[노후 준비] 비과세 혜택이 있는 연금보험 알고 계신가요?

[노후 준비] 비과세 혜택이 있는 연금보험 알고 계신가요?

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<[노후 준비] 비과세 혜택이 있는 연금보험 알고 계신가요?>

 

노후 생활에 대해서 누구나 고민하고 미리 준비하려고 알아보려고 한다. 앞서서 노후 준비를 위한 상품들에 대해서 차례대로 설명하고 있는데 이번에는 연금보험에 대해서 설명하고자 한다. 많이들 헷갈리는 부분이 연금보험 그리고 연금저축보험이다. 아래에서 다시 한번 설명하겠지만 연금보험은 비과세 혜택이 있는 것이고 연금저축보험은 세액공제 혜택이 있는 것이다. 해당 부분에 대해서 아래에서 자세히 설명하도록 하고 비과세 혜택이 있는 연금보험에 대해서 자세히 알아보도록 하자.

 

 

 

목차

1. 연금보험 이란?
2. 연금보험 상품 가입 전 체크리스트
3. 연금보험 vs 연금저축보험
4. 결론
5. 참고자료

 

 

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1.

연금보험 이란?

 

연금보험 이란?

 

<연금보험 이란?>

 

보험사에서 만든 연금 개념 상품으로써 기대 수명은 늘었지만 은퇴 연령이 빨라짐에 따라서 국민연금 외 개인연금을 준비하는 개념에서 만들어진 상품 중 하나입니다. 연금보험의 장점은 조건 충족 시 이자소득세가 비과세 혜택으로 15.4%에 대한 이자소득세율이 면제가 발생합니다. 또한 연금보험은 연금저축보험과 다르게 만 45세부터 연금을 개시할 수 있으며 가입시점 최소 유지기간 10년 이후 시점으로부터 가능합니다. 

 

<연금보험 이란?>

 

그렇다면 연금이라고 불릴 수도 있는데 연금보험으로 불리는 이유는 연금 개시 전 사망한 경우 연금계약 적립액과 이미 납입한 보험료 중 더 큰 금액을 지급해주며, 피보험자가 재해로 인하여 장애 분류표에서 정한 장해지급률중 80% 이상 100% 이하에 해당하는 장해상태가 되었을 때 1,000만 원 x 장해지급률에 따라서 중증 재해장해 보험금이 지급되게 됩니다. 즉 연금 보험 자체가 연금에 대해 연관이 있지만 장애와 건강에 대한 부분도 신경 쓰고 있기 때문에 연금보험이라고 불리고 있습니다. 해당 연금보험의 경우 5,000만 원 내 예금자보호가 가능한 상품입니다.

<연금보험 연금지급 개시전 장애 또는 사망 시>

 

 

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2.

연금보험 상품 가입 전 체크리스트

 

연금보험 상품 가입 전 체크리스트

 

일반적인 상품에 대해서 설명하자면 아래와 같습니다.

 

• 보험계약자, 피보험자가 동일한 경우에 한하여 가입
• 가입연령 : 20세 ~ 최대 65세 
• 연금지급 개시 나이 : 45세 ~ 80세(연 단위로 선택 가능하며 연급 지급 개시 전까지 범위 내에서 단축 및 연장가능)
• 가입한도 : 10만 원 이상
• 납입기간 : 5 ~ 20년 납 선택
• 보험료 납입방법 : 월납 or 수시납
• 연금지급방법 : 종신연금형, 확정기간연금플러스형, 상속연금형, 종신연금플러스형(개인형, 부부형)
• 예금자보호 : 5,000만 원 내 예금자 보호
• 납입기간 연장 여부 : 불가능 (단축은 가능하나 10년 미만으로 단축 불가)

 

연금보험의 경우 인터넷과 영업인, 은행 등 영업점에서 판패 가능하게 됩니다. 연금보험에서 가장 중요한 것은 예상환급률 입니다. 연금보험의 경우 장기상품이기 때문에 초반에 연금보험 가입 후 일정 기간 동안 안에 연금보험 해지 시 원금 손실 될 가능성이 높습니다. 일정 기간은 평균적으로 악 4~7년 정도이며 보험사 마다 차이가 있습니다. 그렇기 때문에 환급률에 대해서 고민하고 장기간 투자할 수 있는 여력이 되는지 고민이 필요한 상품입니다.

 

<연금보험 환급률>

두 번째로 연금 지급 방법인데요. 해당 부분은 보험사마다 다르지만 연금 지급방법은 중간에 수시로 변경이 가능하기 때문에 초기에는 고민 없이 진행할 수 있습니다. 하지만 개인마다 편차에 따라서 필요한 연금지급 방법이 다를 수 있으니 해당 조건에 필요한 것을 상황에 따라서 선택하면 됩니다. 하지만 연금 수령 방법을 선택한 후 연금을 지급받은 경우 변경이 불가하오니 선택하여 연금을 받을 때에는 각별한 주의가 필요로 합니다.

