CMA계좌 ISA계좌 제대로 이해하자

CMA계좌 ISA계좌 제대로 이해하자

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어떤 종류의 투자를 할 것인가? 투자에 앞서 가장 먼저 선행되어야 할 선택이다. 만약 주식투자를 고민했다면 주식투자를 하기 위한 준비를 해야 한다. 그렇다면 당신은 준비가 되어있는가? 기존에 투자 고수라고 하던 분들도 수많은 주식 계좌에 대해서 전체 이해하지 못할 수도 있다. 다양한 주식계좌가 존재하는데 우리는 하루라도 수익을 내어 부자가 되기 위한 길을 걸어야 한다. 그렇다면 부자가 되기 위해서 어떤 주식계좌를 만들 수 있고, 어떻게 더 많은 혜택을 받을 수 있는지 알아보자. 오늘은 주식종합매매계좌, CMA 그리고 ISA에 대해서 알아보고자 한다. IRP 계좌에 대해선 앞선 포스팅에서 설명하였기 때문에 맨 하단에 URL을 첨부하겠다. 그 부분을 참고하시면 좋다.

 

 

 

목차

1. 주식계좌개설 개요
2. CMA란? CMA 계좌란?
   - CMA를 개설해야하는 이유
   - CMA 계좌 종류와 장단점
3. ISA란? ISA 계좌란?
   - ISA를 개설해야하는 이유
   - ISA 계좌 장단점 및 비교
4. 결론

 

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1.

주식계좌 개설 개요

 

주식계좌 개설 개요

 

전쟁을 나가기 전 챙겨야할 것이 총이라면, 주식시장에 진입하기 위해 필요한 것은 주식계좌이다. 주식계좌는 총과 같다. 총알만 있고 총이 없으면 공격할 수가 없다. 주식계좌에도 여러 종류의 주식계좌가 있다. 각자 다른 역할들을 하고 있기 때문에 어떠한 주식계좌를 개설할지 고민해야 한다. 특히 '23년부터는 매년마다 주식양도소득세 규정이 강화된다. 이에 대한 대비책이 필요하다. 그러한 통장도 있기 때문에 장단점을 잘 비교해서 개설하는 게 좋다.

 

 

해당 계좌들은 각 증권사 또는 금융기관에서 쉽게 개설이 가능하다. 창구에서도 가능하나, 모바일로도 가능하다. 수수료는 각 기관마다 다르나, 모바일 비대면 진행시 주식매매거래 수수료 무료 등 여러 혜택들이 주어진다. 그렇기에 비대면으로 진행하는 것이 좋다.

 

참고로 필자는 대형 증권 계좌들은 대부분 가지고 있다. 그 계좌들을 전체 활용하는가 라고 묻는다면 당연히 No! 해당 계좌들은 주식 청약 등 필요할 경우에만 사용한다. 당연히 메인 계좌와 서브 계좌를 사용하기는 하지만 전체 계좌를 사용하기에는 너무 손이 많이 간다. 1달에 한번 계좌 개설이 가능한 곳이 많으니 미리 개설하는 것이 좋다.

 

 

주식종합매매계좌는 말 그대로 종합적으로 대배분의 상품들을 투자할 수 있는 계좌이다. CMA 그리고 ISA에서 투자 가능한 상품들은 모두 투자 가능하다고 보면 된다. 추가적으로 해외투자도 가능하니 주식매매계좌의 장점이다. 하지만 주식종합매매계좌는 일반계좌와 같다. 혜택이 없다. 금리도 매우 낮기 때문에 파킹통장으로 사용한다면 매우 손해다. 또한 비과세 혜택이 없기 때문에 배당소득에 대해서 소득세를 내야 하고 2023년부터는 양도소득세가 과세된다. 그렇기 때문에 우리는 더 좋은 혜택이 있는 계좌들을 알아볼 필요성이 있다.

 

 

 

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2.

CMA란? CMA계좌란?

 

CMA를 개설해야 하는 이유, CMA란?

