금리와 대출한도는 어떻게 결정되는가? (Feat. 주담대의 모든것) 대출총량제의 실시로 인하여 시중은행들의 한도 관리는 2022년에도 계속되고 있습니다. 대출총량제 관리 이전에도
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대출 이자 줄이는 방법 - 금리인하 요구권 활용하기
금리인하 요구권
금리인하 요구권은 개인이나 기업이 금융회사로부터 대출을 받은 다음 신용상태나 상환능력이 대출 당시보다 크게 개선되는 경우 금융회사에 대출금리 인하를 요구할 수 있는 제도로, 금융 소비자의 법적인 권리로 명시돼 있다.
대출 후에도 개인의 신용점수가 상승하거나, 연 소득 상승, 직장 변동, 직장 내 직위 상승, 전문자격등 취득 등여러 조건 및 환경이 긍정적으로 변화한다면 은행에 금리인하요권을 신청하는것이 좋다. 승진이나 급여가 오르거나 안정적인 직장으로 옮겼다 해도, 부채비율 상승한다면 금리 인하 요구가 거절될 수 있다.
금리인하요구권은 법제화 되었기 대문에 은행, 저축은행, 보험 등에 정당하게 요청할 권리가 있다. 입증 자료만 정확하게 제출하면되고, 해당 금리 인하권을 한번쯤은 요청해보도록 하자.
대출 상환 방법 Tip
대출 상환은 대출금리가 높은 대출 상품부터 상환하는 것이 좋다.
금리가 높은 상품부터 갚아야 이자를 빠르게 줄일 수 있습니다. 같은기간 대출을 받았어도 5% 대와 3% 금리라면, 2% 수준의 금리를 더 내는 상품이 갚아져야 이자상환액도 줄어들 수 있기 때문입니다. 목표를 우선 금리가 높은 대출 상품부터 갚는 것이 중요합니다.
대체로 3금융권> 2금융권> 1금융권 상품 순으로 금리가 높습니다. 또한 대출을 상환하게 되면 신용점수도 상승하게 되니, 추후 금리 인하 요구권을 활용할 수 도 있습니다.
만약 대출이 더 필요하시다면 대환대출 상품을 찾는 것이 중요합니다. 최대한 1 금융권 상품 또는 정부지원 대출 상품으로 갈아탈 수 있는 것이 중요합니다. 해당 내용은 아래 내용을 참조해주세요.
대환대출 Top 10 (조건 및 자격) - Best 상품 추천
대환대출 Top 10 (조건 및 자격) - Best 상품 추천 대환대출을 받고자 하신다면, 여러 대출 상품들을 비교 분석하시는 것을 시작하실 수밖에 없습니다. 특히나 현재 대출 금리 수준이 매우 높기 때문
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고정금리 vs 변동금리
고정금리
고정금리는 고정된 금리로서 대출을 받을 때 금리가 만기까지 그대로 유지되는 금리 입니다. 만약 금리가 오를 경우 유리하며 반대로 금리가 하락하는 시기라며 불리하게 작용할 수 있습니다. 일반적으로 변동금리 보다 소폭 높은 금리로 고시됩니다.
변동금리
일정 주기(3,6,12개월)마다 변동되는 금리입니다. 금리가 하락할 경우 이자가 줄어들게 됩니다. 현재와 같이 금리가 하락하는 시즌에는 고정금리보다 유리할 수 있습니다.
금리결정 대출 팁
금리가 오르는 기간인지, 아니면 고정이 필요한 시점인지 이해하기 어렵다면 혼합금리를 고민해보시기 바랍니다. 일반적으로 혼합금리는 5년 고정 이후 변동으로 변동되는 상품입니다. 우선 혼합금리로 경제상황을 살펴보시고, 3년 뒤 중도상환수수료가 면제가되는 시기에 경제상황을 반영하여 대출을 또 다시 갈아타는 전략을 사용하는 것도 매우 좋은 대출 전략이 될 수 있습니다.
중도상환해약금(수수료) 가입 전 확인하기
대출을 가입하기 앞서 가장 고민해야할 사항은 바로 중도상환해약금(수수료)의 여부를 확인하는 것입니다. 대출을 하는 이유는 현재의 자금이 여유치 않기 때문인대, 미래에 현금이 많이 생겼을 경우 대출을 상환할 수 있게됩니다. 하지만 만약 중도상환수수료가 2%있다면, 1억을 상환하는대 200만원이라는 돈을 중도상환수수료로 납부해야하는 상황이 생깁니다.
결국 은행과 대출하면서 약속한 기간보다 일찍 상환할 때 발생하는 위약금 성격의 수수료라고 볼 수 있습니다. 만약 단기간 대출이 필요하다면, 금리가 조금 더 높더라도 중도상환수수료가 낮은 대출을 받는 것이 유리합니다. 단순히 금리가 조금 더 낮다고 해서 대출을 실행하게 된다면, 추후 상환할 때 중도상환수수료로 나가는 수수료가 더 많아질 수 있기 때문입니다.
일반적으로 중도상환수수료는 3년 약정으로 잡고 있으며, 그 이후 기간은 면제로 잡고있습니다. 하지만 이것은 은행마다 기준이 다르기 때문에 여러 은행들의 조건을 확인하시어 가입하는 것이 좋습니다.
참고자료
부동산 대출 금리 비교 Top 10 (조건 및 자격) - 23년 6월
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