세 번째로 연금보험의 경우 예금자보호 기능이 있지만, 5,000만 원을 초고 활 시 예금자보호가 가능하지 않은 상품입니다. 그렇기 때문에 보험사의 규모가 가장 중요하며 파산위기 가능성이 적은 규모가 일정액 이상인 보험사에 가입하는 것이 좋습니다. 만약 10년 후에 보험사가 없어진다면 그동안 열심히 납입했던 연금보험이 쓸모가 없어지기 때문입니다.

네 번째로 복리효과 여부 확인 및 운영보수, 이자율 등을 따져보는 것입니다. 일반적으로 사람이 투입되는 일은 보수를 지급해야 합니다. 사람을 통해 가입하는 보험은 결국 수수료가 발생하기 때문에 훗날 본인의 수익금이 줄어들게 됩니다. 반대로 인터넷 가입 등의 경우 보수 비율이 적기 때문에 평균적으로 수익률이 일반 보험 가입 시 보다 더 높은 편입니다. 그렇기 때문에 이자율 등 을 비교하는 것이 가장 중요합니다. 또한 장기 투자 상품이기 때문에 해당 상품이 복리효과가 있는지 알아보는 것이 중요합니다. 단리로 운영된다면 복리가 있는 상품을 찾는 것이 좋습니다. 그 이유는 이자 수익에 대한 이자가 더 많아야 수익률이 더 극대화되기 때문입니다.

 

 

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3.

연금보험 vs 연금저축보험

 

연금보험 vs 연금저축보험

 

<연금보험 vs 연금저축보험>

 

앞서 이야기한 것처럼 연금저축보험의 경우 세액공제 혜택이 있고 연금보험은 비과세 혜택이 있다고 설명하였다. 연금저축보험의 세액공제란 연말정산 등을 통하여 세액공제를 받음으로써 세제혜택을 받는 방법을 의미합니다. 반대로 연금보험의 경우는 해당 연금보험이 만기가 되어 수익금에 대한 이자수익이 발생하였을 때 10년 이상 보험 유지 시 이자 수익금에 대하여 전체 비과세 혜택 처리가 되는 상품입니다.

연금보험의 경우 만 45세부터 연금 개시가 가능하며 연금 수령 시 이자수익에 대하여 15.4% 비과세 처리가 됩니다. 연금저축보험의 경우 만 55세부터 연금 개시가 가능하며 연말 정산 시 최대 16.5%에 대한 연말정산 세액공제가 가능하게 됩니다.

<연금저축보험 예시>

다니엘(나이 : 32), 종합소득액이 4,000만 원 이하 - 400만 원을 연금저축보험에 불입할 경우 66만 원이 소득 공제된다.

다니엘(나이: 42), 종합소득이 9천만 원 일 경우 - 400만 원 연금저축보험 불입 시 52.8 만원이 소득 공제된다.

다니엘(나이: 51), 종합소득이 1억 5천만 원 일 경우 - 300만 원 개인연금저축보험 불입 시 39.6 만원 소득 공제된다 위와 같이 세율을 대입한다면 공제율을 쉽게 확인할 수 있다. 해당 공제는 연말정산 또는 종합소득신고 당시에 소득공제받을 수 있다.

 

 

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4.

결론

 

결론

 

노후생활을 위한 준비도 결국 노력에 의해서 좌우된다. 많이 찾아보고 검색하고 알아보고 비교한 사람이 노후생활 준비를 잘하고 준비도 철저히 한다. 노후에 생활은 정말 아무도 알 수 없지만 결국 노후생활에서 가장 중요한 것은 장기건 관심과 애정을 부어야 한다는 것이다. 연금보험이 지금 비과세 혜택이 아무렇지도 않을 수 있지만 변동금리로서 금리 상승시기에 금리가 상승하고 은퇴 후 연금 수령시기에 이자를 받을 때에는 이자액 자체가 어마어마하게 많을 수 있기 때문이다 그렇기 때문에 연금보험에 대해서도 우리가 관심을 가지고 접근해야 할 보험 중 하나이다.

 

그렇다 하더라도 연금보험이 본인의 투자성향 그리고 상품 개념 자체가 마음에 들지 않는다면 연금저축보험, 연금저축펀드 등을 가입하는 것을 추천드린다, 해당 상품들에 대해서 아래 참고자료에 URL 남겨드리오니 관심 있으신 분들은 참고해주시기 바랍니다.

 

 

중요한 것은 목표를 이루는 것이 아니라,
그 과정에서 무엇을 배우며 얼마나 성장했느냐 이다.
- 앤드류 매튜스

 

 

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5.

참고자료

 

 

세액 공제가 가능한 연금저축보험 (연금보험 비교)

비과세 저축과 보험 기능이 합쳐진 저축보험 들어보셨나요?

IRP퇴직연금 활용해 TDF 펀드 투자하기 (TDF 제대로 이해하기)

연금저축펀드 추천 [조건, 가입방법, 혜택 등]