 

CMA란 영어로 Cash Management Account로 종금사 또는 증권사가 투자자의 예금으로 국공채, CD 단기 회사채 등 안정성이 높은 금융상품에 투자하여 수익을 내는 금융상품이자 금융계좌이다. CMA통장에서 주식이나 ETF 거래를 할 수 있으며, 선입선출방식을 이용하여 수익률을 계산하며 일부 증권사에서 개설하는 CMA는 증권거래도 이용할 수 있어 증권계좌용 파킹 통장으로도 사용된다. 

 

 

금리 인상 시기 그리고 토스뱅크 등 인터넷 전문은행이 탄생하기 전까지는 CMA 계좌가 일종의 파킹통장의 역할을 했었다. 파킹통장으로서 역할과 안정적인 수익률을 낼 수 있었기 때문이다. 하지만 인터넷 은행들이 앞다투어 파킹통장의 역할을 차지하면서, CMA계좌의 위치가 매우 애매해졌다. 하지만 주식투자를 함에 있어 중간에 파킹을 해야되는 경우가 생긴다. 예를들어 한 종목을 판매하고 다음 투자처를 모색할 때까지는 그 기간동안 돈이 오갈 곳이 없게 된다. 그럴경우 CMA 계좌에 투자한다면 파킹통장의 역할로서 수익을 가져온다, 왜냐하면 CMA 계좌는 하루만 맡겨도 이자를 지급해주는 효과와 더불어 복리 계산이 되기 때문에 복리효과를 고려한다면 일반 금융회사의 파킹통장 보다는 헤택이 크다고 할 수 있다. 또한 일반 계좌저럼 체크카드 또는 신용카드 입출금 계좌로도 사용이 가능하며 각종 광과금 지급도 가능하다. 하지만 단점도 존재한다. 그 부분은 아래에서 설명하는 것으로 하겠다

 

CMA 유형별 가입대상

구분	가입대상	한도
RP형	개인, 단체, 일반법인 가능 (금융기관, 예금보험공사 등 불가)	개인 : 한도 없음 법인 : 5억(1일 매수), 총 한도 30억 #토요일,일요일 3억 한도 초과 금액은 CMA로 관리하지 않음
MMF형	개인만 가능	-
MMW형	개인 및 단체, 법인 가능 (단, 은행, 증권사, 펀드자금, 신탁자금 예수불가)	한도 : 개인/법인 없음
종금형	제한 없음	제한 없음.

 

 

CMA 계좌 종류

종류	수익 / 금리	특징	운용형태
RP형	확정금리(고정금리)	예금자보호x / 안정성	국공채 및 우량회사 투자
MMF형	실적 배당	다른상품보단 이자↑ 손실위험 ↑	단기금융상품 (콜론, CP, CD 등)
MMW형	실적 배당	기준/시중금리 연동	예금, 채권, 발행어음, 콜론 등 당기금융상품 투자
종금형	확정 금리	예금자보호 / 안정성	국공채, 기업어음, 양도성에금증서(CD)

 

뱅크샐러드 참조

 

 

 

CMA 계좌 장단점

CMA 장점	CMA 단점
입출금 자유도	ATM 입금 어려움 (지점방문 ↑)
자유 입출금식 상품보다 금리↑, 파킹통장 활용 가능	원금 손실 가능성 (확률은 낮음 ↓)
일 단위 이자금 지급 (복리효과)	최근 나오는 파킹통장 이자율보다 ↓
신용/체크 카드 입출금 계좌 활용	금리 변동에 수익률 변동폭 ↑
주식/ETF 등 거래 가능	종금사 CMA 이외 예금보호 불가
종금사 CMA 5,000만원까지 예금자 보호 가능	증권계좌로 이용 시, 미수 및 신용 사용 어려움

 

 

대부분의 증권사들이 추천하는 CMA 계좌는 RP형 계좌이다. 만약 CMA 종류를 모르고 가입했다면 RP일 확률이 매우 높다. CMA를 가입을 통하여 주식거래를 하고 싶다면 우선 주식거래 가능한 계좌 개설을 해야 한다. 그리고 가장 중요한 것은 안정성이라고 생각된다. 하지만 CMA계좌 자체가 국공채 등 안정성 있는 자산에 투자하기 때문에 안정성을 비교하기는 어렵다. 대한민국 내에서 CMA 계좌에서 딱 1차례 손실 난 경우가 있는데, 이는 IMF 때였다고 한다. 그만큼 안정성을 비교하기는 어렵다. 하지만 그래도 불안하다고 생각된다면 종금사 CMA를 가입하는 것이 바람직하다고 생각된다. 

 

 

 

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3.

ISA란? ISA 계좌란?

ISA란?
2016년 3월에 도입된 개인종합자산관리좌 상품으로 절세와 자산 증가를 목적으로 만들어진 상품이다. ISA는 Individual Saving Account의 약자다.

 

 

 

ISA 계좌를 이용하여 예금, 펀드, ELS 등 다양한 금융상품에 투자할 수 있으며 이를 통해 얻은 이자소득과 배당소득에 대해서 비과세 혜택을 받을 수 있게 된다. 가입조건은 소득 유무와 관계없으며 19세 이상 국내 거주자 그리고 15세 이상 근로소득자라면 ISA 계좌를 가입할 수 있다. 하지만 의무 가입기간이 존재하기 때문에 한번 투자하면 계좌를 해지하지 않는 이상 납입한 자금 이외에 얻은 수익에 대해서 인출하기 어렵다. 2021년 이전까지는 상장주식을 거래하기 어려웠지만, 2021년부터는 중개형 계좌를 통하여 상장주식을 거래할 수 있게 되었다. ISA에는 신탁형, 일임형, 그리고 중개형이 존재하는데 각 계좌에 대해서 알아보도록 하자.

 

구분	ISA 신탁형	ISA 일임형	ISA 중개형
가입대상	가입시 19세 이상 국내 거자자 (단, 근로자일 경우 15세 이상 가능) [직전 3개 과세기간 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자 제외]
납입한도	연 최대 2,000만원, 5년간 최대 1억원까지 가능 (미불입한도는 다음연도 이월 가능)
의무가입기간	최소 3년
중도해지	법원에서 정한 부득이한 사유 이외 해지 시 소득세 추징 (15.4% 기타소득세 과세) 1)사망 2)해외이주 3)천재지변 4)폐업 5)입원 및 요양 또는 질병치료
중도인출	계약기간 만료전 납입원금을 초과하지 않는 범위 내에서 중도인출 허용 단, 납입원금 초과시 중도해지로 간주함 (기타소득세 등 추징)
운영방식	투자자-운영지시 및 상품선택 신탁사 - 운영	전문가 운영	개인 투자자 직접 운영
모델 포트폴리오 제시	자문만 가능	허용	개인운영
투자상품 교체 지시	가능	불가능	개인운영
수수료	신탁운영 보수	일임보수	매매수수료
계좌개설 방법	내방	내방	모바일
세제혜택	의무가입기간 내 발생한 이익 및 손실에 대하여 통합한 후 - 순소득 200만원 내 : 비과세 - 초과금액 : 9.9% 분리과세(지방소득세 포함) 총 급여액 5,000만원(종합소득 3,5000만원)이하 및 소득요건 충족 농어민 계죄에 한해 - 순소득 400만원 내 : 비과세 - 초과금액 : 9.9% 분리과세(지방소득세 포함) 단, 매매 및 환매에 따른 순이익 전액은 비과세함.

 

 

ISA계좌를 개설해야 하는 이유

 

ISA가 필요한 이유는 ISA 설립 목적에 있다고 생각한다. 결국 ISA 계좌를 가입해야 되는 이유는 절세와 관련 있는 계좌이기 때문이다. 2023년부터는 주식 양도소득세가 강화된다. 대주주뿐만 아니라 일반 투자자들도 일정 부분 금융소득이 발생했을 때 양도소득세를 납부해야 한다. 하지만 ISA 계좌를 이용한다면 세액공제뿐만 아니라 절세를 할 수 있기 때문에 장기투자자들 입장에서는 매우 유용한 계좌가 될 것이라고 생각된다. 최대한 빠르게 가입하는 게 유리하다. 2022년 2,000만 원, 2023년 2,000만 원 납입 가능하다면 세금이 부과되는 4,000만 원 까지 밖에 운영하지 못한다. 만약 내년에 가입할 경우 2,000만 원만 가능하기 때문에 빠르게 가입하는 것이 유리하다.

 

 

2023년부터는 금융투자소득세로 5천만 원 이상 소득에 대해서 22% 소득세를 부과하게 된다

 또한 3억 원 초과하는 양도차익에 대해서는 25% 소득세를 부과하게 된다.

<매매차익 예시 비교>

구분	일반주식계좌	ISA 중개형 (3년 이상 유지조건)
매매차익(양도차익)	7,000만원	7,000만원
공제금액	5,000만원	전액 공제
세율	22% (양도세20% + 주민세 2%)	-
세금	2,000만원 x 22% = 440만원	0원

 

<배당금 받을 경우 예시>

구분	일반주식계좌	ISA 중개형 (3년 이상 유지조건)
배당소득	투자순손실 -200만원 배당금 500만원 배당소득 : 500만원 기준	투자순손실 -200만원 배당금 500만원 이자소득 : 200만원 순소득 : 500만원 기준
비과세	없음	일반형 200만원 서민형/농어민형 400만원
배당소득세 / 기타 세금	15.4%	비과세 초과분 9.9% 분리과세
납부세금	77만원 =(500 x 0.154)	29.7만원 =((500-300)x0.099)

 

ISA 계좌 장단점

장점	단점
매매차익 비과세	의무 보유기간 3년
배당소득세 15.4% 보다 낮은 9.9% 과세	해외주식 투자 불가능 (ETF 가능)
수익/손실 합산하여 순손익 기준 과세	납입한도 연 2천만원 제한

 

 

ISA 계좌 종류별 투자 가능 상품

구분	중개형	신탁형	일임형
국내주식	O	X	X
해외주식	X	X	X
펀드	O	O	O
ETF	O	O	O
리츠	O	O	X
상장형수익증권	O	O	X
파생결합증권/사채	O	O	X
ETN	O	X	X
RP	O	O	X

 

 

 

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4.

결론

 

 

 

결론

 

더 일찍 알지 못한 것이 아쉽다고 할 수 있다. 하지만 중요한 것은 오늘 알았다면 오늘이라도 나의 포트폴리오와 상품들에 대해서 고민하고 개설하는 것이 유리하다. 결국에 하루라도 더 많은 혜택과 세액공제를 받는 것이 자산을 증가시키는데 더 도움이 되기 때문이다.

 

토끼와 거북이 경주 이야기에서 결국 승리하는 것은 거북이다. 결국 조금씩 차이를 좁혀나가는 사람이 결국에는 결승선에 들어갈 수 있다는 것이다. 현실세계에서는 남들과의 경쟁이 아니다. 결국 자신과의 싸움이다. 계좌부터 투자까지 어떠한 상품이 있는지 이해하면서 어떻게 조금이나마 더 이익을 얻을 수 있는지가 결국 미래의 큰 수익을 가져다준다고 생각한다. 우리는 inch 게임에 살고 있다. 모든지 한 번에 이루어낼 수 있는 것은 없다. 모든 인치 게임 상황 속에서 조금이나마 수익내기 위해 노력하는 모든 것들에서 그 인치들이 모여서 결국 부자가 되게 만들어주는 것이다. 우리는 그 인치에서 최선을 다해야 한다. 그렇기에 에 더 많이 이해하고 알아보고 노력해서 목표물에 도달할 때 결국 원하는 것을 성취할 수 있다고 믿고 있다. 오늘 알았더라면 오늘이라도 당장 시작하자!

 

 

 

 

 

 

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